金領家庭如何理財投資 才能積攢購房金及養老金
最近米小美有點煩惱，她剛休完產假，重返職場，請了個月嫂照看孩子，花銷暴增，希望我們的理財師可以給她一些建議。
小美一家是個典型的高收入家庭，夫婦二人都有較高的學歷和理想的職業，老公在北京某銀行的西城區支行任客戶經理，年薪近20萬元(稅前)。她本人從事的工作和知識產權相關，年薪25萬元。公公是做建筑工程的，一年的稅前收入有50萬元，婆婆在家照顧孫女及做家務。
他們一家5口居住在公公購買的100多平米的自有商品房里，沒有貸款，屬于城市金領一族，目前沒有過多的經濟壓力。但小美想再買套房，和老公搬出去住，即便小點也可以，70平米左右，按北京現在的房價，得300萬元。公公可以幫助他們100萬元，另外的200萬元需他們自己想辦法。目前小美家擁有現金及活期存款2萬元，定期存款20萬元，股票市值6萬元，一輛15萬元的車。
鑒于小美重返職場，婆婆一人照顧孩子有點吃力，他們便請了個月嫂專門來照顧孩子。月嫂費每月7000元，加上日常開銷，家庭每月的花銷達15000元。這部分開銷全是小美夫婦在承擔，公公的錢另存，做他們二老養老用，小兩口也不用額外再給父母贍養費。
未來3年內，小美希望買房的愿望能實現。另外，小美和她老公都35歲了，也想規劃一下自己的養老。她該如何理財，積攢購房金及養老金呢？
理財目標：
1、積攢200萬元購房金
2、儲備養老金
“為保證收益的穩定性，可拿20%的投資資金購買銀行結構性理財產品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全。”
【理財方案一】
家庭財務分析
由于小美公公的收入僅作為二老養老用，暫且以小美夫婦收入與支出為主，進行家庭財務分析。
總體來講，目前，小美的家庭負擔較輕，沒有負債，可以輕裝上陣，開始進行家庭財富積累。
家庭資產配置診斷及建議
診斷：配置單一，比例失調
另外，目前的家庭資產配置中，除了存款，只剩股票這一風險性投資。品種較為單一，也起不到獲取較高的風險調整后收益的配置效果。
配置建議
首先，留取應急開支。由于小美夫婦均有穩定收入，且收入約為日常開支兩倍，因此可留目前總資產的較少比例，如10%作為應急開支。
配置方式：不推薦目前的活期存款，建議購買貨幣型基金，或開放式理財產品。
其次，放眼全球，進行全方位資產配置，不僅可以增加投資品種，還可以布局全球市場。
風險承受能力假設：小美夫婦目前35歲，正值事業上升期，收入穩定。但小美希望3年內能完成買房的愿望，因此均衡型的配置方式(適中的風險偏好)可能比較適合。按星展資產配置模型，可選擇均衡型配置方式，48%投資于股票、40%投資于債券、2.5%投資于另類投資(包括商品、黃金等)、9.5%投資于現金(也即上述應急資金)。因此，從投資品種上看，可以適當增加股票及債券類資產的比例。
配置方式：QDII股票型基金，可以用每月收入進行基金定投，以攤薄成本。
再看債券，在目前全球經濟復蘇的格局下，企業債券表現將好于政府債券，特別是高收益債券。整體來看，債券波動性比股票小。由于小美剛剛重返職場，且要照顧孩子，建議用基金形式投資于債券，省心又省力。
配置方式：
1、QDII債券型基金或股債平衡型基金
2、國內債券型基金
同時，為保證收益的穩定性，也可拿20%的投資資金購買銀行結構性理財產品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全。
在貨幣配置上，由于人民幣已打破升值預期，2014年以來已貶值近3%，可考慮適當配置一些外幣，以分散風險。
如何實現買房愿望
現狀：房價300萬元，資金缺口200萬元，3年內家庭流動性金融資產可達約28萬元+17*3萬元=79萬元(不考慮投資收益)；每月稅后收入約3萬元，每月開支1.5萬元，因此每月結余約1.5萬元。
