玩轉(zhuǎn)信用卡 方便又安全
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的人希望利用假期來一趟遠(yuǎn)行。但不少人“有時(shí)間的時(shí)候沒有錢”；有時(shí)間也有錢的時(shí)候糾結(jié)“錢帶少了怕不夠，帶多了既怕偷又怕丟”。
其實(shí)，只需一張信用卡，這些問題便讓人不再愁！
信用卡，都能干些啥
在某事業(yè)單位工作的田鍇喜歡外出旅游，“訂機(jī)票、賓館，都可以使用信用卡。尤其是出國，信用卡還能實(shí)現(xiàn)人民幣和外幣的實(shí)時(shí)兌換。省事、更安全。”
“不管是日常消費(fèi)還是出差，信用卡都是首選。一方面不必帶太多現(xiàn)金在身上，比較安全；另外還有積分可以拿。”正在創(chuàng)業(yè)起步階段的劉寧錢包里滿滿當(dāng)當(dāng)放著7張不同銀行的信用卡。“關(guān)鍵是碰上商務(wù)宴請(qǐng)，不必?fù)?dān)心帶的現(xiàn)金可能不夠。現(xiàn)在只要有網(wǎng)絡(luò)的地方就能還款，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、支付寶，以及隨處可見的拉卡拉都可以很方便地還款。”劉寧說。
每逢周末，劉寧常常和車友會(huì)的人到附近景區(qū)休閑交流。他的車就是用信用卡貸款買的。“有的信用卡有購車分期付款服務(wù)，手續(xù)很簡便，比起汽車金融公司甚至銀行普通貸款，利息都要低不少，并且有的還不需要抵押。一臺(tái)幾萬十幾萬的車，每個(gè)月的還款額也就一千到幾千不等。”
覺得信用卡好用的不止是劉寧，文青是某商貿(mào)公司的總經(jīng)理，常常需要出差和商務(wù)宴請(qǐng)。雖然手頭資金比較寬裕，但文青還是習(xí)慣優(yōu)先用信用卡。“孩子的抱枕就是用信用卡積分兌換的，孩子特別喜歡！”談到為孩子兌換的禮物，文青掩飾不住興奮，“安全，及時(shí)還款沒利息，能用信用卡的時(shí)候還是會(huì)先用信用卡。”
在紐約留學(xué)的高莎除了在國外申請(qǐng)了信用卡，還有一張家里幫她辦理的副卡，不過她還是會(huì)優(yōu)先用自己申請(qǐng)的卡，“副卡刷啥我媽都知道，你懂的。”不過合理的大額開支尤其是有急事時(shí)，她還是會(huì)選擇副卡。
要謹(jǐn)慎，也要有效利用
雖然早在上世紀(jì)80年代，我國就出現(xiàn)了信用卡的身影，但信用卡在中國的蓬勃發(fā)展卻是近十年的事情。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量已超3.3億張，信用卡日益深入百姓生活。
信用卡最初只是作為信貸服務(wù)的工具，但隨著信用卡市場競爭加劇，不少銀行與航空公司等共同推出了聯(lián)名卡，并發(fā)展出了積分換禮物、分期貸款、實(shí)時(shí)外幣兌換等衍生功能。
與信用卡使用方便相伴生的是，信用卡被盜刷、逾期高額罰息等新聞也頻繁見諸報(bào)端。“其實(shí)信用卡本身沒壞處，不恰當(dāng)?shù)氖褂貌攀菍?dǎo)致各種信用卡問題的罪魁禍?zhǔn)住！痹谀炒笮豌y行信用卡中心工作的梁先生認(rèn)為，現(xiàn)在國內(nèi)信用卡市場日益規(guī)范，只要恰當(dāng)使用，不會(huì)出現(xiàn)高額罰息等問題。
“在當(dāng)前物價(jià)上漲較快的背景下，充分利用信用卡的免息期，相當(dāng)于變相省錢了。通過分期付款的方式結(jié)算，也有助于減少資金壓力。”梁先生說，“目前的信用卡基本都是未激活狀態(tài)下不收取任何費(fèi)用，大多數(shù)信用卡的年費(fèi)只要超過一定的刷卡次數(shù)或者消費(fèi)金額就可以免除，而借記卡現(xiàn)在還有每年10元的年費(fèi)。”梁先生提醒，如果卡激活之后長期閑置不使用，一定要及時(shí)銷卡，并不是信用卡放著不使用就不會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)。
要清醒，按需要合理選擇
目前，市場上信用卡的數(shù)量和品種繁多，持卡人應(yīng)根據(jù)自身需求，合理地進(jìn)行選擇。
