參加一分錢購(gòu)物體驗(yàn)落陷阱 信用卡被盜刷1.2萬(wàn)
呂女士參加了一次“一分錢購(gòu)物體驗(yàn)”，結(jié)果被人套出了信用卡的信息，將其銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)碼更改，盜刷了12000元。因呂女士拒絕還款，交通銀行將她告上法院，追索欠款。昨天，此案在西城法院開(kāi)庭審理。盜刷的錢該由誰(shuí)承擔(dān)、銀行有無(wú)過(guò)錯(cuò)，成為庭審焦點(diǎn)。
庭審現(xiàn)場(chǎng)
一分錢購(gòu)物落陷阱
銀行的起訴理由很簡(jiǎn)單，2010年11月，呂女士辦理了一張交通銀行信用卡，開(kāi)卡消費(fèi)后發(fā)生透支本息共計(jì)13769.83元，銀行要求呂女士?jī)斶€。
欠債還錢，天經(jīng)地義。但呂女士卻覺(jué)得這筆錢不該她還。
原來(lái)，2012年10月8日，呂女士使用這張信用卡在淘寶網(wǎng)上購(gòu)買了“一分錢購(gòu)物體驗(yàn)”的商品，在網(wǎng)上輸入了身份證號(hào)、卡號(hào)、密碼、電話等信息。支付完后，一名自稱為支付寶員工的人打來(lái)電話，向其核實(shí)了包括交易密碼、身份證號(hào)、驗(yàn)證碼、預(yù)留手機(jī)號(hào)等諸多辦卡信息。
4天后，她收到一條銀行短信，稱其已修改預(yù)留手機(jī)號(hào)碼。因?yàn)槊刻於际盏皆S多類似的詐騙短信，所以她并沒(méi)在意。
過(guò)了幾天，銀行打來(lái)電話，告知其信用卡被盜刷了6次，共計(jì)12000元。經(jīng)過(guò)核查，這6次盜刷行為發(fā)生在呂女士的預(yù)留手機(jī)號(hào)碼被更改幾分鐘后。由于手機(jī)號(hào)碼已被修改，呂女士一直沒(méi)有收到銀行消費(fèi)短信。
庭審激辯錯(cuò)在誰(shuí)
交通銀行的代理人介紹說(shuō)，去年10月12日，交行交易系統(tǒng)接到一個(gè)來(lái)電，憑借身份證號(hào)、交易取現(xiàn)密碼、驗(yàn)證碼三項(xiàng)信息對(duì)呂女士信用卡的網(wǎng)上銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行更改。修改后，銀行系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)送一條短信到原預(yù)留手機(jī)號(hào)碼。呂女士收到短信后，三天內(nèi)沒(méi)有對(duì)此異常行為作出任何反應(yīng)。呂女士信用卡發(fā)生的6筆網(wǎng)銀消費(fèi)，全部是憑借密碼消費(fèi)。銀行發(fā)現(xiàn)異常，主動(dòng)聯(lián)系了呂女士。
銀行認(rèn)為，信用卡領(lǐng)用合約中載明，如果持卡人未保管好身份證件或泄露密碼造成損失，銀行不承擔(dān)責(zé)任，應(yīng)由持卡人自負(fù)其責(zé)。
不過(guò)，呂女士認(rèn)為，卡片被盜刷錯(cuò)在銀行。
“我承認(rèn)在淘寶購(gòu)物時(shí)我們有失誤，但是銀行也有錯(cuò)誤。”呂女士的丈夫在法庭上說(shuō)，錄音里可以聽(tīng)出，修改預(yù)留手機(jī)號(hào)時(shí)，是一個(gè)大老爺們兒打電話說(shuō)是卡主本人。“我媳婦是女的，錄音里的人是男的！銀行還問(wèn)是本人嗎？能是本人嗎！銀行根本沒(méi)有核實(shí)是否為本人，就把預(yù)留電話更改了，有明顯過(guò)錯(cuò)，造成信用卡被盜刷。”
銀行代理人表示，根據(jù)語(yǔ)音操作平臺(tái)的記錄，修改預(yù)留電話時(shí)，銀行進(jìn)行了三項(xiàng)驗(yàn)證，分別是身份證號(hào)、交易密碼、驗(yàn)證碼，驗(yàn)證這三項(xiàng)就基本上能夠確定是本人在修改信息。目前，所有銀行都是這樣的操作流程。
律師觀點(diǎn)
誰(shuí)有過(guò)錯(cuò)誰(shuí)負(fù)責(zé)
很多持卡人認(rèn)為：“只要錢不是我花的，就不該由我來(lái)還。”因此，在出現(xiàn)盜刷事件后，持卡人大多起訴銀行賠償或干脆不還錢。
