北京二套房貸首付多提高至70% 工行個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)停貸
3月30日下午，房地產(chǎn)調(diào)控“國(guó)五條”北京細(xì)則發(fā)布，北京市各商業(yè)銀行聞風(fēng)而動(dòng)，漸次根據(jù)新的中央政策調(diào)整個(gè)人住房貸款策略。在房?jī)r(jià)控制目標(biāo)方面，各地標(biāo)準(zhǔn)雖不盡相同，但北京版本卻是公認(rèn)“貫徹國(guó)五條最為嚴(yán)厲”的地方細(xì)則。
4月10日到11日，記者采訪多家銀行北京分支行，他們普遍嚴(yán)格執(zhí)行新政，二套房利率均有不同程度上浮，中行根據(jù)購房者資信情況可上浮至20%。在二套房首付方面，除個(gè)別銀行維持60%標(biāo)準(zhǔn)，大部分銀行已提高至70%。
但各家銀行在執(zhí)行細(xì)則上力度卻不盡相同，執(zhí)行政策較為嚴(yán)格的工行在個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)停止對(duì)個(gè)人進(jìn)行二套房貸款，并設(shè)立一定門檻；但也有銀行如浦發(fā)從房地產(chǎn)新規(guī)中發(fā)現(xiàn)了“商機(jī)”，為二套房購房者提供消費(fèi)貸綁定房貸作為優(yōu)惠政策。
北京房地產(chǎn)調(diào)控細(xì)則要求繼續(xù)嚴(yán)格實(shí)施差別化住房信貸政策，例如要求暫停第三套及以上住房貸款發(fā)放、進(jìn)一步提高第二套住房貸款的首付款比例等。
工行個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)停止二套房貸
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，執(zhí)行政策較為嚴(yán)格的幾家銀行已經(jīng)嚴(yán)格控制二套房貸款，有的銀行甚至已經(jīng)停止辦理二套房貸款業(yè)務(wù)。
“我們基本已經(jīng)停止對(duì)個(gè)人發(fā)放二套房貸款的業(yè)務(wù)了。去年還有利率優(yōu)惠和綠色通道，現(xiàn)在也沒有了。”4月10日，工商銀行八里莊北里支行的業(yè)務(wù)人員告訴記者，“除非是有其它指標(biāo)。”
4月11日，記者聯(lián)系工商銀行北京分行辦公室張婧求證此事，對(duì)方則回應(yīng)說從4月8日起工行北京分行就已將二套房利率鎖定1.1倍，首付也調(diào)整為70%，并未收到工行總行通知說要停止二套房按揭。
對(duì)于為何個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)停止發(fā)放二套房貸款，一位工行內(nèi)部人士指出，工行目前合作的地產(chǎn)中介只有鏈家地產(chǎn)。“除了鏈家，別的地產(chǎn)中介因?yàn)橘Y質(zhì)問題不能通過工行網(wǎng)簽。而且每個(gè)支行的情況也不一樣。”該人士說。據(jù)記者了解，除工行外，其它銀行少有此門檻。
較為令人意外的是，民生銀行個(gè)人貸款部人士告訴記者，民生銀行兩三年前就已經(jīng)停止個(gè)人住房商業(yè)貸款業(yè)務(wù)。“我們不做二套房貸款，就連首套房也不做。兩三年前就不做了。”該人士稱。
另據(jù)民生銀行內(nèi)部人士解釋，由于住房貸款需要嚴(yán)格按照央行基準(zhǔn)利率執(zhí)行，利潤(rùn)較低，因此民生銀行的信貸政策向利潤(rùn)較高的小微企業(yè)貸款傾斜。
利率上浮10% 首付提高至70%
在利率方面，包括建行、招行、浦發(fā)、農(nóng)行在內(nèi)的其它受訪銀行二套房利率在基準(zhǔn)利率上普遍上浮10%。
