汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)改延至明年1月份 三大因素決定費(fèi)率
記者近日從多名保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士處獲悉，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的正式開(kāi)閘可能要到2015年1月，這比之前預(yù)計(jì)的今年10月開(kāi)閘有所延后。
此前，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì))向各保險(xiǎn)公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，征求行業(yè)意見(jiàn)。
根據(jù)該指導(dǎo)意見(jiàn)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革將采取先試點(diǎn)后全國(guó)鋪開(kāi)的規(guī)劃。試點(diǎn)地區(qū)包括寧波、山東、陜西、重慶等6個(gè)地區(qū)。
“由于目前保險(xiǎn)受政策因素影響，制定的費(fèi)率相近，因此無(wú)法體現(xiàn)出市場(chǎng)上服務(wù)好、定價(jià)水平合理的保險(xiǎn)公司，所以需要進(jìn)行市場(chǎng)化改革。費(fèi)率改革的方向應(yīng)該在現(xiàn)有的‘從車(chē)’和‘從用’原則基礎(chǔ)上，添加‘從人原則’。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇告訴記者。
車(chē)險(xiǎn)利潤(rùn)低倒逼市場(chǎng)化改革
據(jù)記者了解，此次推進(jìn)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革并非首次。
早在2001年的時(shí)候，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革就已經(jīng)從廣東省開(kāi)始，到2003年的時(shí)候推廣到了全國(guó)。而在當(dāng)時(shí)市場(chǎng)化下的各大保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，陷入到了惡性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。
這場(chǎng)改革最終以失敗告終。保監(jiān)會(huì)于2006年緊急出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車(chē)輛保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》(2006年第19號(hào)文)，要求保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，價(jià)格最低不能超過(guò)7折。
8年過(guò)去了，在多名保險(xiǎn)從業(yè)人員看來(lái)，如今重提商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革與當(dāng)前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化，利潤(rùn)過(guò)低不無(wú)關(guān)系。
多家保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前三大保險(xiǎn)公司即中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司(簡(jiǎn)稱中國(guó)人保)、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(簡(jiǎn)稱太平洋產(chǎn)險(xiǎn))、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(簡(jiǎn)稱平安產(chǎn)險(xiǎn))分別占據(jù)了中國(guó)財(cái)險(xiǎn)頭三名的位置。
記者查閱三大保險(xiǎn)公司的上半年年報(bào)發(fā)現(xiàn)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)上半年綜合成本率均為94.4%。其中，中國(guó)人保的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤(rùn)為3.7%。
而相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，去年45家公布了車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)險(xiǎn)企的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)5577.8億元，賠付支出2663.8億元，承保利潤(rùn)為-16.5億元。除去人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太平洋產(chǎn)險(xiǎn)3家盈利的上市險(xiǎn)企外，其余42家公布了車(chē)險(xiǎn)承保利潤(rùn)的險(xiǎn)企，其車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損總額達(dá)63.5億元。
“按照目前保監(jiān)會(huì)提供的基準(zhǔn)費(fèi)率銷(xiāo)售，車(chē)險(xiǎn)的利潤(rùn)已經(jīng)微乎其微。”多家保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員在接受記者采訪時(shí)表示。
此外，在記者采訪的過(guò)程中，多家保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士都表示由于“零整比”的原因，“高檔轎車(chē)”和“越野車(chē)”的賠付問(wèn)題也一直困擾著各家保險(xiǎn)公司。險(xiǎn)企對(duì)出險(xiǎn)率高和出險(xiǎn)率低的車(chē)型采取統(tǒng)一的費(fèi)率也頗有微詞。
