“超級網(wǎng)銀”將收費 客戶是否受“牽連”待定
各家商業(yè)銀行從明年起將不再能免費享用央行“超級網(wǎng)銀”。
記者日前獲悉，近日，央行給各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行下發(fā)了《支付結(jié)算司網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)收費方案(征求意見稿)》(下稱“意見稿”)，意見稿指出，考慮前期已多次通過座談會方式征求商業(yè)銀行意見，央行擬于2013年11月發(fā)布收費通知，并于2014年1月1日起向網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)參與者收取費用。
“超級網(wǎng)銀”幫商業(yè)銀行吸引更多客戶
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)正是俗稱的“超級網(wǎng)銀”，是人民銀行為適應(yīng)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)特點組織建設(shè)運行的跨行清算平臺。從系統(tǒng)管理方面來講，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是與大、小額支付系統(tǒng)并行的人民幣跨行清算系統(tǒng)，主要處理客戶通過在線方式提交的零售業(yè)務(wù)，包括支付業(yè)務(wù)和跨行賬戶信息查詢業(yè)務(wù)等。2010年8月30日，“超級網(wǎng)銀”正式上線。而為防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，中國人民銀行對網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理支付業(yè)務(wù)的金額上限暫定為5萬元。央行表示，對于超過金額5萬元的支付業(yè)務(wù)，可以通過大額支付系統(tǒng)等其他渠道辦理。
此前，根據(jù)央行的有關(guān)規(guī)定，為推動網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展，在系統(tǒng)上線初期，人民銀行對各參與者通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)發(fā)起和接收的各類業(yè)務(wù)暫不收取費用。
實際上，與現(xiàn)有的網(wǎng)銀功能相比，超級網(wǎng)銀最大的突破在于可實現(xiàn)網(wǎng)銀的實時跨行轉(zhuǎn)賬和跨行賬戶查詢。一方面，客戶可在線實時接收業(yè)務(wù)處理結(jié)果，真正實現(xiàn)資金實時到賬；另一方面，客戶在與開戶銀行簽訂賬戶信息查詢協(xié)議后，就可以通過登錄一家銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)，查詢自己其他銀行賬戶內(nèi)的定期存款、活期存款、基金甚至理財產(chǎn)品的信息，免去了輾轉(zhuǎn)于各個銀行賬戶之間的麻煩。
業(yè)內(nèi)人士指出，對于加入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的銀行而言，該系統(tǒng)大大提高了銀行的效率，也幫助各商業(yè)銀行吸引了更多客戶。相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前，共有130家商業(yè)銀行法人接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，基本覆蓋全國已開辦網(wǎng)上業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。2013年8月，系統(tǒng)日均處理業(yè)務(wù)223.37萬筆、304.79億元，同比增長176.27%、184.08%。
央行稱，總體來看，免收費的政策目標(biāo)已經(jīng)實現(xiàn)。
“免費午餐”弊端逐漸顯露
不過，在“免費”推廣3年多后，“免費午餐”的弊端也逐漸暴露出來。央行指出，部分客戶甚至將大金額業(yè)務(wù)拆分成多筆小金額業(yè)務(wù)通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理以規(guī)避業(yè)務(wù)收費，不利于維護(hù)正常的支付服務(wù)市場秩序，造成該系統(tǒng)面臨較大的業(yè)務(wù)處理壓力。另外，由于發(fā)起每筆業(yè)務(wù)都需要對方銀行的系統(tǒng)配合處理方可完成，系統(tǒng)開銷較大，在未建立業(yè)務(wù)激勵機(jī)制的情況下，部分銀行辦理業(yè)務(wù)沒有積極性，有的銀行甚至人為設(shè)置障礙，影響了客戶正常業(yè)務(wù)辦理，對系統(tǒng)功效的正常發(fā)揮及業(yè)務(wù)推廣形成了負(fù)面影響。“為促進(jìn)該業(yè)務(wù)的健康、有序發(fā)展，引導(dǎo)參與者合理利用該系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)，有必要向參與者收費。”央行稱。
“央行運行這樣一個系統(tǒng)是有成本的，而且商業(yè)銀行依靠這個系統(tǒng)向客戶提供了更加便捷的服務(wù)，通俗點說，央行的這個系統(tǒng)幫助商業(yè)銀行賺錢了。所以，收取費用，從理論上來講是具有合理性的。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時說。
客戶擔(dān)心商業(yè)銀行將收費轉(zhuǎn)嫁
事實上，使用銀行“超級網(wǎng)銀”的客戶擔(dān)心的是，在央行向商業(yè)銀行收取費用后，該筆費用是否會轉(zhuǎn)嫁給客戶本人。
根據(jù)央行此前的規(guī)定，“各商業(yè)銀行向客戶的收費，由其根據(jù)有關(guān)規(guī)定確定。”
《經(jīng)濟(jì)參考報》記者14日致電一些銀行的客戶服務(wù)中心了解到，目前，各家銀行在“超級網(wǎng)銀”跨行支付的費用收取并不一致，有些免費，有些則收費。招商銀行、民生銀行等股份制銀行不論轉(zhuǎn)入還是轉(zhuǎn)出都不收取任何費用。國有大型商業(yè)銀行中，建行的超級網(wǎng)銀系統(tǒng)跨行支付不收取費用；而工行則轉(zhuǎn)入不收取費用，但若向他行轉(zhuǎn)出則按規(guī)定收取跨行匯款費用。
意見稿指出，目前商業(yè)銀行對客戶通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)免收費的，可在2013年底前收費；央行開始收費后2個月內(nèi)，目前免收費的商業(yè)銀行不得調(diào)整向客戶的收費標(biāo)準(zhǔn)。
郭田勇對此表示，若央行只是收取一個成本維護(hù)的費用，則即使央行收費，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)嫁收費的意義也不大。不過他也指出，央行和商業(yè)銀行的性質(zhì)不同，商業(yè)銀行是盈利機(jī)構(gòu)，本質(zhì)上需要靠中間業(yè)務(wù)收入來覆蓋成本并賺錢。“我希望，最終市場能夠達(dá)到一個均衡的局面，即央行收取較低的成本費用來維持超級網(wǎng)銀正常運營，而商業(yè)銀行也不把這部分費用轉(zhuǎn)嫁給客戶。”郭田勇說。
但郭田勇也強(qiáng)調(diào)，未來并不排除一些中小銀行以央行收費為理由，向客戶收費。實際上，很多中小銀行現(xiàn)在不收費，是因為其希望借此與大銀行競爭，而其自身為此也“倒貼”了成本。“但各家銀行不應(yīng)把央行收費作為自身收費的借口。”他說。
（張莫）
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