北京市中同律師事務(wù)所歐陽(yáng)繼華律師表示，銀行卡被盜刷案件，判定由誰(shuí)承擔(dān)還款責(zé)任的關(guān)鍵是誰(shuí)有過(guò)錯(cuò)，而并非誰(shuí)花了錢。
“法院在審理過(guò)程中，會(huì)審查儲(chǔ)戶有沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，銀行有沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，認(rèn)定一方或雙方都有過(guò)錯(cuò)，根據(jù)過(guò)錯(cuò)和損害結(jié)果之間的關(guān)聯(lián)程度來(lái)判定責(zé)任。如果持卡人泄露了信用卡信息和密碼，存在過(guò)錯(cuò)，就要承擔(dān)賠償責(zé)任。”
第二，在被盜刷的問(wèn)題上，持卡人負(fù)有舉證義務(wù)。“‘我的卡是被盜刷的’，這種話說(shuō)著容易，但到了法庭上，就得拿出充分的證據(jù)證明。比如錢是在山東被劃走的，但當(dāng)時(shí)持卡人出國(guó)了，有機(jī)票和出入境記錄為證，或者刷卡消費(fèi)是別人冒充的簽名，可以做筆跡鑒定，這樣法院采信的可能性就比較大。”
第三，還要看持卡人事發(fā)后有沒(méi)有采取積極有效的措施，避免損失擴(kuò)大。比如及時(shí)通知銀行掛失、報(bào)警等。
歐陽(yáng)繼華律師說(shuō)，在審查銀行過(guò)錯(cuò)方面，主要是看銀行是否嚴(yán)格遵守了相關(guān)操作流程；銀行是否存在管理或技術(shù)漏洞讓犯罪分子能夠盜刷盜取。比如此案中，銀行修改密碼和預(yù)留手機(jī)號(hào)碼的流程是什么？銀行要舉證在此過(guò)程中是否嚴(yán)格按規(guī)定辦理。
審判實(shí)例
法院的確按過(guò)錯(cuò)定責(zé)任
記者查閱了一下，銀行卡被盜刷后引發(fā)儲(chǔ)戶和銀行發(fā)生訴訟的事屢見(jiàn)不鮮。縱觀法院的判決結(jié)果，和歐陽(yáng)繼華律師分析的一樣，均是按過(guò)錯(cuò)分責(zé)任。
中學(xué)教師李先生在ATM自動(dòng)取款機(jī)取款之后，第二天發(fā)現(xiàn)銀行卡被人在夜里2次轉(zhuǎn)賬、7次取現(xiàn)，共計(jì)11萬(wàn)余元。李先生認(rèn)為銀行管理存在嚴(yán)重疏漏，要求銀行賠償損失。
法院調(diào)取了一段監(jiān)控錄像，在李先生取款前，有人在自動(dòng)取款機(jī)上貼了東西，此后包括李先生在內(nèi)的三個(gè)儲(chǔ)戶在此存取款。后來(lái)，一個(gè)人又從取款機(jī)上拿走了所粘物品。李先生據(jù)此認(rèn)為，犯罪嫌疑人將非法監(jiān)控設(shè)備安裝在取款機(jī)上，借此盜取了他的卡號(hào)和密碼，克隆了偽卡盜刷。
法院判決確認(rèn)了李先生被人用非法監(jiān)控設(shè)備竊取卡號(hào)、密碼，制造偽卡盜刷，李先生在交易過(guò)程中并無(wú)過(guò)錯(cuò)。法院認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)不能識(shí)別偽卡，與李先生無(wú)關(guān)，不能把損失轉(zhuǎn)嫁給李先生，只能向犯罪人員主張權(quán)益。判決銀行賠償李先生11萬(wàn)余元。
在另一起案件中，王小姐的信用卡被男友偷走，由于其知道王小姐的密碼，直接盜刷了3萬(wàn)余元。得知被盜刷后，王小姐向警方報(bào)案，并報(bào)銀行掛失。
法院認(rèn)為，作為信用卡的持有人，王小姐負(fù)有妥善保管該卡及密碼的義務(wù)，并應(yīng)承擔(dān)因使用信用卡而發(fā)生的全部債務(wù)。王小姐發(fā)現(xiàn)信用卡丟失后掛失，但被盜刷的消費(fèi)都發(fā)生在掛失之前，銀行對(duì)掛失前的損失不承擔(dān)責(zé)任。而且，王小姐也沒(méi)有在信用卡背面的簽名欄內(nèi)簽名，按照合約規(guī)定，她對(duì)此造成的信用卡透支損失應(yīng)自行承擔(dān)。
