[摘要]馬先生和妻子在廣州，有一個兩歲的兒子。現如今夫妻兩人稅后工資每月14000元左右，有一套小三居，加上利息貸款80萬20年還清。

　　【案例】

　　京華時報讀者馬先生和妻子在廣州，有一個兩歲的兒子。現如今夫妻兩人稅后工資每月14000元左右，基本上每月多是月光族，有一套小三居，加上利息貸款80萬20年還清，沒有車，計劃3年之內買輛幾萬塊的代步車，老婆每月有800元公積金，房子的物業費水電燃氣費一共500元，房貸3500元，自己每月生活費1500元,妻子2000元,其他錢也不知道怎么就沒了，我和妻子都沒有理財的概念，現沒有任何存款，還欠30000元外債。該如何理財？

　　【理財建議】

　　一、保險配置

　　鑒于該家庭目前處于成長期，夫妻雙方均承擔較大家庭責任。夫妻一方收入中斷均會對家庭生活水平造成較大影響。建議在此期間盡快配置高杠桿型的保險產品（即保費支出少，保障水平高）。

　　建議配置：

　　1.重大疾病保險：按當地醫療水平計算夫妻和小孩各配置10萬保額，選擇繳費期限最長，單期繳費最少的方式，每人每月約繳費100元。

　　2.定期壽險：建議家庭主要收入來源方購買。保額以覆蓋房貸車貸以及家庭剩余成員基本生活、教育費用為限。

　　二、還清外債

　　建議客戶減少非必要生活支出，在一年內分期還清外債，月還款額2500元。

　　三、購車

　　建議購車計劃向后推遲，一是減輕生活壓力，另外等孩子上幼兒園時如果學校不在家附近也可有車接送，同時建議將車價控制在10萬元以內，基本滿足家用即可，因為在不遠的將來家庭還會面臨一些因為孩子擇園擇校而帶來的支出，先滿足基本需求即可，客戶購車目標可通過中行汽車分期付款計劃實現。

　　四、積累教育金

　　孩子四年后面臨入學問題，建議每月存入1000元教育儲蓄。還清車貸后可購買一份長期儲蓄型保險。

　　五、其他

　　1.儲蓄部分應急準備金（按6個月支出估算約為2萬）以貨幣基金或類貨幣基金理財形式存在，在保持流動性情況下，提高收益。

　　2.基金定投—引入止盈機制：設立止盈率，如10%，同時建議在虧損達到一定比例時增加投入金額。

　　指導專家:中行北京分行理財經理韓煦京華時報記者高晨京華時報制圖謝瑤

　　（高晨）