“高檔車(chē)的保費(fèi)的確沒(méi)有比中低端車(chē)高很多，但是由于‘零整比’的關(guān)系，高檔車(chē)的賠付額上會(huì)高很多。”前述太平洋產(chǎn)險(xiǎn)內(nèi)部人士告訴記者。
“零整比”是指汽車(chē)所有零配件價(jià)格之和與其售價(jià)之比。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)4月發(fā)布的‘零整比’報(bào)告中，北京奔馳C級(jí)某車(chē)型系數(shù)高達(dá)1273%(這意味著更換這款車(chē)的全部零配件所花費(fèi)用可以購(gòu)買(mǎi)12輛新車(chē))，而系數(shù)最低的車(chē)輛“零整比”是271%，相差巨大。
中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)內(nèi)部人士在接受記者采訪時(shí)表示：“車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行市場(chǎng)化改革非常有必要，因?yàn)樾袠I(yè)目前產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，價(jià)格牌成為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)的唯一的利器。
目前保監(jiān)會(huì)推進(jìn)市場(chǎng)化改革可能是基于目前市面上各大保險(xiǎn)公司降低價(jià)格犧牲后期服務(wù)的現(xiàn)狀。汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)通過(guò)市場(chǎng)化改革，從而實(shí)現(xiàn)差異化的競(jìng)爭(zhēng)。”
對(duì)于改革的原因，業(yè)界看法各自不同。
對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)王穩(wěn)則認(rèn)為,國(guó)家推行費(fèi)率市場(chǎng)化改革跟目前車(chē)險(xiǎn)利潤(rùn)微薄沒(méi)有太大的關(guān)系。目前汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革應(yīng)該和國(guó)家總體的市場(chǎng)化體制改革聯(lián)系起來(lái)。”
“我國(guó)車(chē)險(xiǎn)公司沒(méi)有跟上車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，沒(méi)有滿足車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。”阿拉丁控股集團(tuán)并購(gòu)重組部副總經(jīng)理湯旸對(duì)記者說(shuō)，“這也是國(guó)家希望對(duì)車(chē)險(xiǎn)改革的原因之一，希望各保險(xiǎn)公司能夠推出滿足市場(chǎng)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，充分發(fā)揮我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。”
車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)將“因人”“因車(chē)”而異
事實(shí)上，地方監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)開(kāi)始試水商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率化改革。
2010年1月，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)研究制定了《2011年度北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)檔次升降方案》，提出了費(fèi)率調(diào)整因子包括無(wú)賠償優(yōu)待及上年理賠記錄等幾項(xiàng)因素。
同年6月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知正式授權(quán)深圳保監(jiān)局開(kāi)展商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革試點(diǎn)，并出臺(tái)了《深圳地區(qū)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案》。內(nèi)容包括了個(gè)人車(chē)輛費(fèi)率系數(shù)，其中列明了“賠款記錄系數(shù)”等內(nèi)容。
在兩地都取得了良好的效應(yīng)之后，2012年3月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》。
而此次《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，將商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個(gè)部分計(jì)算，并要求保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)按照大數(shù)法則，建立 商業(yè)車(chē)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測(cè)算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表。據(jù)介紹，這里面的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，將采取車(chē)型定價(jià)方式，引入車(chē)系系數(shù)，車(chē)型 不同車(chē)系系數(shù)就不同。
湯旸認(rèn)為，費(fèi)率市場(chǎng)化改革將分兩大步走：第一步是制定更加符合消費(fèi)者權(quán)益的制度，明晰車(chē)險(xiǎn)條款，改變“霸王條款”，從制度上確保消費(fèi)者不花冤枉 錢(qián)，遇到問(wèn)題有法可依；第二步是制定車(chē)險(xiǎn)的行業(yè)條例，規(guī)范車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)公司及相關(guān)人員的從業(yè)素質(zhì)；第三步是監(jiān)督，更好的事后監(jiān)管制度，能夠讓各保險(xiǎn)公司 更好的去按照相關(guān)條例實(shí)施。
