凈息差收窄 房貸業務已成銀行“雞肋”產品？
導讀：房貸業務緣何備受“冷落”？由于現在銀行吸收存款的能力下降，投資者不愿意把錢存在銀行，而更多地去投資理財產品、股票、信托等。中航證券某研究員稱，“銀行必須付出更高的成本來吸收存款，因此造成銀行資金成本的上升，對于貸款的運用也就更加謹慎了。”這種情況下，如果同樣執行年初銀行普遍實行的首套房八五折優惠利率政策，加上通脹壓力以及運營成本，銀行的房貸收益就降低了。此外，某銀行內部人士表示，“房貸不僅上浮空間小（10%左右），往往還要再給予折扣優惠，房貸業務這塊的凈息差收窄也是一個大趨勢，相對于小微企業貸款可以上浮20%~30%的利潤來講，房貸業務的利潤其實不大。”因此，有經濟學專家指出，目前的房貸已經成為銀行的“雞肋”產品。
“金九銀十”向來是房地產銷售旺季，但近期從多家媒體的相關報道可以看到，北京、廣州、天津、武漢等地各大銀行紛紛出現房貸收緊信號。年初首套房貸利率八五折優惠已基本“銷聲匿跡”，各銀行紛紛取消利率優惠甚至上浮利率，房貸的審批流程也出現了不同程度的延長。面對媒體及民眾的質疑，某小型民營銀行的個貸經理稱，“由于臨近年末，銀行的資金比較緊張，所以房貸業務暫時受限”。有業內人士稱，進入10月以來，由于各大銀行面臨年底的考核要求，所以紛紛收緊房貸額度。
“額度緊張”，各銀行幾乎眾口一詞，這一理由顯然不能讓民眾信服。目前這種狀況，難道是今年6月那場銀行“錢荒”又要卷土重來？中信證券金融業首席分析師朱琰指出，部分股份制銀行存款少，貸款大，表外業務占主營業務一半以上，因此在月末、歲末這種結算點波動相當劇烈，“商業銀行存貸比有短板，一旦出現較大的存貸比差，流動性就會減弱。”“6月發生的錢荒，開啟了銀行類金融機構對流動性風險與信用風險再認識的過程，金融改革的推進將加速這一認識過程，錢荒再度重來是很可能的事情。”國泰君安分析師時偉翔如是說。
然而銀行業內人士卻有截然不同的解釋。某國有大型銀行負責人表示，其實現在談銀行“缺錢”還為時尚早，部分銀行縮小信貸規模是響應國家調控政策。“國家為降低樓市泡沫風險，打壓房價過快上漲，做出了調整措施，使銀行調整信貸規模。但信貸規模的調整并不意味著銀行‘錢荒’，相應的是把錢貸入其他產業。”
國慶前的最后一周，上海同業拆借利率指數（SHIBOR）除7天期大漲45.4個基點至4.203%以外，14天、1個月、3個月指數均有不同程度的下跌。暨南大學金融系教授楊星認為，“7天指數大漲，可能是因為假期對現金的需求量大，中長期指數下降說明商業銀行對流動性風險的抵抗能力上升，此次房貸緊張可能是源于商業銀行對流動性與資產配置的調整。”
房貸業務緣何備受“冷落”？由于現在銀行吸收存款的能力下降，投資者不愿意把錢存在銀行，而更多地去投資理財產品、股票、信托等。中航證券某研究員稱，“銀行必須付出更高的成本來吸收存款，因此造成銀行資金成本的上升，對于貸款的運用也就更加謹慎了。”這種情況下，如果同樣執行年初銀行普遍實行的首套房八五折優惠利率政策，加上通脹壓力以及運營成本，銀行的房貸收益就降低了。此外，某銀行內部人士表示，“房貸不僅上浮空間小（10%左右），往往還要再給予折扣優惠，房貸業務這塊的凈息差收窄也是一個大趨勢，相對于小微企業貸款可以上浮20%~30%的利潤來講，房貸業務的利潤其實不大。”因此，有經濟學專家指出，目前的房貸已經成為銀行的“雞肋”產品。
同時，隨著宏觀調控政策的明朗化，業內有不少看空樓市的聲音出現，甚至有專家斷言，目前樓市風險已經瀕臨危險的“臨界點”，一旦樓市風險突現，房市出現降價風暴，購房者出現“斷供”現象，這將給銀行帶來巨大損失。為了規避“崩盤”風險，銀行不斷調整貸款的內部結構，資產流向高收益業務，有助于資產收益率的企穩。
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