2013-02-27 08:40:00 來源:每日經濟新聞
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毫無疑問，網絡賣保險正成為蛇年最熱門的營銷方式之一。春節期間，又有合眾人壽、弘康人壽兩家保險公司登陸天貓賣起了保險，然而其直接宣傳產品 “收益高”的營銷方式卻在業界引起了不小的爭議。
“門檻低：1000元即可購買”、“收益超高：年化收益高達5％……”這是合眾人壽在今年元宵節入駐天貓之后，推出的“好太太理財穩贏一號”產品在網上的宣傳資料。
然而，在目前保險行業萬能險結算利率普遍在4%的環境下，合眾人壽宣傳預期5%的高收益何以實現？業內人士表示，萬能險最低2.5％保證利率之上的投資收益都是不確定的，合眾人壽上述宣傳容易讓消費者誤解為這是保證收益的理財型產品，存在銷售誤導的嫌疑。
擦邊球一：赤裸裸宣傳高收益
2月24日，合眾人壽正式入駐天貓，并推出促銷活動，即“好太太理財1號，1000元起購，預期年化收益5%，元宵節（2月24~26日）三天大促，在5%收益的基礎上，再返1.16%淘寶集分寶……”
事實上，萬能險在2012年全年能達到5%的結算利率的產品屈指可數，據《每日經濟新聞》記者統計，去年至今，行業萬能險結算利率多數在4％左右，僅有光大永明等少數公司的個別產品在5％以上。
在此背景下，合眾人壽宣傳的“預期年化收益5％”有何依據？在網站上該產品介紹的 “常見問答”中，對于網友“你們的收益能保證么？”的提問，合眾人壽回答稱：“我們在條款里標明了最低保證利率，而且您可以隨時登錄我們公司官網或者撥打95515客服熱線查詢這款產品的收益，目前公布的年化收益率是5%”。
《每日經濟新聞》記者查詢合眾人壽網站發現，其合眾人壽穩贏一號萬能險截至今年1月的結算利率確實是5％，不過，該產品的歷史業績顯示，該款萬能險是在去年10月份才獲得保監會核準，歷史業績數據僅有去年11月~今年年1月，3個月的年化結算利率均為5%。
僅有3個月的歷史業績，卻宣傳成“年化收益率是5%”，是否不夠嚴謹呢？
大童保險銷售公司張先生在與《每日經濟新聞》記者交流時表示，如果保險公司宣傳萬能險的預期年化收益為5%，則同時需要說明保證利率之上的收益是不確定的，一定要在客戶購買之前把風險提前說出來。
根據合眾人壽穩贏一號的條款，該產品生效起的前5個保單年度內，其最低保證利率為2.5%，自第6個保單年度起，公司還有權對最低保證利率進行調整，但調整后的最低保證利率不會低于1.75%。
同樣是合眾的萬能險產品，收益也有區別。記者查詢發現，合眾人壽官網公布的萬能險共有7款，除目前正在搞活動的穩贏一號、穩贏二號的結算利率為5％，其余五款產品從去年1月~今年1月份公布的年化結算利率均為3.8%。
針對上述質疑，合眾人壽解釋稱，產品中并未作詳細的利益演示，僅提到“預期收益”，并在聲明中明確寫道 “詳細產品說明及利益演示請參照最下方的”產品說明書及“產品條款”。產品說明書中有相關的風險提示：“該利益演示基于公司精算及其他假設，不能理解為對未來的預期……最低保證利率之上的投資收益是不確定的，實際保單賬戶利益可能低于中、高檔利益演示水平。”因此款產品為公司在電商上推出的第一款網銷產品，產品表述形式參照了同業。在表述產品時，為配合電商平臺的網友購買習慣，產品表述可盡量精簡?？赡艹醮巫鲭娚唐脚_的保險產品網銷，經驗不足，若其中有所誤會，公司將加以改進。
事實上，合眾人壽在好太太理財穩贏一號的預期利率5%基礎上，還以30歲客戶投資10萬元為例，對前五個保單年度的賬戶資金作了預期。
擦邊球二：買保險送集分寶
合眾人壽稱 “購1000元送1160個集分寶，多買多送，上不封頂；滿5000元送女性關愛保障卡一份，每人限送兩份，數量有限，先到先得”。
據了解，淘寶網的集分寶是支付寶的積分，在支付寶付款時可以當錢花，100個集分寶等值1元，可以在淘寶購物、還信用卡、繳水電煤等，同時還可以在天貓、一號店、大眾點評等30多家購物時直接抵扣。
按合眾人壽的說法，“購1000元送1160個集分寶，多買多送，上不封頂”，買1000元的保險，保險公司則會返還客戶11.6元，相當于保費的1.16%。
北京中高盛律師事務所保險專業律師李濱在與《每日經濟新聞》記者交流時表示，購1000元送1160個集分寶屬于返傭，本身就是一種誘導人購買的方式。
張先生則表示，保監會要求不能返傭，贈送的保險不能超過100元，但是這種送集分寶的做法是不是屬于返傭，需要監管部門認定。
根據《保險法》，保險公司不得有以下行為：“給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益?！彼^“集分寶”是否屬于“其他利益”，值得關注。
對此，合眾人壽的解釋是，這是公司參照了同業推出的活動形式。在入駐電商平臺后，為答謝客戶支持，公司聯合電商平臺在首推產品的前三日做了感恩活動。在網友的線上咨詢中，都在關注產品本身特點，基本沒有因為積分而盲目購買產品的跡象。
擦邊球三：與其他產品做比較
保監會在總結去年的投訴時，銷售誤導投訴問題主要表現之一就是將保險與其他金融產品進行片面比較，甚至故意誤導成存款、基金或其他理財產品。
合眾人壽對推出的萬能險與銀行存款和基金這兩種金融產品進行了比較。
事實上，今年元宵節淘寶網聚劃算共推出了三家保險公司的6款萬能險產品，即國華人壽的金鑰匙一號、金鑰匙二號和創富人生2011，合眾人壽的好太太理財穩贏一號，弘康人壽的靈動一號和零極限B款。這六款產品都列出了與其他金融產品的比較，合眾人壽好太太理財穩贏一號比較的對象包括銀行定存和基金，另外五款產品的比較對象都是投連險和基金。
對于好太太理財穩贏一號與銀行定存和基金作行比較一事，合眾人壽解釋稱，并無產品的具體收益對比，也沒有任何數據比較。該公司稱，因網銷保險形式新穎，怕受眾難以理解，為了表達清晰明了，用此形式闡述產品特點，如有不合適之處，公司也會加以改進。
對于網銷萬能險的意義，合眾人壽認為，隨著時代發展，保險不能僅限于傳統的線下拜訪及簽單，接觸保險的群體也不能僅限于中老年人，更多的應與時俱進：客戶可根據自身需求線上購買保險，讓更多年輕人能在網絡上走近保險、主動接觸保險，風險意識應在年輕時就開始樹立。