“對(duì)于那些資質(zhì)不好，在央行征信系統(tǒng)有不良記錄的購房者，二套房利率可能上浮到20%。”中國(guó)銀行某支行個(gè)金部銷代經(jīng)理告訴記者。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，二套房首付普遍也提高至70%，而即使是首套房貸款，也需要嚴(yán)格按照央行對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的記錄給予貸款者評(píng)級(jí)，并按照北京“國(guó)五條”細(xì)則進(jìn)行嚴(yán)格的資格審核。
招商銀行“95555-8”的客服人員稱，招商銀行的首套房利率優(yōu)惠范圍在9到9.5折，如果是家庭名下第一套房需要提供足夠的材料進(jìn)行證明購房資格；工行、農(nóng)行與浦發(fā)仍維持首套房貸款最高8.5折利率優(yōu)惠；而中行、建行則有客戶經(jīng)理向記者表示現(xiàn)在北京首套房貸款利率沒有優(yōu)惠。
“即使是首套房，現(xiàn)在也需要嚴(yán)格按照央行對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的記錄給予貸款者評(píng)級(jí)，根據(jù)系統(tǒng)評(píng)級(jí)來給予不同的利率優(yōu)惠政策。”浦發(fā)銀行北京朝陽支行個(gè)金部主管說。
值得注意的是，仍有部分銀行二套房按60%首付執(zhí)行。
本報(bào)記者撥通建設(shè)銀行“95533”的客服電話之后，詢問北京二套房貸款情況。客服人員表示建行內(nèi)部系統(tǒng)通知顯示，二套房首付不得低于60%，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。招行情況亦同。
對(duì)于何以仍有部分銀行二套首付暫未上調(diào)，中行奧運(yùn)村支行客戶經(jīng)理告訴記者：“各家銀行的執(zhí)行政策有所區(qū)別。有的銀行可能還沒有收到通知，雖然首付已經(jīng)上升為70%，但在個(gè)別情況下可以做到60%，那就是住房信息系統(tǒng)里只能查到貸款記錄而查不到房的情況，但這種情況很少。”
“對(duì)于二套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)在北京無房，但有過抵押貸款記錄的購房者，依然維持之前的6成首付。”中原地產(chǎn)研究部總監(jiān)張大偉指出。
30%房貸+40%消費(fèi)貸
新政推出不過短短幾天，有的銀行已經(jīng)找到了新的盈利點(diǎn)，即用一套房進(jìn)行抵押，但同時(shí)發(fā)放兩筆貸款，將房貸與消費(fèi)貸打包推出，從而贏得更多貸款利息。
“雖然是購買一套房，但提供兩套資料就可以做成兩筆貸款。一筆房貸用于購房用途，一筆消費(fèi)貸用于消費(fèi)用途，兩項(xiàng)合計(jì)最多可貸出房款的七成。”上述浦發(fā)個(gè)金部主管告訴記者，有支行已經(jīng)推出了“3+4”的優(yōu)惠政策。
為了打消記者的疑慮，該人士舉例說明，這種政策可以概括為“70%首付+30%房貸+40%消費(fèi)貸”，即100萬的房子，首付70萬，除了獲得30萬銀行房貸之外，還能獲得40萬的消費(fèi)貸，作裝修、買家具等用途，但限定不能用于購房。
與之相反的是中國(guó)銀行的政策，中行客戶經(jīng)理稱，除非全款買第二套房，否則中行不允許抵押該房做消費(fèi)貸款，一套房只能對(duì)應(yīng)一項(xiàng)貸款。
北京通寶盛行擔(dān)保公司貸款業(yè)務(wù)人員告訴記者，一套房產(chǎn)可以設(shè)立多個(gè)抵押權(quán)，一般來講設(shè)立的抵押權(quán)的價(jià)值不能高于房產(chǎn)的價(jià)值，債權(quán)人同意的除外。
“如果想用房產(chǎn)抵押去做消費(fèi)貸，必須是在付清借款，拿到房本的情況下，且兩次借款主體不一樣。”上述人士稱。
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