山寨人人貸疑踩非法集資紅線 超市擺攤吆喝
“10萬元一年收益1萬2。”
“中國(guó)最具創(chuàng)新的理財(cái)模式，公司保證資金安全，產(chǎn)品全面替代銀行理財(cái)。”
“不需要工作，投資收益即可維持穩(wěn)定高質(zhì)量的生活狀態(tài)。”
……
這是北京某中型超市里面?zhèn)鞒龅倪汉嚷暋Ｔ诔惺湛钆_(tái)前的攤位上，某公司理財(cái)銷售人員不時(shí)拉住超市里來來往往的顧客，將手中的宣傳材料交給對(duì)方。宣傳材料中寫明，“這是一種最靈活的理財(cái)選擇，預(yù)期年化收益率8%-12%”。
頗為誘人的收益，以及較低的進(jìn)入門檻，確實(shí)令不少中老年顧客對(duì)這項(xiàng)“神秘理財(cái)”動(dòng)心。該公司理財(cái)經(jīng)理告訴中國(guó)證券報(bào)記者，公司將資金出借給企業(yè)，用企業(yè)支付的利息來支付理財(cái)投資收益，這就是目前流行的“人人貸”的經(jīng)營(yíng)模式。
到底是一種新型的理財(cái)模式，還是“掛羊頭賣狗肉”的理財(cái)騙局？中國(guó)證券報(bào)記者從接近監(jiān)管部門的某人士處了解到，人人貸模式應(yīng)該是公司作為P2P借貸的中介角色，只是利用網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)，直接撮合貸款人和資金出借人達(dá)成借貸合同。而這種在超市里吆喝的所謂“人人貸”模式，類似于信托集合理財(cái)，貸款人從公司貸款，公司再以債權(quán)拆分的形式向資金出借人銷售理財(cái)產(chǎn)品。
他說，這種山寨版“人人貸”模式風(fēng)險(xiǎn)極大。根據(jù)現(xiàn)行法律，非金融企業(yè)不得從事金融活動(dòng)，交易行為并不受到法律保護(hù)；另一方面，企業(yè)不具備較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。企業(yè)易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致投資者最終血本無歸。
“有些人認(rèn)為這是一種金融創(chuàng)新，是打了政策‘擦邊球’，但我認(rèn)為，這本身就是一個(gè)黑色地帶，企業(yè)經(jīng)營(yíng)涉嫌非法集資。”上述人士表示。
鼓吹“收益神話”
去年以來，理財(cái)產(chǎn)品的銷售持續(xù)火爆。銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品一經(jīng)面世，往往是一搶而空。在銀行買理財(cái)剛剛吃了“閉門羹”的王阿姨（化名），卻在超市門口發(fā)現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品投資的“新大陸”。
某投資管理公司在超市內(nèi)兜售的一款理財(cái)產(chǎn)品讓王阿姨看得很激動(dòng)。10萬元的資金門檻，一年連本帶利給11200元，折合年化收益率12%。
“這比銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率要翻了一倍還要多。”王阿姨說。數(shù)據(jù)顯示，目前多數(shù)銀行推出的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品的年化收益在4%左右。尤其是今年以來，隨著流動(dòng)性的日漸寬松和央行兩次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，銀行系理財(cái)產(chǎn)品的收益率一直處于下降通道。
“理財(cái)收益和銀行存款收入差距越來越小。很多銀行客戶都轉(zhuǎn)來買我們的產(chǎn)品。”理財(cái)銷售人員告訴王阿姨，這是一種新型的收益最高、最為先進(jìn)的財(cái)富管理模式。
他介紹，公司現(xiàn)在提供三種理財(cái)形式。一種向客戶提供每個(gè)月的返息，讓客戶獲得最大的資金凈現(xiàn)值。“這種理財(cái)方式適合年輕人，比如目前有10萬元打算購(gòu)買一輛汽車，不妨先將資金購(gòu)入這種理財(cái)產(chǎn)品，而通過銀行貸款購(gòu)車。”
不難發(fā)現(xiàn)，這其中存在著明顯的套利機(jī)會(huì)，一方面是12%的收益，而銀行支付的車貸利息也就在7%左右，完全可以通過每個(gè)月收益來償還利息支出。到期時(shí)既擁有了汽車還獲得了一部分的投資收益，可謂兩全其美。
一種是讓客戶擁有靈活的期限，較好的流動(dòng)性，收益率在8%-10%之間。銷售人員告知，這適合對(duì)流動(dòng)性要求較高的企業(yè)客戶，購(gòu)入短期理財(cái)產(chǎn)品保證了資金收益的最大化。現(xiàn)在3個(gè)月的產(chǎn)品收益是8%，6個(gè)月收益是9%，封閉期9個(gè)月的收益是10%。
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