阿里金融：站在電商和大數(shù)據(jù)肩膀上的隱形巨人
龐大的電商交易額，積累了海量的消費數(shù)據(jù)。如此，推動阿里巴巴成為了一個大生態(tài)平臺，在該平臺的孵化下，不僅衍生了阿里物流，也催生了阿里金融。
這是阿里電商業(yè)務(wù)的再一次跨界發(fā)展。馬云很早便提出了“平臺+金融+數(shù)據(jù)”的戰(zhàn)略目標，意在完善行業(yè)生態(tài)鏈。其邏輯正是依靠阿里系的各大電商平臺交易數(shù)據(jù)，為阿里小貸業(yè)務(wù)提供貸款數(shù)據(jù)信息，從而樹立自己的信用標準。
對于融資困難的數(shù)十萬賣家來說，阿里巴巴的小額貸款業(yè)務(wù)也足以吸引其進入和持續(xù)留在阿里巴巴電商平臺。
“不需要抵押，不需要關(guān)系，只需要信用。”馬云簡單地為該業(yè)務(wù)進行了詮釋，但阿里小微金融的野心卻由此浮現(xiàn)。
金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速
對阿里巴巴內(nèi)部各公司的角色，馬云曾打過一個非常形象的比方：“B2B是大哥，弟弟妹妹們上學(xué)都靠他來供；淘寶是妹妹，可以拿著大哥給的錢買花裙子；老三是支付寶，才上小學(xué)，但它最有志氣，要在未來扛起養(yǎng)家的重擔(dān)。”
在馬云卸任以后，以“老三”支付寶為代表的阿里金融終于成為頂梁柱。
2012年，支付寶在中國第三方支付市場所占份額為46.6%。在積累了海量數(shù)據(jù)之后，2010年4月，阿里巴巴開始低調(diào)試水小貸業(yè)務(wù)。
事實上，阿里巴巴在2007年已經(jīng)開始與建設(shè)銀行合作共推小企業(yè)貸款——一款叫“e貸通”的貸款產(chǎn)品。3年時間里，阿里巴巴建立了一整套信用評價體系與信用數(shù)據(jù)庫，以及一系列應(yīng)對貸款風(fēng)險的控制機制，并開始以自身的交易平臺優(yōu)勢幫助建行對客戶進行風(fēng)險控制，甚至包括針對網(wǎng)絡(luò)特性制定的壞賬客戶“互聯(lián)網(wǎng)全網(wǎng)通緝”，公布用戶的不良信用記錄。
盡管最后與建行的合作不歡而散，但是阿里巴巴將這一套思維很快運用到自己身上。2010年6月，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司悄然成立，注冊資本6億元。2011年重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司也宣告成立，注冊資本10億元。
阿里巴巴集團副總裁、創(chuàng)新金融事業(yè)群總裁胡曉明此前在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時透露，目前在國內(nèi)，融資需求在百萬元以下的小微企業(yè)占了76%。“銀行并不愿意去服務(wù)那些需求只在10萬元、20萬元左右的小微企業(yè)。”
而阿里金融通過監(jiān)測企業(yè)的供應(yīng)鏈和上下游，能真實反映企業(yè)的財務(wù)報表和財務(wù)信息，這一點恰恰是小微企業(yè)在傳統(tǒng)融資過程中最大的障礙。
最新數(shù)據(jù)顯示，到今年一季度，阿里小貸累計服務(wù)小微企業(yè)已經(jīng)超過25萬家，累計貸出超過280億元貸款。
有金融行業(yè)人士認為，從小貸業(yè)務(wù)來看，阿里金融甚至趕超了部分小型城商銀行規(guī)模。
此外，阿里小貸提供的是隨借隨貸的服務(wù)。平均每個客戶一年當中借貸次數(shù)約4.7次，累計時間為127天。但是通過阿里云計算服務(wù)，阿里小貸的服務(wù)實際成本為6%~7%，遠遠低于21%左右的市場價格。
生活服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化
除了支付寶和阿里小貸，在阿里金融事業(yè)群中還有兩個重點板塊：擔(dān)保公司和保險業(yè)務(wù)。。
支付寶相關(guān)人士表示，阿里金融設(shè)立擔(dān)保公司，為的就是能讓小微企業(yè)和消費者在接受金融服務(wù)、獲得貸款時更為順暢、快捷。其內(nèi)在邏輯仍然是利用交易數(shù)據(jù)，支撐阿里推出多項針對電商平臺賣家的金融服務(wù)。
這一模式也在業(yè)內(nèi)迅速被復(fù)制。
5月23日，外貿(mào)電商平臺敦煌網(wǎng)與招商銀行達成合作，其模式與阿里小貸如出一轍。
國信證券分析師邵子欽分析認為，信息流直接可以帶來交易，而無需物流體系的支撐。海外已在P2P、信用卡消費、在線支付等領(lǐng)域具有成熟的公司，互聯(lián)網(wǎng)金融作為網(wǎng)絡(luò)與技術(shù)的結(jié)合，有著旺盛的生命力。但是，由于沒有銀行牌照，不能吸儲和跨區(qū)經(jīng)營，將會限制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模。
除了支付寶和小貸，阿里巴巴在今年還成立了淘寶理財事業(yè)部。在“淘寶理財”首頁可以清晰地看到，弘康人壽、合眾人壽、太平人壽、國華人壽的保險產(chǎn)品，以及光大銀行的理財產(chǎn)品已經(jīng)在售。上述金融機構(gòu)也已在淘寶開設(shè)旗艦店。
昨天(5月29日)，淘寶網(wǎng)相關(guān)人士在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時透露，淘寶正在向證監(jiān)會報備，為銷售機構(gòu)開展基金銷售業(yè)務(wù)提供輔助服務(wù)。預(yù)計年內(nèi)將能獲批。
（陶力）
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