利率市場化改革不斷深入 銀行差異定價已經顯現
導讀：近日，新京報記者專訪北京銀行董事長閆冰竹，對于存款的競爭他認為將更加激烈，而貸款利率由于整體資金偏緊，短期內不會出現價格競爭，保持多年高速增長的銀行業也將迎來業績拐點。
利率市場化改革不斷深入，銀行差異定價已經顯現。近期包括北京銀行在內的多家銀行開展了一些存款優惠活動，上調了中長期存款利率。作為中小銀行的代表，北京銀行的舉動反映出中小銀行在應對利率市場化的戰略和思路。
近日，新京報記者專訪北京銀行董事長閆冰竹，對于存款的競爭他認為將更加激烈，而貸款利率由于整體資金偏緊，短期內不會出現價格競爭，保持多年高速增長的銀行業也將迎來業績拐點。
除了利率市場化的挑戰，閆冰竹也關注到互聯網等新興技術對傳統銀行業的沖擊。閆冰竹認為，雖然互聯網的跨界入侵還不足以顛覆傳統銀行業，但互聯網將是未來銀行業變革的著力點之一。
利率市場化短期內沖擊不大
新京報：目前看，利率市場化在存款方面的競爭已經逐步展開，北京銀行近期也對5年期的存款利率有條件的上浮到頂，主要是什么原因？
閆冰竹：隨著利率市場化進一步推進，商業銀行同業競爭日趨激烈。從2012年四季度開始，部分銀行出于擴大存款規模、營銷優質客戶等目的，對中長期儲蓄存款利率進行了上調。近期，央行進一步推進利率市場化進程，存款利率上浮將會更加普遍。
為應對同業競爭的挑戰，同時為增加中長期資金、優化資產負債結構，北京銀行在近期也對一些符合條件的優質客戶執行了5年期的存款利率上浮到頂的政策。隨著利率市場化的深入推進，預計這種存款方面的競爭將更加激烈。
新京報：7月20日央行還取消了對貸款利率的限制，對中小銀行的定價會有很大影響嗎？
閆冰竹：利率市場化是對銀行業風險、收入、成本管理能力的綜合考驗。從國際經驗看，中小銀行將受到更大沖擊。
短期來看，由于市場資金仍舊偏緊，且考慮到資金成本和盈利空間，此次放開貸款利率下限不會立刻導致利率競爭，對商業銀行貸款利率定價不會帶來太大沖擊。
新京報：利率市場化一旦完全實現，對普通百姓有怎樣的影響？
閆冰竹：利率市場化一旦完全實現，普通百姓選擇銀行存錢的思維和行為必將發生較大的改變。
對于大眾客戶，會更關注銀行基礎儲蓄產品的穩定性和收益性，以及銀行金融服務的便利性和快捷性；對于有一定資金實力的客戶，會在確保存款安全性、金融便捷性的同時，更加關注銀行投資類產品的服務；對于富裕階層的客戶，會更關注資產的保值增值以及個性化的金融服務體驗。
未來銀行理財產品會繼續在形式和內容上進行創新和規范，但銀行理財市場的產品結構、收益率、發行方式會隨著利率市場化而進行深刻的調整。
利率市場化促轉型升級
新京報：大型銀行和中小銀行對于利率市場化會采取哪些不同的應對措施？隨著利率市場化不斷提速，你認為會對銀行產生哪些影響？
閆冰竹：目前來看，商業銀行受利率市場化的影響正在逐漸顯現。今年一季報顯示，上市銀行的凈利潤增速普遍有所下降。隨著利率市場化進程不斷加快，將對銀行業、特別是中小銀行帶來變革性的影響。
中長期看，商業銀行面臨的機遇與挑戰并存。一是貸款價格會因競爭加劇而下降，特別是大客戶議價會明顯回落。二是銀行利差進一步收窄，特別是存款利率會持續上升，進一步擠壓銀行利潤空間。三是挑戰銀行風險管理能力、資產負債管理能力、自主定價能力。
同時，利率市場化也將帶來新的機遇。例如，將促使銀行清晰戰略定位、提升經營能力、加大創新力度等等。
新京報：你剛才說到銀行的凈利潤增速普遍下降，這種趨勢會持續多久？
閆冰竹：根據國外經驗，隨著利率市場化改革帶來存貸款利率放開，存貸利差往往會收窄。從我國情況來看，2012年以來，銀行存貸利差下降明顯，2013年銀行業凈利潤整體增速放緩。但是，利率市場化是個循序漸進的長期過程，前期對銀行息差有一定壓力，影響銀行業利潤增長，長期而言會促進行業轉型升級，鼓勵創新并提高經營效率。
