招行潛入P2P試水互聯(lián)網(wǎng)金融
招商銀行（600036）悄然進(jìn)軍網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
又一家P2P網(wǎng)貸公司遭遇擠兌，大眾質(zhì)疑整個P2P行業(yè)是否已集體進(jìn)入寒冬時(shí)，招商銀行以正統(tǒng)銀行軍身份默默“潛入了”草根金融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)。不少P2P業(yè)內(nèi)人士直呼“狼來了。”
為布局互聯(lián)網(wǎng)金融試水
事前無任何宣傳，招行這款名為“e＋穩(wěn)健融資項(xiàng)目”的P2P網(wǎng)貸項(xiàng)目自9月17日開始隱秘上線。商報(bào)記者查閱招商銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，在其官網(wǎng)上，已上線的“e＋穩(wěn)健融資項(xiàng)目”并未被放在醒目的“個人業(yè)務(wù)”、“公司業(yè)務(wù)”或“小企業(yè)”欄下，而是隱身于其“小企業(yè)E家”平臺下。官網(wǎng)顯示，這個名為“e＋穩(wěn)健融資項(xiàng)目”的P2P網(wǎng)貸，自9月17日開始上線，最小投資單位為1萬元，而投資項(xiàng)目的利率略高于6%。最初的一筆項(xiàng)目融資僅58萬元，隨后逐筆增大，單筆交易規(guī)模呈現(xiàn)放量，飆升至5000萬元。據(jù)悉，招行目前已經(jīng)完成6期項(xiàng)目發(fā)行、融資，融資1.29億元。
不過，讓人玩味的是，至今為止，招商銀行拒絕對此業(yè)務(wù)發(fā)表相關(guān)評論，推說相關(guān)的宣傳口徑還沒有出來。對于招行如此曖昧不明的態(tài)度，新新貸CEO張揚(yáng)作為資深業(yè)內(nèi)人士告訴商報(bào)記者，招行目前如此低調(diào)可能是因?yàn)檎行袃H僅是在進(jìn)行試水動作，“招行闖入P2P領(lǐng)域，其用意與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比恐怕有大不同，是一種試水，以招商銀行的野心，也不會滿足于P2P這類微利的業(yè)務(wù)，他們的規(guī)劃是為今后更龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺做布局。”
與P2P行業(yè)差異化競爭
近期P2P網(wǎng)貸陸續(xù)爆發(fā)擠兌、流動性問題事件，為整個行業(yè)敲響警鐘，正規(guī)銀行軍的“潛入”，更是讓部分P2P業(yè)內(nèi)人士感到“壓力山大”，直呼“狼來了”。“盡管目前招行“小企業(yè)e家”的體量還小，招行會給予其多少支持還是未知數(shù)。但是因?yàn)橛秀y行信用的背書，銀行系統(tǒng)內(nèi)的平臺可能會是更多客戶的首選。”某小型P2P公司的工作人員擔(dān)憂道。
當(dāng)商報(bào)記者問道，銀行軍的進(jìn)入是否會分流P2P的客戶時(shí)，張揚(yáng)說，P2P企業(yè)項(xiàng)目和銀行平臺上的項(xiàng)目并不一樣，由于兩者客戶群不同，完全可以走差異化競爭的路線。“從融資門檻比較，招行投融資平臺上所經(jīng)營的融資項(xiàng)目金額從58萬元到5000萬元不等，起點(diǎn)均為1萬元，而像草根的P2P網(wǎng)貸平臺，大部分融資項(xiàng)目起點(diǎn)都很低，幾萬元至幾十萬元不等，現(xiàn)有P2P網(wǎng)貸公司大多數(shù)投標(biāo)門檻都從50元起；從借款期限比較，招行的項(xiàng)目集中在180天左右，而一般P2P企業(yè)的項(xiàng)目期限為1-12個月；最受投資者關(guān)注的收益率問題上，招行該項(xiàng)目的收益率僅略高于6%，而大多P2P企業(yè)收益率能達(dá)到15%-25%。對于很多做慣了15%以上利潤的投資者來說，6%的收益率實(shí)在太低了。”張揚(yáng)認(rèn)為，銀行軍面對的是更為穩(wěn)健型的投資者，而P2P的客戶群則是追求更高收益的風(fēng)險(xiǎn)型投資者。“所以對我們來說要做的是業(yè)務(wù)下沉，做的是差異化、錯位化，我們始終定位于做銀行的有效補(bǔ)充。銀行的信貸成本、運(yùn)營成本遠(yuǎn)高于P2P公司，只要P2P公司能有效利用互聯(lián)網(wǎng)，降低成本，客戶群體不同，去覆蓋銀行經(jīng)濟(jì)有效邊際之外的區(qū)域，就能獲得發(fā)展的空間。”
東方證券銀行分析師金麟也對此觀點(diǎn)表示贊成，招行的P2P項(xiàng)目整個貸款質(zhì)量會比流到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的質(zhì)量要高，這些項(xiàng)目背后標(biāo)識“本息安全”字樣，說明這些項(xiàng)目是得到銀行認(rèn)可的，項(xiàng)目來源可能是銀行既有的小微業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)比互聯(lián)網(wǎng)P2P項(xiàng)目小了很多。“兩者的獲客渠道不一樣，銀行做不了的項(xiàng)目會到人人貸平臺上去找貸款，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的貸款成本會高一點(diǎn)兒。”
招行試水P2P說明現(xiàn)在草根型的P2P公司的發(fā)展已經(jīng)引起了銀行的注意，并啟發(fā)銀行做金融創(chuàng)新的嘗試。“其實(shí)銀行正規(guī)軍進(jìn)入P2P對于整個行業(yè)來說肯定是利大于弊的。”張揚(yáng)總結(jié)說，對于P2P行業(yè)來說，可以讓更多人認(rèn)識和關(guān)注這個新興行業(yè)，對于整個市場的開拓是有利的，一些業(yè)務(wù)基礎(chǔ)原本就扎實(shí)的P2P公司可以在這波機(jī)遇中脫穎而出。“我認(rèn)為銀行對P2P行業(yè)的影響有三種：一是在促進(jìn)利率市場化，進(jìn)一步提高中國金融開放和發(fā)展的可能；二是說明傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始看好互聯(lián)網(wǎng)金融的新型模式，對整個市場的擴(kuò)大是有利的；三是銀行的介入，也意味著監(jiān)管層必須加快步伐，盡快出臺P2P行業(yè)相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)。”
“很多銀行關(guān)注和研究P2P，銀行早晚會進(jìn)入。”紅嶺創(chuàng)投總經(jīng)理周世平稱，“網(wǎng)貸行業(yè)歡迎銀行的加入，銀行把蛋糕做大，會培養(yǎng)出更多的P2P投資者。這些投資者可能未來不滿足于銀行6%的P2P投資收益，而轉(zhuǎn)向更高收益的P2P平臺，P2P網(wǎng)貸行業(yè)將因此獲得更多客戶。”
而對于銀行來說，招商銀行把這種業(yè)務(wù)搬到了網(wǎng)上。“這對于他們來說有兩種意義，其一，銀行受存貸比限制，對中小企業(yè)的融資需求往往視而不見，通過P2P的方式，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的收入增加，其二，招商銀行利用這種方式實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，為今后更大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺做鋪墊。”張揚(yáng)稱。
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