2013-02-27 08:40:00 來源:每日經(jīng)濟新聞
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毫無疑問，網(wǎng)絡賣保險正成為蛇年最熱門的營銷方式之一。春節(jié)期間，又有合眾人壽、弘康人壽兩家保險公司登陸天貓賣起了保險，然而其直接宣傳產(chǎn)品 “收益高”的營銷方式卻在業(yè)界引起了不小的爭議。
“門檻低：1000元即可購買”、“收益超高：年化收益高達5％……”這是合眾人壽在今年元宵節(jié)入駐天貓之后，推出的“好太太理財穩(wěn)贏一號”產(chǎn)品在網(wǎng)上的宣傳資料。
然而，在目前保險行業(yè)萬能險結算利率普遍在4%的環(huán)境下，合眾人壽宣傳預期5%的高收益何以實現(xiàn)？業(yè)內(nèi)人士表示，萬能險最低2.5％保證利率之上的投資收益都是不確定的，合眾人壽上述宣傳容易讓消費者誤解為這是保證收益的理財型產(chǎn)品，存在銷售誤導的嫌疑。
擦邊球一：赤裸裸宣傳高收益
2月24日，合眾人壽正式入駐天貓，并推出促銷活動，即“好太太理財1號，1000元起購，預期年化收益5%，元宵節(jié)（2月24~26日）三天大促，在5%收益的基礎上，再返1.16%淘寶集分寶……”
事實上，萬能險在2012年全年能達到5%的結算利率的產(chǎn)品屈指可數(shù)，據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者統(tǒng)計，去年至今，行業(yè)萬能險結算利率多數(shù)在4％左右，僅有光大永明等少數(shù)公司的個別產(chǎn)品在5％以上。
在此背景下，合眾人壽宣傳的“預期年化收益5％”有何依據(jù)？在網(wǎng)站上該產(chǎn)品介紹的 “常見問答”中，對于網(wǎng)友“你們的收益能保證么？”的提問，合眾人壽回答稱：“我們在條款里標明了最低保證利率，而且您可以隨時登錄我們公司官網(wǎng)或者撥打95515客服熱線查詢這款產(chǎn)品的收益，目前公布的年化收益率是5%”。
《每日經(jīng)濟新聞》記者查詢合眾人壽網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，其合眾人壽穩(wěn)贏一號萬能險截至今年1月的結算利率確實是5％，不過，該產(chǎn)品的歷史業(yè)績顯示，該款萬能險是在去年10月份才獲得保監(jiān)會核準，歷史業(yè)績數(shù)據(jù)僅有去年11月~今年年1月，3個月的年化結算利率均為5%。
僅有3個月的歷史業(yè)績，卻宣傳成“年化收益率是5%”，是否不夠嚴謹呢？
大童保險銷售公司張先生在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時表示，如果保險公司宣傳萬能險的預期年化收益為5%，則同時需要說明保證利率之上的收益是不確定的，一定要在客戶購買之前把風險提前說出來。
根據(jù)合眾人壽穩(wěn)贏一號的條款，該產(chǎn)品生效起的前5個保單年度內(nèi)，其最低保證利率為2.5%，自第6個保單年度起，公司還有權對最低保證利率進行調(diào)整，但調(diào)整后的最低保證利率不會低于1.75%。
同樣是合眾的萬能險產(chǎn)品，收益也有區(qū)別。記者查詢發(fā)現(xiàn)，合眾人壽官網(wǎng)公布的萬能險共有7款，除目前正在搞活動的穩(wěn)贏一號、穩(wěn)贏二號的結算利率為5％，其余五款產(chǎn)品從去年1月~今年1月份公布的年化結算利率均為3.8%。