“不少信用卡都會(huì)推出特定店鋪或者電影院的打折優(yōu)惠，尤其是現(xiàn)在不少銀行與其他商業(yè)機(jī)構(gòu)推出的聯(lián)名卡，可以實(shí)現(xiàn)積分同步積累，并享受相應(yīng)的會(huì)員服務(wù)，而積分還可以用來兌換禮品或航空里程。”梁先生指出，銀行卡的附加功能日益成為各銀行吸引用戶的“殺手锏”。“其實(shí)用戶也可以根據(jù)自身常看電影或是常坐飛機(jī)等個(gè)人偏好，合理選擇相應(yīng)的信用卡。”梁先生建議。
“對(duì)于經(jīng)常出國旅游或者進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的人士來說，信用卡不僅安全，還可以省去銀行排隊(duì)兌換外幣的麻煩。”梁先生認(rèn)為，信用卡尤其適合常常出差的人士。
“信用卡的額度與一個(gè)人的收入水平相關(guān)，一般首次授信額度都不會(huì)太高。”梁先生說，但是隨著信用記錄的累積，也可以向銀行申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度。
此外，不少銀行還推出了臨時(shí)提高額度的服務(wù)，信用卡持有人通過電話即可憑身份證號(hào)、信用卡卡號(hào)和密碼等申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度，銀行會(huì)根據(jù)用戶信用卡的使用情況做出相應(yīng)的調(diào)整，以方便用戶的資金應(yīng)急。額度上調(diào)，信用卡遺失或被盜用的損失也會(huì)加大。因此，對(duì)任何要求轉(zhuǎn)賬、索要密碼，或提示“信用卡統(tǒng)一全面升級(jí)”、“信用卡即將被停用，請(qǐng)盡快登錄銀行網(wǎng)站進(jìn)行激活”的電話或短信，持卡人應(yīng)保持警惕。
“像常說的免息陷阱，不少就是因?yàn)殄e(cuò)誤理解了相關(guān)條款。比如取現(xiàn)和未全額還款的賬單并不能免息。”梁先生說，全額罰息雖然有霸王條款之嫌，但是相關(guān)條款在不少銀行的信用卡合同中都有規(guī)定，“除非緊急情況，最好不要用信用卡取現(xiàn)，謹(jǐn)慎使用信用卡才能有效利用信用卡。”
如何安全使用銀行卡
本報(bào)記者 吳秋余
近年來，隨著銀行卡使用的普及和網(wǎng)絡(luò)快捷支付的發(fā)展，涉及銀行卡的網(wǎng)絡(luò)和電信詐騙犯罪日漸增多。有什么辦法能夠保障自己銀行卡的安全，在享受銀行卡帶來支付便利的同時(shí)，不讓自己的資金遭受不法侵害呢？
平安銀行工作人員陳風(fēng)華介紹說，目前犯罪分子盜取儲(chǔ)戶銀行卡內(nèi)資金通常是通過ATM機(jī)等金融終端和互聯(lián)網(wǎng)兩種途徑。其中，通過ATM機(jī)等金融終端渠道盜取的主要手段是復(fù)制儲(chǔ)戶銀行卡，然后通過各種途徑獲取銀行卡密碼后用復(fù)制卡取款；通過互聯(lián)網(wǎng)則主要是用木馬病毒和釣魚網(wǎng)站，非法獲取用戶賬號(hào)和支付密碼進(jìn)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬或付款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年以來我國釣魚網(wǎng)站新增98萬家，同比增長95.9%，其中有關(guān)網(wǎng)購類釣魚網(wǎng)站達(dá)39.27萬家，占年新增釣魚網(wǎng)站總量的40.8%。
對(duì)于通過金融終端進(jìn)行的竊取資金犯罪，銀行卡用戶要特別注意日常用卡的安全保護(hù)，特別是不要輕易將自己的銀行卡或復(fù)印件交給陌生人，并注意對(duì)銀行卡設(shè)置復(fù)雜密碼，不要將銀行卡與身份證等重要證件放在一起，一旦丟失要立刻通知銀行進(jìn)行掛失。此外，對(duì)于經(jīng)常出現(xiàn)的假冒ATM機(jī)等犯罪，消費(fèi)者要特別警惕，一旦發(fā)現(xiàn)ATM機(jī)有異常，要在現(xiàn)場第一時(shí)間通知銀行或報(bào)警。
