理財(cái)要趁早 小編給你帶來(lái)三類家庭理財(cái)寶典
理財(cái)寶典：三類家庭如何理財(cái)
俗話說(shuō)，你不理財(cái)，財(cái)不理你，在這個(gè)收入增長(zhǎng)跑不贏CPI增長(zhǎng)的時(shí)代里，理財(cái)顯的尤其重要，今天小編總結(jié)了80后小夫妻、三口之家以及上有老下有小的中產(chǎn)階級(jí)家庭三類家庭的理財(cái)案例，來(lái)跟大家分享如何規(guī)劃好你的理財(cái)。
1. 80后小夫妻巧理財(cái)
【案例】
手機(jī)騰訊網(wǎng)網(wǎng)友王先生是80后，在小城市工作，王先生月收入為2萬(wàn)元，妻子月收入為3000元，現(xiàn)有存款5萬(wàn)，住房有三套：現(xiàn)居住房屋83平米，月供1400元，另一套34平米未裝修，出租價(jià)為1000元左右，第三套房要2015年才交房，另外按揭購(gòu)買了一輛轎車，月供2900元。請(qǐng)問(wèn)如何理財(cái)？
【理財(cái)規(guī)劃】
1.項(xiàng)目規(guī)劃：家庭的年凈現(xiàn)金流量104900元，加上存款5萬(wàn)元，總共15萬(wàn)元左右。由于夫妻倆還是上班族，業(yè)余時(shí)間較充足，可考慮開(kāi)家淘寶網(wǎng)店。
2.房屋出租規(guī)劃：對(duì)34平米的房屋進(jìn)行裝修后出租，償還83平米房屋按揭，減少還款壓力。
3.保險(xiǎn)規(guī)劃：80后夫妻兩人應(yīng)適當(dāng)補(bǔ)充保障類資產(chǎn)，保障家庭未來(lái)收入能力，規(guī)避家庭風(fēng)險(xiǎn)，保額以年收入的5-10倍為宜，根據(jù)家庭情況，建議花費(fèi)1萬(wàn)元購(gòu)置保險(xiǎn)。
4.資產(chǎn)配置：建議在穩(wěn)健收益型投資上增加一定比例，而風(fēng)險(xiǎn)收益型的投資比例要適當(dāng)減少。可將可投資資產(chǎn)的90%投資于定存、銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、債券型基金、保本基金、券商集合理財(cái)計(jì)劃的優(yōu)先級(jí)等。另外10%投資于股票及混合型基金、券商集合理財(cái)、股票等風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的產(chǎn)品，賺取最大收益。
指導(dǎo)專家：建行北京光華支行趙文錚、王瑩
2.三口之家如何做好理財(cái)
【案例】34歲的王嵩年薪10萬(wàn)元， 33歲的太太年薪6萬(wàn)元，一家年支出在8萬(wàn)元左右。兩人同在外企工作，公司不僅給
兩人上了五險(xiǎn)一金，還為每人上了意外險(xiǎn)50萬(wàn)元、重疾病10萬(wàn)元。目前王嵩一家的兩套住房，市值在280萬(wàn)元，一套自住，一套出租，租金收入一年3萬(wàn)元。
雙方父母身體比較健康，均已退休在家，兩人的社保目前完全滿足日常生活支出，減輕了王嵩照顧老人的支出壓力。王嵩為9歲的孩子投了兒童醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，分別為1萬(wàn)元和5萬(wàn)元，他希望為孩子在新加坡或者美國(guó)上大學(xué)積攢一筆教育金。
王嵩一直有比較強(qiáng)的理財(cái)習(xí)慣和投資意識(shí)。2008年，他投資股票，因?yàn)槿雸?chǎng)時(shí)機(jī)不好，趕上股市大跌，之后持續(xù)不斷地補(bǔ)倉(cāng)，現(xiàn)今共投入8萬(wàn)元，還虧損20%。經(jīng)歷股市投資的教訓(xùn)后，他開(kāi)始注重固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，基本積蓄都投向了固定收益類產(chǎn)品，10萬(wàn)元買了6個(gè)月的銀行理財(cái)產(chǎn)品，5萬(wàn)元買了三年期收益率5.3%的國(guó)債。
“固定收益的產(chǎn)品比銀行利息要高很多，國(guó)債也滿足了我長(zhǎng)期配置的需求，所以家里面的積蓄全部投資，沒(méi)有定期存款。”王嵩對(duì)記者講到，依據(jù)現(xiàn)在的家庭收入狀況，不知如何進(jìn)行一個(gè)比較好的資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)。
