2013-11-04 08:39:00 來源:國際金融報(bào)
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導(dǎo)讀：“以房養(yǎng)老”有很多種方式，包括租房養(yǎng)老、分租養(yǎng)老、賣房養(yǎng)老、縮房養(yǎng)老，抵押給銀行借款養(yǎng)老，遺囑托管養(yǎng)老等，而反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)只是其中的一種。通過保險(xiǎn)這種規(guī)范的方式把社會上其他保險(xiǎn)人的錢拿過來供養(yǎng)購買這種產(chǎn)品的老人，老人拿房子作為抵押。老人去世才把房子拿回來進(jìn)行銷售，把錢再還給保險(xiǎn)業(yè)其他的投保人。這是一種社會資金的互助，是一種制度性的互助，也正是保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)。
“以房養(yǎng)老”又有新動作。11月2日，由國務(wù)院發(fā)展研究中心、全國老齡委辦公室聯(lián)合主辦的“2013中國老齡事業(yè)發(fā)展高層論壇”在北京召開。幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司監(jiān)事會主席孟曉蘇在論壇中透露，“最近我們得到消息，讓我們在12月份拿出方案，在1月份要把這個產(chǎn)品推出。”
“三大條件”
孟曉蘇提到的“產(chǎn)品”實(shí)際上是一種金融產(chǎn)品，即最近引起廣泛熱議的“以房養(yǎng)老”其中的一種方式——反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。
在孟曉蘇看來，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)需要滿足三個條件，即高房價(jià)的城市，高潛質(zhì)的房屋，高素質(zhì)的老人。而無子女老人和“失獨(dú)老人”則是最合適的產(chǎn)品購買群體。
孟曉蘇告訴《國際金融報(bào)》記者，事實(shí)上“以房養(yǎng)老”有很多種方式，包括租房養(yǎng)老、分租養(yǎng)老、賣房養(yǎng)老、縮房養(yǎng)老，抵押給銀行借款養(yǎng)老，遺囑托管養(yǎng)老等，而反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)只是其中的一種。
通過保險(xiǎn)這種規(guī)范的方式把社會上其他保險(xiǎn)人的錢拿過來供養(yǎng)購買這種產(chǎn)品的老人，老人拿房子作為抵押。老人去世才把房子拿回來進(jìn)行銷售，把錢再還給保險(xiǎn)業(yè)其他的投保人。這是一種社會資金的互助，是一種制度性的互助，也正是保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)。
對于這款產(chǎn)品，孟曉蘇有一個大致的估算，假設(shè)老人的房產(chǎn)價(jià)值500萬元，如果他是男性，假設(shè)平均剩余生命還有15年。我們要計(jì)算房產(chǎn)增值，扣除掉未來的預(yù)支付息，每個月能拿到2萬元。老人將自己的房產(chǎn)做反向抵押以后，不僅可以繼續(xù)居住，而且還可以領(lǐng)取現(xiàn)金，直至去世。
同時，有專家也提醒，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)因?yàn)樯婕暗椒课?0年產(chǎn)權(quán)和未來房價(jià)估值預(yù)期等問題，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)復(fù)雜程度不容小覷。
養(yǎng)老社區(qū)
早在2009年11月，泰康人壽獲得了保險(xiǎn)業(yè)第一個養(yǎng)老社區(qū)投資試點(diǎn)資格。其后推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的“幸福有約終身養(yǎng)老”計(jì)劃，由一款養(yǎng)老年金分紅險(xiǎn)產(chǎn)品和泰康之家的“入住養(yǎng)老社區(qū)確認(rèn)函”共同組成，是用保險(xiǎn)產(chǎn)品為將來入住養(yǎng)老社區(qū)提前進(jìn)行養(yǎng)老費(fèi)用的積累，并可以鎖定未來在養(yǎng)老社區(qū)的居住成本。不過，購買該產(chǎn)品累計(jì)保費(fèi)達(dá)200萬元，客戶及其父母才享有保證入住或優(yōu)先入住養(yǎng)老社區(qū)的權(quán)利。
泰康之家首席執(zhí)行官劉挺軍告訴《國際金融報(bào)》記者，“泰康之家的軟件設(shè)置和硬件服務(wù)都是最好的，通過和國外的專業(yè)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，打造舒適健康最適宜老人居住的全功能家庭化社區(qū)模式”。截至目前，泰康之家在北京、上海、廣州三地投入110億元，正在建立一個全國連鎖的一線城市高端養(yǎng)老社區(qū)網(wǎng)絡(luò)。未來5到8年，泰康還將投資750億到1000億元在全國省會城市建10到15個連鎖養(yǎng)老社區(qū)，圍繞中國城市化的核心布局來進(jìn)行。
劉挺軍認(rèn)為，從60歲開始一直到臨終關(guān)懷，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可以有六大產(chǎn)品線的細(xì)分，有巨大的商業(yè)機(jī)會。目前已經(jīng)開始營業(yè)的北京和上海養(yǎng)老社區(qū)總?cè)萘繛?400戶，銷售情況非常不錯。
不過，險(xiǎn)企的養(yǎng)老社區(qū)普遍走中高端路線，對于普通消費(fèi)者來說還有些遙遠(yuǎn)。
（吳婧）