針對上述質(zhì)疑，合眾人壽解釋稱，產(chǎn)品中并未作詳細的利益演示，僅提到“預期收益”，并在聲明中明確寫道 “詳細產(chǎn)品說明及利益演示請參照最下方的”產(chǎn)品說明書及“產(chǎn)品條款”。產(chǎn)品說明書中有相關的風險提示：“該利益演示基于公司精算及其他假設，不能理解為對未來的預期……最低保證利率之上的投資收益是不確定的，實際保單賬戶利益可能低于中、高檔利益演示水平。”因此款產(chǎn)品為公司在電商上推出的第一款網(wǎng)銷產(chǎn)品，產(chǎn)品表述形式參照了同業(yè)。在表述產(chǎn)品時，為配合電商平臺的網(wǎng)友購買習慣，產(chǎn)品表述可盡量精簡。可能初次做電商平臺的保險產(chǎn)品網(wǎng)銷，經(jīng)驗不足，若其中有所誤會，公司將加以改進。
事實上，合眾人壽在好太太理財穩(wěn)贏一號的預期利率5%基礎上，還以30歲客戶投資10萬元為例，對前五個保單年度的賬戶資金作了預期。
擦邊球二：買保險送集分寶
合眾人壽稱 “購1000元送1160個集分寶，多買多送，上不封頂；滿5000元送女性關愛保障卡一份，每人限送兩份，數(shù)量有限，先到先得”。
據(jù)了解，淘寶網(wǎng)的集分寶是支付寶的積分，在支付寶付款時可以當錢花，100個集分寶等值1元，可以在淘寶購物、還信用卡、繳水電煤等，同時還可以在天貓、一號店、大眾點評等30多家購物時直接抵扣。
按合眾人壽的說法，“購1000元送1160個集分寶，多買多送，上不封頂”，買1000元的保險，保險公司則會返還客戶11.6元，相當于保費的1.16%。
北京中高盛律師事務所保險專業(yè)律師李濱在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時表示，購1000元送1160個集分寶屬于返傭，本身就是一種誘導人購買的方式。
張先生則表示，保監(jiān)會要求不能返傭，贈送的保險不能超過100元，但是這種送集分寶的做法是不是屬于返傭，需要監(jiān)管部門認定。
根據(jù)《保險法》，保險公司不得有以下行為：“給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益。”所謂“集分寶”是否屬于“其他利益”，值得關注。
對此，合眾人壽的解釋是，這是公司參照了同業(yè)推出的活動形式。在入駐電商平臺后，為答謝客戶支持，公司聯(lián)合電商平臺在首推產(chǎn)品的前三日做了感恩活動。在網(wǎng)友的線上咨詢中，都在關注產(chǎn)品本身特點，基本沒有因為積分而盲目購買產(chǎn)品的跡象。
擦邊球三：與其他產(chǎn)品做比較
保監(jiān)會在總結去年的投訴時，銷售誤導投訴問題主要表現(xiàn)之一就是將保險與其他金融產(chǎn)品進行片面比較，甚至故意誤導成存款、基金或其他理財產(chǎn)品。
合眾人壽對推出的萬能險與銀行存款和基金這兩種金融產(chǎn)品進行了比較。
事實上，今年元宵節(jié)淘寶網(wǎng)聚劃算共推出了三家保險公司的6款萬能險產(chǎn)品，即國華人壽的金鑰匙一號、金鑰匙二號和創(chuàng)富人生2011，合眾人壽的好太太理財穩(wěn)贏一號，弘康人壽的靈動一號和零極限B款。這六款產(chǎn)品都列出了與其他金融產(chǎn)品的比較，合眾人壽好太太理財穩(wěn)贏一號比較的對象包括銀行定存和基金，另外五款產(chǎn)品的比較對象都是投連險和基金。
對于好太太理財穩(wěn)贏一號與銀行定存和基金作行比較一事，合眾人壽解釋稱，并無產(chǎn)品的具體收益對比，也沒有任何數(shù)據(jù)比較。該公司稱，因網(wǎng)銷保險形式新穎，怕受眾難以理解，為了表達清晰明了，用此形式闡述產(chǎn)品特點，如有不合適之處，公司也會加以改進。
對于網(wǎng)銷萬能險的意義，合眾人壽認為，隨著時代發(fā)展，保險不能僅限于傳統(tǒng)的線下拜訪及簽單，接觸保險的群體也不能僅限于中老年人，更多的應與時俱進：客戶可根據(jù)自身需求線上購買保險，讓更多年輕人能在網(wǎng)絡上走近保險、主動接觸保險，風險意識應在年輕時就開始樹立。
