銀監(jiān)會印發(fā)農(nóng)戶貸款管理辦法
中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《農(nóng)戶貸款管理辦法》的通知
銀監(jiān)發(fā)[2012]50號
各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行，各省級農(nóng)村信用聯(lián)社：
現(xiàn)將《農(nóng)戶貸款管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）印發(fā)給你們，請農(nóng)村金融機構(gòu)遵照執(zhí)行，其他銀行業(yè)金融機構(gòu)參照執(zhí)行。請各銀監(jiān)局將本《管理辦法》轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資法人銀行。
2012年9月17日
農(nóng)戶貸款管理辦法
第一章 總則
第一條為提高銀行業(yè)金融機構(gòu)支農(nóng)服務(wù)水平，規(guī)范農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)行為，加強農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控，促進農(nóng)戶貸款穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條本辦法所稱農(nóng)戶貸款，是指銀行業(yè)金融機構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的本外幣貸款。本辦法所稱農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。
第三條本辦法適用于開辦農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)。
第四條中國銀監(jiān)會依照本辦法對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。
第二章 管理架構(gòu)與政策
第五條農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，本著“平等透明、規(guī)范高效、風(fēng)險可控、互惠互利”的原則，積極發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，制定農(nóng)戶貸款發(fā)展戰(zhàn)略，積極創(chuàng)新產(chǎn)品，建立專門的風(fēng)險管理與考核激勵機制，加大營銷力度，不斷擴大授信覆蓋面，提高農(nóng)戶貸款的可得性、便利性和安全性。
第六條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當增強主動服務(wù)意識，加強產(chǎn)業(yè)發(fā)展與市場研究，了解發(fā)掘農(nóng)戶信貸需求，創(chuàng)新抵押擔保方式，積極開發(fā)適合農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品，積極開展農(nóng)村金融消費者教育。
第七條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當結(jié)合自身特點、風(fēng)險管控要求及農(nóng)戶服務(wù)需求，形成營銷職能完善、管理控制嚴密、支持保障有力的農(nóng)戶貸款全流程管理架構(gòu)。具備條件的機構(gòu)可以實行條線管理或事業(yè)部制架構(gòu)。
第八條農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當建立包括建檔、營銷、受理、調(diào)查、評級、授信、審批、放款、貸后管理與動態(tài)調(diào)整等內(nèi)容的農(nóng)戶貸款管理流程。針對不同的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，可以采取差異化的管理流程。
對于農(nóng)戶小額信用（擔保）貸款可以簡化合并流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”模式進行管理；對其他農(nóng)戶貸款可以按照“逐筆申請、逐筆審批發(fā)放”的模式進行管理；對當?shù)靥厣珒?yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款，可以適當采取批量授信、快速審批模式進行管理。
第九條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當優(yōu)化崗位設(shè)計，圍繞受理、授信、用信、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，科學(xué)合理設(shè)置前、中、后臺崗位，實行前后臺分離，確保職責(zé)清晰、制約有效。
第十條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當提高辦貸效率，加大惠農(nóng)力度，公開貸款條件、貸款流程、貸款利率與收費標準、辦結(jié)時限以及廉潔操守準則、監(jiān)督方式等。
第十一條 農(nóng)村金融機構(gòu)開展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當維護借款人權(quán)益，嚴禁向借款人預(yù)收利息、收取賬戶管理費用、搭售金融產(chǎn)品等不規(guī)范經(jīng)營行為。
第十二條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當提高農(nóng)戶貸款管理服務(wù)效率，研發(fā)完善農(nóng)戶貸款管理信息系統(tǒng)與自助服務(wù)系統(tǒng)，并與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)有效對接。
第三章 貸款基本要素
第十三條 貸款條件。農(nóng)戶申請貸款應(yīng)當具備以下條件：
（一）農(nóng)戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應(yīng)當為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；
（二）戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營場所在農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；
（三）貸款用途明確合法；
（四）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；
（五）借款人具備還款意愿和還款能力；
（六）借款人無重大信用不良記錄；
（七）在農(nóng)村金融機構(gòu)開立結(jié)算賬戶；
（八）農(nóng)村金融機構(gòu)要求的其他條件。
第十四條 貸款用途。農(nóng)戶貸款用途應(yīng)當符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，不得發(fā)放無指定用途的農(nóng)戶貸款。按照用途分類，農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶消費貸款。
（一）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款，包括農(nóng)戶農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款。
（二）農(nóng)戶消費貸款是指農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于自身及家庭生活消費，以及醫(yī)療、學(xué)習(xí)等需要的貸款。農(nóng)戶住房按揭貸款按照各銀行業(yè)金融機構(gòu)按揭貸款管理規(guī)定辦理。
第十五條 貸款種類。按信用形式分類，農(nóng)戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款，以及組合擔保方式貸款。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當積極創(chuàng)新抵質(zhì)押擔保方式，加強農(nóng)戶貸款增信能力，控制農(nóng)戶貸款風(fēng)險水平。
第十六條 貸款額度。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、貸款真實需求、信用狀況、擔保方式、機構(gòu)自身資金狀況和當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平等因素，合理確定農(nóng)戶貸款額度。
第十七條 貸款期限。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)貸款項目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。
第十八條 貸款利率。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當綜合考慮農(nóng)戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風(fēng)險水平、合理回報等要素以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營利潤率和支農(nóng)惠農(nóng)要求，合理確定利率水平。
第十九條 還款方式。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當建立借款人合理的收入償債比例控制機制，合理確定農(nóng)戶貸款還款方式。農(nóng)戶貸款還款方式根據(jù)貸款種類、期限及借款人現(xiàn)金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。
第四章 受理與調(diào)查
第二十條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當廣泛建立農(nóng)戶基本信息檔案，主動走訪轄內(nèi)農(nóng)戶，了解農(nóng)戶信貸需求。
第二十一條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當要求農(nóng)戶以書面形式提出貸款申請，并提供能證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。
第二十二條 農(nóng)村金融機構(gòu)受理借款人貸款申請后，應(yīng)當履行盡職調(diào)查職責(zé)，對貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，對信用狀況、風(fēng)險、收益進行評價，形成調(diào)查評價意見。
第二十三條 貸前調(diào)查包括但不限于下列內(nèi)容：
（一）借款人（戶）基本情況；
（二）借款戶收入支出與資產(chǎn)、負債等情況；
（三）借款人（戶）信用狀況；
（四）借款用途及預(yù)期風(fēng)險收益情況；
（五）借款人還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式；
（六）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力；
（七）借款人、保證人的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢情況。
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