有房有車，孩子逐漸長(zhǎng)大，王嵩和太太開(kāi)始重視兩人的養(yǎng)老問(wèn)題，并希望在三年內(nèi)換一輛20萬(wàn)元的車。
【理財(cái)建議】
王先生家庭屬于穩(wěn)健型投資者，追求資產(chǎn)增值，可承受適度投資波動(dòng)。預(yù)期投資收益率退休前為10%，退休后預(yù)期下調(diào)為6%。目前投資于房地產(chǎn)的資金占比較大，面對(duì)當(dāng)下中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)中的不穩(wěn)定因素，存在一定的保值風(fēng)險(xiǎn)，而且房屋租賃市場(chǎng)的收益水平時(shí)好時(shí)壞，投資回報(bào)不穩(wěn)定。需要適度進(jìn)行資產(chǎn)配置調(diào)整。
從目前的投資情況來(lái)看，王先生有一定的投資意識(shí)，只是經(jīng)驗(yàn)不足。建議改變投資結(jié)構(gòu)，增加投資種類，以分散風(fēng)險(xiǎn)，并適度增加進(jìn)取型資產(chǎn)配置。
王嵩一家可以預(yù)留2萬(wàn)元，滿足約3個(gè)月的支出即可。剩余部分可以根據(jù)不同期間的生活目標(biāo)需求，適當(dāng)配置短中期理財(cái)項(xiàng)目。每月的收支結(jié)余或閑散資金，不要再閑置在活期儲(chǔ)蓄賬戶中，因?yàn)槭找嫣停ㄗh購(gòu)買貨幣型基金。該基金主要投資于短期債券市場(chǎng)，能保持較好的安全性和流動(dòng)性，且沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，比活期存款收益高得多。
此外，宜信財(cái)富半年期雙季風(fēng)，1年以上期限宜信寶或月息通等，過(guò)往年化收益率達(dá)到10%左右，適用于有閑置資金的理財(cái)人群。同時(shí)，建議適當(dāng)增持主板指數(shù)型基金，配合部分概念股，以對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)和追求相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益平衡。
3.上有老下有小 中產(chǎn)家庭如何理財(cái)
【案例】王女士：每年和老公的收入大概25萬(wàn)元左右，積蓄有80萬(wàn)元。最近他們一直忙著為明年將要入學(xué)的孩子物色重點(diǎn)小學(xué)的學(xué)區(qū)房，除了為孩子準(zhǔn)備教育經(jīng)費(fèi)外，家中的老人也需要他們負(fù)責(zé)養(yǎng)老。王女士有10萬(wàn)元錢一直用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，收益不多，但比較保險(xiǎn)。其他的理財(cái)方式她也不敢貿(mào)然嘗試，給老人養(yǎng)老以及孩子的教育等成了她理財(cái)規(guī)劃的當(dāng)務(wù)之急。
【理財(cái)建議】：大體來(lái)講，做好理財(cái)規(guī)劃需要從消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資三大方面綜合考慮。其中，儲(chǔ)蓄是第一位的，建議每個(gè)家庭應(yīng)按月將收入存起一部分，作為固定存款，再劃分一部分用于投資，剩下的才作為消費(fèi)。而從消費(fèi)的角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)盡量節(jié)省不必要的花費(fèi)。除此之外，作為中產(chǎn)家庭還應(yīng)加大再教育投資力度，以不斷提高自身職業(yè)素質(zhì)，這樣才能獲得更強(qiáng)勁的賺錢能力。相較而言，基金定投是門檻較低、卻又比較靈活的一種理財(cái)方式，每個(gè)月固定投入數(shù)百元，雖然收益短期內(nèi)不那么明顯，但三、五年之后就會(huì)發(fā)現(xiàn)那是一筆可觀的收益。而且，投資者可以選擇組合投資，比如對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的基金與較低風(fēng)險(xiǎn)、較低收益的基金組合投資，互相抵充風(fēng)險(xiǎn)，又可保證收益。
（映象財(cái)經(jīng)綜合整理）
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