2013-07-19 08:27:00 來源:第一財經(jīng)日報
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[ 銀保新規(guī)同時也肅清了曾經(jīng)野蠻生長的混亂市場，規(guī)范了行業(yè)發(fā)展，然而，保險公司對于銀行渠道的依賴、對于規(guī)模保費急速擴張的需求以及銀行對于中間業(yè)務收入的渴望并未改變，在各種利益的共同驅動下，銀保渠道亂象又死灰復燃 ]
自銀保系列新規(guī)推出至今已兩年有余，相關條款的巨大震懾力橫掃各險企，在宏觀經(jīng)濟的共同作用下，銀保渠道的保費收入連續(xù)2年增長乏力。
由于銀保收入占據(jù)了壽險業(yè)全部保費收入的一半以上，銀保渠道的萎縮必然將業(yè)績拉下水，以至于在這2年里，壽險公司的負責人只要站出來談及保費收入下滑的原因，開場的理由就是：銀保新規(guī)帶來的沖擊。
銀保新規(guī)同時也肅清了曾經(jīng)野蠻生長的混亂市場，規(guī)范了行業(yè)發(fā)展，然而，保險公司對于銀行渠道的依賴、對于規(guī)模保費急速擴張的需求以及銀行對于中間業(yè)務收入的渴望并未改變，在各種利益的共同驅動下，銀保渠道亂象又死灰復燃。
駐點銷售普遍
早在2010年11月，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務合規(guī)銷售與風險管理的通知》，其重點內容是：商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點，改由具有資質的銀行銷售人員統(tǒng)一銷售；商業(yè)銀行每個網(wǎng)點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作。
2011年3月，保監(jiān)會、銀監(jiān)會又聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務監(jiān)管指引》，再次強調商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。
然而，銀保新規(guī)推行2年以來，在保費規(guī)模的壓力之下，銀保渠道膨脹高峰期所暴露出來的問題又開始死灰復燃。
“2012年11月30日，我到工商銀行去咨詢短期理財產(chǎn)品，卻被理財室一位工作人員游說買了銀保儲蓄，今年7月份再去銀行找他時，卻被告知他是泰康人壽(微博)的員工，此前一直被誤導為工商銀行的人。”
“2012年1月2日，我母親到建行存款，被銀行的工作人員忽悠買了保險。”
“本來我是要在銀行存2年定期的，銀行里一名工作人員推薦我存3年可以送一份保險，利息和分紅更高，當時我以為是銀行的工作人員，存款也是直接存到銀行，不知道這錢是買保險的，工作人員也不解釋清楚。”
在國內某保險網(wǎng)站上，近一段時間類似于這樣的投訴比比皆是，絕大部分集中在銀保渠道的銷售誤導上。
另外，近日《第一財經(jīng)（微博)日報》記者走訪廣深兩地多家銀行網(wǎng)點，發(fā)現(xiàn)駐點銷售已相當常見。
在深圳一建設銀行網(wǎng)點，當本報記者提出購買保險產(chǎn)品時，就被引薦給理財室內一名工作人員，而該工作人員佩戴的工牌明顯與建行工作人員的工牌不同，工牌上顯示的是太平洋保險的LOGO。
但他并不承認自己是保險公司的員工，僅表示是銀行銀保渠道的銷售人員，同時，該理財室內的銀行客戶經(jīng)理則進進出出，顯得十分繁忙。
在廣州一建設銀行網(wǎng)點，一位恒安標準人壽的員工大方承認自己就是銀行駐點銷售人員，“如果是銀行客戶經(jīng)理來銷售的話，一來他很忙，沒有那么多時間，另一方面也不如保險公司專業(yè)，沒有辦法給客戶做更好的解釋。”他對本報記者說。
他同時告訴本報記者，由于公司沒有那么多人手，所以僅選擇了幾家網(wǎng)點駐點銷售，“我們是按照完成銷售筆數(shù)來考核的，每個月要完成3筆期交產(chǎn)品的銷售任務，3筆下來保費大概6萬元，躉交的不算在內”。
事實上，恒安標準人壽也嚴重依賴于銀保渠道，其2012年年報顯示：年內銀行郵政代理渠道保費收入約8.32億元，同比增長了1.05倍，占整個保費收入的半壁江山；個人代理渠道保費收入約4.24億元，同比僅增29.76%，占比28.86%。
前海人壽也是駐點銷售的活躍分子，在深圳一農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點，一位大堂經(jīng)理告訴本報記者，一位前海人壽的銷售人員長期在這里幫助銷售保險產(chǎn)品，“他每天都來。”該大堂經(jīng)理說。
而在附近的另一銀行網(wǎng)點內，一名前海人壽的銷售人員正在向客戶推薦其主打產(chǎn)品“海利年年”，他告訴本報記者，如果購買保險產(chǎn)品可以直接聯(lián)系他，或是該行的客戶經(jīng)理。
“今年以來，駐點銷售的現(xiàn)象越來越普遍了。”一位銀行內部人士對本報記者說，如果是分行的話，管理會比較嚴格，一般不會允許駐點銷售，但到了下面的支行，就要看支行負責人的態(tài)度。
“但支行都會要求保險公司的人佩戴所在保險公司的工牌以區(qū)別本行員工。”他說。
銀保政策再收緊
事實上，為了規(guī)范銀保渠道，防范銷售誤導，保監(jiān)會在今年“3·15”前夕曾向各家保險公司下發(fā)了《關于規(guī)范銀郵保險代理渠道銷售行為有關問題的通知（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》）。
《征求意見稿》繼銀保新規(guī)之后再次收緊銀保渠道的銷售行為，對保險產(chǎn)品銷售的產(chǎn)品保費、銷售對象、產(chǎn)品種類等提出了更嚴格的要求。比如，不得向70歲以上老年人推薦任何保險產(chǎn)品，不得向60~70歲年齡段的老年人推薦期繳型產(chǎn)品；期繳產(chǎn)品年繳保費原則上不超過客戶年收入的20%，躉交產(chǎn)品保費原則上不得超過客戶的年收入；投保猶豫期不得短于20天等。
中金公司研報認為，此項規(guī)范銀郵代理渠道銷售行為的新政，可能對銀郵渠道業(yè)務進一步產(chǎn)生不利影響，但影響并不顯著，其中，對銀郵渠道新單保費占比較高的保險公司諸如新華保險、中國太平會帶來更大的沖擊。
而對照保監(jiān)會的《征求意見稿》，6月份以來，地方保監(jiān)局也相繼有所行動。
比如，重慶保監(jiān)局6月底向轄區(qū)內各銀行、郵政公司下發(fā)了《關于加強銀行、郵政代理銷售保險管理工作的通知》（下稱《通知》），并要求立即開展網(wǎng)點代理資格和人員從業(yè)資格合法性清查。
《通知》指出嚴禁不具備保險銷售從業(yè)資格的人員從事保險銷售活動。嚴禁營業(yè)網(wǎng)點未懸證經(jīng)營、銷售人員未佩證上崗。嚴禁向年齡大于60周歲的消費者推銷期繳型人身保險產(chǎn)品，向年齡大于65周歲的消費者推銷人身保險產(chǎn)品。
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