未婚情侶：長遠規劃注重積累
一年一度的中國情人節如期而至，各地縈繞在一片浪漫氣息之中。除了感受鮮花電影、燭光晚餐、定情信物的交互等情意綿綿的方式帶來的幸福外，對于大多數情侶來說，在與心儀的人享受“羅曼蒂克”的同時，錢包也成為不得不面對的現實問題。
攜手一生是每對情侶的心愿，而處于不同人生階段的薪酬水平、家庭狀況、風險承受能力不同，因而也有不同的理財重心。那么，情侶們如何在浪漫的同時，合理把握重點，規避理財風險呢？
未婚情侶：長遠規劃注重積累
小林今年大學剛畢業，除了日常的必需消費外，和女友的戀愛消費成了一筆很大的開支，常讓小林“囊中羞澀”。采訪中小林說道：“今年七夕，想給女朋友一個驚喜，但是經濟條件不寬裕的我們，如何過好這個節日？我們又該怎樣理財，為未來的生活做好準備呢？”
理財師分析，此階段的情侶尚未構建家庭，事業剛剛起步，收入不高，處于財務累積階段，經濟基礎薄弱，而消費水平較高。應做好理財規劃，養成良好理財習慣，同時提高儲蓄率，注重財富的積累。首先要有合理的預算，提前計劃好伙食費、房租、電話費等基本預算，再適當考慮“浪漫”消費；理財計劃要有彈性，留出足夠的空間以備意外開支；要開源節流，謹慎消費，“把錢用在刀刃上”；努力提高收入水平，打下資金基礎。
情侶理財首先要明確理財目標，如未來的結婚、買房、買車等的支出，準確估算需要積累的資金總量；建立量入為出的理財觀念，按照工資收入，規劃好階段性的存款金額。如每年存款2000元，將月工資的10%用來做基金定投等；另外，七夕前后是結婚高峰期，通常準新人們的婚前準備花費較高，不妨利用信用卡分期付款的方式緩解資金壓力，但要注意，依照自己的經濟償還能力，量力而行。婚前還需做好個人財產的劃定，進行必要的財產分割和公證；還可根據客觀市場行情靈活調整理財計劃，例如年初至今車價持續下降，可考慮在資金允許的范圍內購車。
理財案例：
26歲的小金在機關單位工作，每月工資1500元，500元公積金。前期小金投資股市，現有約4萬元股票資產。
他的未婚妻小玲是私立學校教師，雖然每月工資有2600元，也有失業及養老保險，但工作畢竟不太穩定。在雙方父母的幫助下，兩人現在已經買了房子，每月還貸1300元。小金想攢夠一筆錢，三五年后讓小玲做些小生意。
理財困惑：收入不高，理財意識嚴重缺乏，沒有理財規劃，長期理財預期也不明確。
理財分析：兩人月收入為4100元，根據兩人的工資水平和還款壓力，建議最好將每月日常生活支出控制在800元以內。這樣再加上房屋還貸本息支出1300元，月支出將可以控制在2100元，因此月節余2500元(公積金每月500元用于房屋還貸支出)。家庭資產為房產和股票4萬元，負債為按揭房貸部分。通過對家庭日常生活費用的控制可以實現家庭資產的不斷累積，從而為家庭其他目標的實現奠定基礎。
現金規劃：按照正常的流動性比率，家庭應留有8000元的現金儲備，可以采取活期存款或部分活期部分定期的方式持有。建議小金、小玲各辦一張信用卡，額度為2萬元和1萬元。
保險規劃：家庭應加強風險的保障，除了小玲單位的失業保險及養老保險外，建議兩人每年拿出年結余的1/10，即3000元的保費購買一定額度和種類的保險，具體可以分配為：小玲1800元(壽險900元，意外險500元和醫療險400元)，小金1200元(壽險600元，意外險300元和醫療健康險300元)。
投資規劃：建議兩人將4萬元股票出售，提取8000元的現金儲備后，剩余的流動性資產為32000元。通過保險規劃后，剩余的月結余為2250元?？紤]到小玲3至5年后的創業計劃，建議兩人將家庭流動性資產用于購買債券型基金，每年可實現4%的收益率，與此同時，將每月的月結余中的2000元采用基金定期定投的方式，投資于債券型基金或平衡型基金，或二者的投資組合。
通過合理的安排，基本可以實現每年5%左右的收益率，這樣3至5年后，除了增強了保障外，可以累積超過10萬元，應該可以實現創業前期的投入，同時也可以滿足家庭教育或者消費支出的目標。
當然，家庭資產的累積是以控制家庭支出的方式來實現的，這大大降低了家庭的生活質量。因此，每月結余中的250元，可以作為日常生活開支或者其他開支的補充。
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