建議：首付150萬-160萬元，余下部分貸款。假設貸款140萬元，貸款期25年(貸款還至60歲)，按目前貸款利率，每月還款額9500元左右。若收入和開支不變，每年還能結余6萬多元。這樣，既能保證首付后仍有一定資金應急，又能使開始每月還款后，仍能有資金進行投資。
如何規劃養老金
鑒于小美夫婦較年輕，且3年內打算買房，可采取細水長流的方式進行儲蓄。建議購買年金計劃，使退休后的生活更有品質。按保險配置的“雙十定律”，即家庭保險設定的適宜額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的適當比重應為家庭年收入的10％，以大都會幸福一生年金計劃為例，每年交費3萬元，繳20年，從55歲開始，每年可以領取年金約3.2萬元，直至終身。另外，若在55歲前發生意外，至少返還所交保費的110%，而且年度分紅在一定程度上可對沖通脹影響。若小美夫婦還沒有購買重疾險，建議在購買年金險前，先配置重疾險，為家庭保駕護航。
“鑒于3年內買房需求和當前情況下的資金缺口(200萬元)較大，建議小美在第三年買房。可首付170萬元(父母給的100萬元+兩年積累50萬元+存款20萬元)；20年公積金貸款40萬元；20年商業貸款90萬元。”
【理財方案二】
綜合保險和投資理財建議
購房建議：考慮到3年內買房需求和當前情況下的資金缺口(200萬元)較大，建議小美在第三年買房。可首付170萬元(父母給的100萬元+兩年積累50萬元+存款20萬元)；20年公積金貸款40萬元；20年商業貸款90萬元。這樣，20年房貸的本金130萬元加每年的利息約7.8萬元；兩人每月按揭還款約為12000元。若兩人的工資收入保持不變，每年還能節余10萬元(暫未考慮房屋裝修等因素)，不至于對家庭生活造成大的影響。將來結余多了，還可考慮做些提前還貸，以減輕還貸壓力。
保險計劃：考慮到兩人都為工薪階層，以工資性收入為主，且兩人年收入差別不算很大。但因買房會形成或有負債130萬元及利息，加上孩子幼小，建議兩人現在要有足額的自身保障額度，以抵御因疾病、意外、身故等人身風險給家庭財務帶來的困境。向小美夫妻二人推薦中德安聯的安聯安康福瑞兩全保險(B款)和附加安聯安康福瑞長期重大疾病保險(B款)，同時投保聯眾附加意外傷害保險和安聯附加安康守護意外傷害醫療保險。兩人的計劃和保額基本相同，合計保費每年40880元，基本控制在其年收入的10%以內，并兼具未來養老功能。
保險利益說明：
①身故給付：兩人均為50萬元的安聯安康福瑞兩全保險(B款)和50萬元的安聯附加安康福瑞長期重大疾病保險(B款)，交費20年，保至70歲。在未發生重大疾病理賠的情況下，兩人各自享有高達50萬元的身故保障。
②滿期金給付：若生存期滿仍生存，且未給付重大疾病保險金，每人給付50萬元。
③重大疾病給付：若被保險人在等待期滿后，首次出現合同約定的重大疾病，賠付50萬元；若因意外導致的上述重大疾病發生，賠付不受等待期限制。重大疾病特有3次賠付機制，最高可達保額的3倍。
④意外身故/傷殘：若被保險人因意外身故或傷殘，最高可獲得100萬元賠付。
⑤意外傷害醫療保障：被保險人若因意外事故導致的傷害，每次以3萬元為限，扣除免配額后，可報銷實際支出的醫療費。
點評
小美家庭的剩余資產比較多，星展銀行的理財師魯丹為小美提供了豐富的資產配置建議，可供小美參考。若是小美平時沒有過多的時間打理錢財，也可交于專業的財富機構進行理財。中德安聯的理財師任立提供的保險方案，充分考慮到小美家庭的重大疾病及意外傷害，可惜的是，少了養老計劃，只能寄希望于兩全保險期滿時，有生存金的給付成為養老金的一部分，但這顯然不夠。
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