銀行理財產品有“潛規則”
對于許多人來說，“全民存錢時代”已成過去時。如今，隨著大眾投資意識日益強烈和CPI節節攀升，人們更多地將手中的閑錢投到理財產品市場中去。但近日，不少投資者卻向記者抱怨，自己的理財產品到期后還莫名其妙多了幾天清算期。在清算期間，資金依然被凍結，但零收益。
記者了解到，清算期不付息已成銀行業內“潛規則”，不少理財產品的實際收益因此被攤薄，還損失了其他的投資機會。專家昨日在接受記者采訪時表示，因為國內目前尚未有相關的法律法規對此做出明確的要求，投資者在購買理財產品時一定要細問本金和收益的回賬日期。如果遇到銀行刻意隱瞞或蒙騙到期日的情況，則可向銀監會投訴。
理財產品到期資金取不出來
理財產品到期了卻取不出來，這是記者近日聽到投資者抱怨最多的事情。
“我前陣子通過興業銀行的網銀買了一款限售深圳、名為‘萬利寶’的理財產品，結果到期后資金還被多凍結了一天，說要清算，到了第二天下午4點左右資金才到賬。損失一兩天的收益還是小事情，但資金被凍結，還會耽誤其他投資機會。比如說，股市某天突然大漲了，錢取不出來我也只能干看著它漲，從而錯過了最佳的投資機會，這是多少收益都不能彌補的。”市民楊先生說。他還表示，“A股投資賣出股票的資金第二天早上就可以解凍轉出，為何銀行的理財產品清算期要這么長？”
記者查閱了一下該理財產品的產品合同，上面寫著“結息期間為以每3個月為計算的本產品起息日至結息日之間的實際天數”，但“當理財產品到期終止時，投資管理人在理財產品終止后第3個工作日內向所有投資者分配屆時存量理財資金本金及投資收益”。記者粗略計算了一下，這款號稱收益率4.9%的三個月期的理財產品，若加上3天清算期后，實際上收益率僅為4.6%左右，實際收益被攤薄了不少。
但楊先生告訴記者，在購買該理財產品時，該銀行和有關工作人員并沒有告知他這一點。而記者昨日致電興業銀行華僑城支行時，工作人員表示，理財產品到期當日便可到賬，并不需要額外的清算期。
“T+N”成銀行業內“潛規則”
記者昨日分別走訪了深圳多家銀行發現，原來“T+N” 在銀行業內早已是一條不成文的“潛規則”。“T”指的是產品到期日，但產品到期后并不意味著投資者的本金和收益能當天到賬，而是進入還本清算期，即是“N”， 在這個期限里，投資資金沒有任何利息。
事實上，各大銀行普遍都存在著“T+N”的現象，一般清算期1~3個工作日。此外，若是銀行代銷的理財產品，則一般在3~5個工作日。若代銷的理財產品在海外，這個清算期就更長了，至少需要7~9天的工作日。如此下來，許多號稱高收益的理財產品，特別是短期的理財產品實際上收益都不高。
對此，一位不愿具名的銀行理財師向記者透露，一般銀行的理財產品按照機構分，大致可分為兩類：一類是總行出售的理財產品；一類則是分行出售的理財產品。“一般情況下，產品到期日中午銀行就會開始清算資金，所以分行出售的理財產品一般當天晚上便可到賬。但理財產品若是在總行購買的，就必須先通過總行批量清算數據，在總行清算完畢后再傳給各地支行，而各地支行在收到數據后再進行二次清算。另外，若購買總行的理財產品，一般還會多出1至2個工作日的清算時間。”他指出，若是代銷其他公司的產品，如保險型理財產品，資金到期后還必須先去到保險公司的財務處再回到銀行，那么這個過程需要清算的時間就更長了。
此外，他還表示，雖然關于清算期的期限，每家銀行都會在產品合同里明確說明，但是投資者在購買時，理財師并不會主動說明。“也就是說，如果投資者不夠細心的話，往往容易忽略了這一隱性的‘霸王條款’。”
但仍有投資者提出質疑，“既然銀行真的需要這么久的清算期的話，那么當初在購買理財產品時就已經約定好了贖回的期限，為什么銀行就不能提前清算，保證到期日資金能及時贖回，而是讓投資者白白損失了收益和投資機會？”
投資者勿忘細問資金到賬日
那么，該做法是否違反了我國相關法律？記者昨日仔細查閱了《商業銀行理財產品銷售管理辦法》和國內相關法律條款，未能找到針對商業銀行理財產品到期日和到賬日及計息的強制性規定或指導性意見，也就是說，這方面在國內目前仍屬于空白。
廣東晟典律師事務所律師甘毅在接受記者采訪時表示，目前，各大銀行在發布的每一款理財產品時都有將該事項公告寫入產品協議中。因此，從法律角度來看，銀行的做法并無不妥。但從公平角度來看，即使有事先合同約定，也不能改變理財產品在清算期間，投資資金仍被銀行占有的事實。因此，他指出，銀行在設計理財產品時應當盡量避開節假日，盡量縮短無償占有客戶資金的時間，以減少客戶利息損失，方能使之符合公平原則。“因此，還有人提出‘實際收益率’一說，即要求銀行將清算期的時間也計算入理財產品的存續期限內，攤薄收益率，令投資者更清楚明白自己實際收益多少。”甘毅如是說。
就部分銀行未在投資者購買產品時告知清算期的事情，甚至刻意隱瞞或蒙騙投資者的行為，甘毅表示，若遇到此類情況，可向銀監會投訴。他告訴記者，按照銀監會發布的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》規定，銀行在銷售理財產品時，必須向客戶解釋闡明相關條款內容，如實告知原則，否則就是違規。而且，《辦法》中的第六條也明確指出，商業銀行銷售理財產品，必須充分揭示風險，保護客戶合法權益，不得對客戶進行誤導銷售。
甘毅建議投資者們，在簽訂合同時一定要細心，必須詳細詢問本金和收益的回賬日期，以便合理安排資金的使用計劃。如果產品合同中沒有注明資金回賬的具體日期或者這個日期過長，則需慎重考慮。
此外，如果投資者發現需要簽署的理財協議上相關內容與銷售人員闡述解釋的不一致時，投資者應當及時提出，作出備注，盡可能做好自我保護措施。否則，一旦簽署合同后發生糾紛發生時，雙方各執一詞，審查機關還是以白紙黑字的合同為準確認雙方的真實意思表示的，投資者難免會吃虧。
(記者 謝惠茜)
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