對(duì)于通過網(wǎng)絡(luò)盜取銀行卡資金的行為，需要用戶在平時(shí)上網(wǎng)過程中注意認(rèn)真識(shí)別相關(guān)網(wǎng)站，不要輕易在不熟悉的陌生網(wǎng)站進(jìn)行銀行卡網(wǎng)上支付。假冒網(wǎng)站一般和真實(shí)網(wǎng)站會(huì)有細(xì)微區(qū)別，比如在域名方面，假冒網(wǎng)站通常將英文字母“I”替換為數(shù)字“1”，再比如將CCTV替換成CCYV或者CCTV―VIP這樣的仿造域名。此外，對(duì)于那種不需要?jiǎng)討B(tài)密碼或U盾驗(yàn)證即可支付的快捷支付方式，用戶要特別小心，不要隨意開通支付權(quán)限，在長期不用時(shí)，可以選擇將快捷支付權(quán)限關(guān)閉。
而針對(duì)以上兩種竊取儲(chǔ)戶銀行卡資金的行為，銀行方面也采取了很多防范措施。其中比較有效的是取款和支付的短信確認(rèn)服務(wù)，開通后，銀行卡用戶無論是在ATM機(jī)上進(jìn)行取款還是網(wǎng)上進(jìn)行支付，在最終劃款前，銀行都會(huì)向用戶指定的手機(jī)發(fā)送動(dòng)態(tài)密碼，用戶只有輸入密碼無誤后，才能完成取款或網(wǎng)上支付服務(wù)，目前這項(xiàng)服務(wù)是完全免費(fèi)的。此外，用戶還可根據(jù)自身情況，選擇開通余額變動(dòng)提醒服務(wù)，以便及時(shí)掌握自己銀行卡內(nèi)資金變動(dòng)情況，目前這項(xiàng)服務(wù)在工農(nóng)中建四大行是收費(fèi)的，但其他商業(yè)銀行多數(shù)是不收費(fèi)的。
此外，陳風(fēng)華還介紹，目前針對(duì)銀行卡犯罪增多的趨勢，平安銀行推出了銀行卡“盜刷險(xiǎn)”。一旦用戶卡內(nèi)資金被盜，將由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，對(duì)于銀行卡資金較多和日常使用風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶，可以選擇購買一定額度的銀行卡盜刷保險(xiǎn)，從而分擔(dān)銀行卡使用風(fēng)險(xiǎn)。
小貼士
信用卡申請(qǐng)
初次申領(lǐng)或開通信用卡時(shí)，不少發(fā)卡行會(huì)有力度不小的優(yōu)惠活動(dòng)，持卡人可予以重點(diǎn)關(guān)注。辦卡有時(shí)會(huì)獲贈(zèng)禮物，這通常是客戶經(jīng)理為了鼓勵(lì)辦卡，其個(gè)人或所在營銷部門自掏腰包購買，也有部分是銀行為辦卡活動(dòng)而統(tǒng)一購置。
信用卡使用
日常使用信用卡時(shí)，要注意保護(hù)卡面信息。信用卡盡量本人使用。
要保持良好的信用記錄，關(guān)鍵還是要及時(shí)還款，至少保證及時(shí)結(jié)清最低還款額。在還款過程中，最好還是稍微提前幾天，避免技術(shù)原因造成逾期還款；尤其是跨行還款時(shí)，由于時(shí)間會(huì)有延遲，很容易出現(xiàn)逾期而影響信用記錄情況。
如果擔(dān)心忘記還款，可以將信用卡捆綁借記卡，自動(dòng)劃轉(zhuǎn)還款。如果真到了還款期又沒錢，有些銀行也可以通過客服電話申請(qǐng)一定的寬限期。
超前消費(fèi)應(yīng)有規(guī)劃。消費(fèi)要在自己的正常可承受范圍之內(nèi)，不要看額度較高就無節(jié)制消費(fèi)，一定要避免緊急融資轉(zhuǎn)化成長期負(fù)債。必須注意區(qū)分分期付款和每月最低還款；如果每月只還最低額度，折算后的年利息率可能近10%，遠(yuǎn)高于普通商業(yè)貸款。
信用卡注銷
如果信用卡閑置，長期不用可能會(huì)有年費(fèi)等費(fèi)用產(chǎn)生，這時(shí)就應(yīng)選擇銷卡。持有人在提出銷卡申請(qǐng)之后要及時(shí)跟進(jìn)銷卡情況。如果要停用同一家銀行的多張信用卡，一定要確認(rèn)注銷全部賬戶，多張信用卡如果只注銷其中一張，其他卡狀態(tài)仍然是正常的。此外，銷卡后不要將整張卡直接丟掉，最好能夠剪卡處理，避免個(gè)人信息泄露。
銷卡難其實(shí)是因?yàn)殇N卡本身有一個(gè)挽留流程。只有在下一個(gè)對(duì)賬單日結(jié)束、確認(rèn)沒有欠款或者溢存款的情況下，才會(huì)正常進(jìn)入銷卡流程，如有欠款需及時(shí)還款，有溢存款的可及時(shí)消費(fèi)掉或者到相應(yīng)銀行柜臺(tái)取出，如金額過少也可直接放棄。
