打造開放平臺：中行借網絡銀行謀轉型
“如果說人民幣國際化是中國銀行未來業務發展的一個重要抓手，那么電商就將是第二個”。
隨著國內銀行業首個互聯網金融開放平臺——中銀開放平臺的正式上線，中行打造的網絡銀行也揭開了神秘的面紗。近日，中行網絡銀行辦公室負責人鐘向群在“中銀易商媒體吹風會”上首次對外披露了相關情況。
此前，中行副行長王永利8月底曾在該行2013年中期業績發布會上透露，“正在積極籌備"中銀易商"，這將成為中行網絡銀行的重要品牌。”
鐘向群稱，中行明確把以電子商務為核心的網絡銀行建設與發展作為一項核心戰略，著力構建移動化、服務型電商為核心的網絡銀行。
銀行轉型的戰略選擇
按照中行網絡銀行設定的目標，中行意在將傳統金融業務與以移動互聯網、大數據為代表的現代信息技術緊密結合，在互聯網新時代與電子商務新經濟(310358,基金吧)中承擔更多社會責任，為客戶提供更公平、高效、便捷的全新金融與商務服務。
鐘向群稱，網絡銀行建設與發展是百年中行再造的歷史新機遇，是一項長遠的戰略任務，需要有相對明確的目標、堅定的貫徹進程和相應的資源配套。為此，中行專門設立網絡銀行辦公室，統籌行內相關部門，協調各方面資源，發展網絡銀行。
“"中銀易商"四個字本身也在一定程度上體現了我行網絡銀行的重要特性。”鐘向群介紹，“中”代表中介，“銀”代表融資，“易”代表支付，“商”代表撮合。這意味著，中行將營建一個以金融服務為基礎并與服務型電商融合共生的平臺。
據悉，傳統金融業的本質是以存、貸、匯為基礎的貨幣的應用，但隨著現代信息科技的廣泛應用與融合，中行的網絡銀行將借助開放的技術與業務平臺，建立新的商業模式，具體包括易金融、泛金融、非金融、自金融等四個維度。而基于上述目標和定位，中行網絡銀行將以生活化、虛擬化、個性化及全球化為特點，實現“一個客戶，一個銀行”。
網絡銀行并非簡單的銀行業務的電子化，而是在新的互聯網金融中創新發展，促進傳統業務轉型升級。鐘向群說，中行希望利用自身優勢，滲透到新經濟領域，改變傳統銀行僅靠利差與中間業務獲利的方式，在新經濟發展中分一杯羹。不過他也坦言，目前盈利模式仍在探索之中，中行將通過客戶增量、交易增量獲益。
“平臺+服務”構建金融新生態
鐘向群介紹，中行網絡銀行建設與發展的核心基礎要素是平臺與數據，包括開放平臺、網絡商務平臺、虛擬支付平臺和大數據平臺。
事實上，先于此次吹風會，中銀開放平臺已于9月底正式上線，這是國內同業中最早向用戶提供互聯網業界通用的標準化API接口以及應用商店服務，開啟了中行互聯網金融開放戰略的布局。
“我們打造中銀開放平臺的目的，就是為了與產業鏈上下游合作伙伴及廣大客戶共同攜手打造一個互利共贏的良性生態系統，并探索C2B商業新模式，為客戶提供定制化個性服務。”鐘向群說。
據了解，“平臺+服務”是中銀開放平臺的主要運作模式，銀行提供平臺、確定規則與規范，并“標準化封裝”金融應用接口，向廣大合作伙伴及客戶等第三方用戶提供安全、穩定、簡潔的金融接入服務，將銀行服務植入各類商業生態系統；同時借鑒“眾包”的開發模式，充分帶動社會化開發力量，吸引廣泛資源進行應用的混聚，推出豐富多彩的移動金融應用商店服務，構建用戶、開發者、銀行互利共贏的“金融生態圈”。
打造開放平臺、試水C2B模式是互聯網金融發展的一個重要趨勢，也是傳統銀行業務轉型的一個重要方向，它將更多關注客戶的聲音、建議與需求，在客戶與銀行之間架起一座橋梁，逐步改變當前金融服務的模式，重新構出新的商業生態。據悉，在探索C2B模式方面，中銀開放平臺目前已有實質性的突破，可根據客戶需求實現業務場景、驗密方式、信息發送等消費者金融產品與服務定制。
不過，鐘向群同時表示，實現“一個客戶，一個銀行”是一個長期的過程，需要在包括標準的解構能力、靈活的組件能力以及強大的協同能力三個方面進一步加以完善與豐富。他解釋，標準的解構能力，是對傳統銀行業務的拆分，使之成為標準化元件；靈活的組件能力，要求各標準化元件能夠快速、無縫組合，這不僅需要數據與技術的支持，還必須有強大的協同能力作為支撐。
市場化運作模式仍待探索
在線產業鏈金融、在線微金融、在線商城——將客戶、商戶納入中行電子商圈，并為其提供全方位的金融服務與電商服務；“中銀微銀行”、“中銀易付”——將中行金融產品及服務與NFC、二維碼、微信等新興技術有機融合，向客戶提供“碰一碰”、“掃一掃”、“搖一搖”等支付新體驗……
事實上，在“中銀易商”正式亮相之前，中行已經相繼進行了一系列產品和服務創新。利用移動互聯網新技術，中行加快探索創新發展近場支付與遠程支付、線上支付與線下支付相融合的業務模式。對此，鐘向群表示，移動金融是未來網絡銀行的一個重大發展方向，并有望最終改變當前銀行業的市場競爭格局。
正如中行副行長王永利所說，植入“自組織”的互聯網基因，構建“自金融”；采用“平臺+數據”的電商新思維，打造“新生態”；以斷臂求生的勇氣構建與網絡銀行相適應的體制機制——這是“互聯網金融的銀行選擇”。
不過，從目前看，由于現階段技術替代性強，商業運作模式尚未固定，網絡與信息安全問題依然嚴峻，因此，商業銀行要加快網絡銀行發展，還不能完全脫離現有銀行體系另起爐灶，形成傳統銀行與網絡銀行相互剝離的“兩家銀行”的格局。
為此，鐘向群表示，在具體實施過程中，中行將逐步探索建立“雙輪驅動，相互促進”的機制。即，業務層面，通過廣泛的合作，實現金融和相關產業的深度融合；技術層面，兼顧傳統銀行業務的穩健性與互聯網科技的靈活性；機制層面，目前也正在探索市場化運作模式。
（記者 李嵐）
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