此外，廣州的陳先生也被人拿著偽造的銀行卡盜刷70萬(wàn)元。起訴后，廣州法院判決銀行未能準(zhǔn)確識(shí)別偽造的銀行卡，導(dǎo)致儲(chǔ)戶存款被盜取，應(yīng)承擔(dān)80%的責(zé)任；陳先生未能妥善保管密碼，申請(qǐng)掛失不及時(shí)，應(yīng)承擔(dān)20%的責(zé)任。
承辦法官解釋說(shuō)，設(shè)置密碼的銀行卡被偽造后交易的，銀行未識(shí)別偽卡，一般應(yīng)當(dāng)對(duì)卡內(nèi)資金損失承擔(dān)不少于50%的責(zé)任，儲(chǔ)戶對(duì)銀行卡被偽造存在過(guò)錯(cuò)的，可以減輕或免除銀行因不能識(shí)別偽卡而該承擔(dān)的民事責(zé)任。此外，儲(chǔ)戶對(duì)密碼的泄露沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，對(duì)銀行卡賬戶內(nèi)資金損失一般不承擔(dān)責(zé)任。儲(chǔ)戶用卡不規(guī)范導(dǎo)致密碼泄露的，一般應(yīng)當(dāng)在卡內(nèi)資金損失50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。銀行對(duì)密碼泄露存在過(guò)錯(cuò)的，可以減輕或免除儲(chǔ)戶用卡不規(guī)范而應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。
律師支招
被盜刷取證很關(guān)鍵
對(duì)于保護(hù)用卡安全，積極維權(quán)的方法，歐陽(yáng)繼華律師提出三條建議：
首先，持卡人對(duì)個(gè)人身份信息和辦卡信息應(yīng)注意保密，不對(duì)任何人透露。發(fā)生盜刷盜取后，第一時(shí)間掛失、報(bào)警，搜集證據(jù)。
第二，要第一時(shí)間收集錢款非持卡人取款或消費(fèi)的證據(jù)，比如持卡人不在交易地點(diǎn)或刷卡地點(diǎn)的證據(jù)。這在日后解決問(wèn)題中非常關(guān)鍵。
曾經(jīng)有個(gè)持卡人，發(fā)現(xiàn)被人盜刷信用卡后，立即在附近的銀行持卡打印消費(fèi)明細(xì)，時(shí)間、地點(diǎn)、持卡情況都得以證明，也因此，銀行最終將這筆錢款墊付，持卡人無(wú)責(zé)。
第三，如果到了打官司的地步，就要盡可能給銀行“挑毛病”，找到銀行具體操作流程規(guī)定，看銀行實(shí)際是怎么辦理業(yè)務(wù)的，證明銀行過(guò)錯(cuò)。
記者調(diào)查
銀行卡是如何被盜刷的？
記者查閱了大量銀行卡被盜刷的案例，發(fā)現(xiàn)盜刷原因主要是了解密碼的熟人盜卡、ATM機(jī)竊取卡號(hào)、密碼制作偽卡、釣魚網(wǎng)站騙取密碼信息、消費(fèi)場(chǎng)所盜取客人卡號(hào)密碼等幾類。其中，正常使用銀行卡被竊取信息最防不勝防。
陷阱1：ATM機(jī)暗藏玄機(jī)
有犯罪分子在ATM機(jī)上安裝讀卡器及攝錄機(jī)，持卡人在自動(dòng)取款機(jī)上操作時(shí)不明真相，將卡插進(jìn)了犯罪分子的讀卡器里，并被人拍下輸入時(shí)的密碼。事后，他們用這些盜竊的卡片信息制作偽卡，憑卡主的密碼盜刷消費(fèi)。
陷阱2:釣魚網(wǎng)站騙信息
據(jù)報(bào)道，有網(wǎng)銀客戶曾收到“網(wǎng)銀升級(jí)”的短信通知，誤登釣魚網(wǎng)站，在上面錄入自己的賬戶名、密碼、動(dòng)態(tài)口令等。騙子得到這些信息后，立即登錄真正的網(wǎng)銀系統(tǒng)，將事主賬號(hào)內(nèi)資金轉(zhuǎn)走。
陷阱3:收銀員刷卡盜信息
還有一些犯罪分子與消費(fèi)場(chǎng)所的收銀員勾結(jié)，里應(yīng)外合盜取客人銀行卡信息。客人在刷卡消費(fèi)時(shí)，收銀員利用銀行卡信息采集器盜取磁條信息，并通過(guò)密拍設(shè)備記錄下客戶輸入的銀行卡密碼，繼而偽造銀行卡，盜刷套現(xiàn)。
（孫瑩）
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