應防控城鎮化業務風險
新京報：不少觀點認為，在銀行整體業績增速放緩背景下，城鎮化改革中釋放的金融需求可能成為銀行業新的利潤助推器，你認為呢？
閆冰竹：不可否認，新型城鎮化將是推動銀行業務規模與業績增長的重要動力之一。一方面城鎮化意味著大量基礎設施建設；另一方面城鎮化推進將吸納更多農村剩余勞動力，而與城鎮化息息相關的服務業的發展，將衍生大量小額信貸的需求。因此，新型城鎮化建設將在一定程度上成為銀行業新的業務增長點。
同時，面對城鎮化改革中釋放的巨大金融需求，應未雨綢繆，防控城鎮化過程中銀行業務面臨的風險。比如在城鎮化建設進程中，一些新興信貸需求可能急劇增長，這些新興業務的不確定性較大，需要關注為適應這些需求創新推出的各種新型金融產品所面臨的風險。
新京報：由于城鎮化多數與房地產、地方政府掛鉤，但目前我國正在控制地方政府融資平臺的風險，如何在參與城鎮化建設的同時，把控好風險？
閆冰竹：商業銀行在積極支持城鎮化建設過程中，應找準切入點。城鎮化不是城市的擴張，不能簡單地理解為蓋大樓、修馬路，核心是人的城鎮化。
城鎮化建設是一個長期的過程，需要持續的資金投入。長期依賴土地出讓金和財政補貼不具有可持續性。銀行參與城鎮化建設的關鍵在于培育自身的“造血”功能。一是積極支持以“三農”及小微企業為主的實體經濟。二是根據城鎮實際發展支持以提升居民公共服務水平為主的基礎設施等民生工程建設。三是圍繞城鎮化建設需求加強金融產品創新。
互聯網“入侵”帶來思考
新京報：近期，不少互聯網公司紛紛推出一些金融類產品，比如支付寶的余額寶、騰訊的微信支付，你怎么看？
閆冰竹：目前來看，互聯網金融給傳統銀行業帶來全方位影響。
與傳統銀行相比，互聯網金融在信息收集、信息處理、產品交付以及風險防范等方面都具有優勢，其提供的金融服務已經從簡單支付滲透到了轉賬匯款、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷等領域。
互聯網與金融的融合生長，對銀行服務模式帶來了機遇與挑戰。
新京報：有種說法說這些新銳產品會革傳統銀行的命，你有感到威脅嗎？
閆冰竹：互聯網企業在采集客戶信息方面有著先天的優勢，通過對客戶在社交網絡、網上消費支付等方面的使用習慣的分析，可以有針對性地為客戶提供服務，這些服務適合零售客戶或小微企業客戶，但對于銀行服務的大中型客戶及高凈值資產客戶不具備優勢。
盡管互聯網的跨界入侵不足以顛覆整個傳統銀行業，但互聯網企業在收集客戶數據、優化客戶體驗、提高客戶黏性方面的卓越實踐確實值得銀行業思考、學習和借鑒。
新京報：面對這些新鮮事物的挑戰，傳統銀行應該如何面對？
閆冰竹：傳統金融機構已經意識到互聯網變革帶來的影響，并積極通過各種業務創新迎接互聯網金融的挑戰。
一是打造“平臺+數據+科技”的新型金融生態鏈。搭建滿足客戶需求的“大平臺”確保更好地黏著客戶；有效收集資金流、貿易流和信息流等關鍵數據并形成“大數據”體系，為客戶分析、流程再造和模式創新創造條件，提升客戶體驗。
二是以小微客戶和中低端零售客戶為主要服務對象。小微客戶和中低端零售客戶不僅是互聯網領域最為活躍的群體，同時數量龐大、群體穩定、可進行批量化營銷，完成客戶黏著，以網絡平臺和網絡的聚合效應，可以迅速降低交易成本。
三是從注重互聯網發展逐步向互聯網和移動互聯網并重發展趨勢轉變。互聯網金融背景下，以移動支付為代表的移動互聯網比重逐步提升。移動互聯網能給予客戶更好的使用體驗，具有更廣闊的發展前景。
原標題：“利率市場化對銀行的影響正在顯現”
(蘇曼麗)
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