“目前會(huì)根據(jù)公司內(nèi)部提供的車(chē)型出險(xiǎn)和賠付情況，來(lái)管控車(chē)輛的投保，以確保整體的利潤(rùn)。”平安產(chǎn)險(xiǎn)內(nèi)部人士告訴記者，“平安目前已經(jīng)在考慮關(guān)于車(chē)型和駕駛員因素，比如‘三高車(chē)輛’的零整比問(wèn)題，平安在投保初期就已經(jīng)作出了相應(yīng)的調(diào)整。”
“平安每年都會(huì)對(duì)每個(gè)車(chē)型的賠付率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和歸類，A類車(chē)的賠付率在65%以下，B類車(chē)在65%到70%之間，以此類推。”前述平安產(chǎn)險(xiǎn)內(nèi)部人士補(bǔ)充道，“如果是賠付率過(guò)高的車(chē)型，公司就會(huì)考慮是否進(jìn)行承保或者采取提高保費(fèi)措施。”
太平洋產(chǎn)險(xiǎn)內(nèi)部人士也向記者描述了類似的情況。此外這兩年，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)時(shí)也逐步開(kāi)始跟汽車(chē)的出險(xiǎn)率掛鉤，對(duì)出險(xiǎn)率高的汽車(chē)，保費(fèi)也會(huì)作出相應(yīng)的提高。
值得注意的是，多家保險(xiǎn)公司都表示，以后制定費(fèi)率將會(huì)著重考慮“人”的因素。
“保險(xiǎn)公司費(fèi)率的定價(jià)原則有三個(gè)：從車(chē)原則、從人原則、從用原則。”郝演蘇對(duì)記者說(shuō)，‘從用原則’是表示保險(xiǎn)公司根據(jù)汽車(chē)的用途制定合 理的費(fèi)率；‘從車(chē)原則’是表示保險(xiǎn)公司根據(jù)車(chē)型制定合理的費(fèi)率；‘從人原則’是表示保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛員的各個(gè)方面制定合理的費(fèi)率。改革方向應(yīng)該由目前普遍 使用的從車(chē)和從用原則，轉(zhuǎn)變到從車(chē)、從用、從人原則，最終完成合理的定價(jià)。”
保險(xiǎn)行業(yè)格局將變
此次市場(chǎng)化改革的重點(diǎn)是將商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率的制定權(quán)交給保險(xiǎn)公司。
“未來(lái)保險(xiǎn)公司會(huì)在保險(xiǎn)協(xié)會(huì)提供的基準(zhǔn)條款的指導(dǎo)下進(jìn)行自主定價(jià)和經(jīng)營(yíng)。”王穩(wěn)說(shuō)，“費(fèi)率市場(chǎng)化將會(huì)導(dǎo)致兩個(gè)結(jié)果：一是競(jìng)爭(zhēng)效率會(huì)提高，讓利消費(fèi)者，費(fèi)率的價(jià)格將會(huì)是下行的趨勢(shì)；二是導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。”
多位險(xiǎn)企內(nèi)部人士向記者表示，由于擁有自主定價(jià)權(quán)的前提是保險(xiǎn)公司處于盈利的狀態(tài)，同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也會(huì)提供基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表，因此擁有了自主定價(jià)權(quán)的保險(xiǎn)公司之間的費(fèi)率應(yīng)該不會(huì)相差很大。
但據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)內(nèi)部人士估計(jì)，由于目前保險(xiǎn)公司總體經(jīng)營(yíng)狀況差，市場(chǎng)化改革之后費(fèi)率平均值應(yīng)該不會(huì)往下走。
中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)內(nèi)部人士則告訴記者，現(xiàn)行的規(guī)定則是投保各類車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種都需以先投保車(chē)損險(xiǎn)為前提，而未來(lái)個(gè)性化定制車(chē)險(xiǎn)將成為一個(gè)趨勢(shì)。目前，有很多客戶由于價(jià)格昂貴而不能將保險(xiǎn)全部買(mǎi)齊，但是以后消費(fèi)者可以按照個(gè)人的需求來(lái)進(jìn)行選擇性的購(gòu)買(mǎi)。
“市場(chǎng)化改革后有些綜合性的保險(xiǎn)公司可能會(huì)轉(zhuǎn)變成專門(mén)做載重車(chē)輛或者客運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)的公司，小型的保險(xiǎn)公司很有可能會(huì)從目前的綜合性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變到專業(yè)性的保險(xiǎn)公司。這是一種行業(yè)的調(diào)整，將有助于細(xì)分市場(chǎng)，使得整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)變得更為成熟。”郝演蘇說(shuō)。
湯旸說(shuō)，簡(jiǎn)單粗暴的保險(xiǎn)條款及理賠制度已完全不再適合我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，需要保險(xiǎn)公司更加精細(xì)化的管理運(yùn)營(yíng)，即定制化的個(gè)性車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，不但能夠滿足客戶需求，還能夠減少保險(xiǎn)公司的損失。
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