巧用信用卡 便捷出境游
隨著生活越來越好，越來越多的人都希望能夠到其他國家去感受一下異國風(fēng)情。而且，“出國游可能比境內(nèi)游消費(fèi)還便宜”的觀念也漸漸成為人們的共識(shí)。享受旅行的同時(shí)，專家提醒消費(fèi)者：多關(guān)心境外取款、境外消費(fèi)等問題，選擇合適的信用卡成為越來越多出境消費(fèi)者行囊中必備的“寶典”。
華夏銀行理財(cái)專家表示，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自己的需要來選擇信用卡，而不是盲目追求潮流。隨著用戶需求的不斷增加，以及信用卡功能的逐漸細(xì)化，一個(gè)人可能需要備有幾張信用卡同時(shí)為自己服務(wù)。如以華夏銀行的產(chǎn)品為例：關(guān)心境外取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的朋友，可以辦理Ｓｍａｒｔ卡，Ｓｍａｒｔ卡不但支持境外取現(xiàn)，并且免收取款手續(xù)費(fèi)；而出國旅游不想換來換去用當(dāng)?shù)刎泿诺呐笥眩瑒t可以辦理銀行萬事達(dá)鈦金信用卡，雙幣種鈦金卡不但免首年年費(fèi)，境外美元結(jié)算消費(fèi)更可暢享３倍的豐厚積分回報(bào)，例如：消費(fèi)者在當(dāng)月消費(fèi)１萬美元，以１:７的比例可以獲得７萬積分，根據(jù)境外消費(fèi)３倍的規(guī)則，消費(fèi)者實(shí)際可以獲得２１萬積分，如果兌換成銀行信用卡商旅通頻道的商旅金，直接在商旅通訂機(jī)票時(shí)抵現(xiàn)金使用。
此外，旅游專家也給出建議：出國另一個(gè)重要問題是航空公司的選擇。目前，國內(nèi)多家航空公司與多家商業(yè)銀行推出了聯(lián)名信用卡，可以利用消費(fèi)積分兌換里程，在積累到一定里程后便可兌換免費(fèi)的機(jī)票；另外，也有不少在中國開通了航線的國外航空公司聯(lián)袂國內(nèi)的商業(yè)銀行推出聯(lián)名信用卡；對(duì)于經(jīng)常乘坐某家航空公司的人，選擇該航空公司的聯(lián)名信用卡可謂方便又實(shí)惠，持卡人只要使用信用卡，就可以累積額外的獎(jiǎng)勵(lì)里程。
服務(wù)升級(jí) 便利更多
伴隨著越來越多的人加入信用卡用戶大軍，有業(yè)內(nèi)理財(cái)專家指出，國內(nèi)信用卡行業(yè)也正在向精耕細(xì)作的營銷方式轉(zhuǎn)型，各大銀行根據(jù)不同用戶需求，紛紛推出功能上更加差異化、個(gè)性化的信用卡。
據(jù)介紹，針對(duì)不同的人群，銀行設(shè)計(jì)了豐富的卡種，在用卡、取款、還款、失卡保障時(shí)間等方面都進(jìn)行了升級(jí)，為客戶提供更加舒心便捷的服務(wù)。
信用卡用起來方便，但每個(gè)月都要按時(shí)還款，如果錯(cuò)過還款時(shí)間，還有可能被扣滯納金。目前多數(shù)開卡行都推出了“容時(shí)容差”服務(wù)，即允許用戶延遲還款時(shí)間，并且對(duì)還款差額的罰息給予一定的“寬容”。
所謂容差，就是持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣１０元）時(shí)，將被視為全額還款；容時(shí)即信用卡持有人可以通過電話申請(qǐng)還款寬限期，持卡人在還款寬限期內(nèi)還款，應(yīng)視同按時(shí)還款。
有些信用卡用戶習(xí)慣除了還清信用卡全部欠款以外，還會(huì)在卡里多存一些錢，以備后用，這些多存的錢就是“溢繳款”。對(duì)于這一部分錢，用戶刷卡正常消費(fèi)與普通的刷卡消費(fèi)沒什么兩樣，但是如果需要取出來，可能會(huì)產(chǎn)生一定的手續(xù)費(fèi)，具體數(shù)額各家銀行不盡相同。
專家還提醒，對(duì)用戶來說，不管使用什么樣的信用卡，得到多少實(shí)惠，都不如信用卡安全使用重要。
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