記者在走訪中注意到，“口頭”保證收益、混淆產品險種等銷售誤導行為在部分銀行網點依然存在.

　　對于A股市場而言，退保率高企甚至已經上升到影響上市險企估值的高度，然而《證券日報》記者近日發現，作為險企產品銷售最親密伙伴的銀行，在積極代銷保險產品的同時，也出現了主動建議客戶退保的情況。

　　“2年時間段的年化收益率最高，2年后取出來就行，不要長期持有”，某股份制銀行客戶經理在向本報記者推介一款期限為5年的保險產品時主動表示。

　　此外，《證券日報》記者在走訪中注意到，“口頭”保證收益、混淆產品險種等誤導行為在部分銀行網點依然存在。

　　上市險企退保率飆升

　　上市險企的高退保率已經引起了資本市場的關注。《證券日報》記者查閱多份券商對于上市保險公司的研報發現，在研報的風險提示環節，多位分析師特別提到了退保率高企需要觀察的情況。

　　季報顯示，中國平安一季度退保金由上年同期的24.95億元增至80.46億元，增幅高達222.5%，該公司對此的解釋是部分兩全保險產品退保金增加。

　　新華保險今年一季度退保金大幅增長190.1%，達到306.77億元；退保率由2014年一季度的2.2%大幅增加至5.8%。新華保險解釋的原因為，“壽險市場環境影響及壽險退保金增加”。

　　中國人壽一季度退保率達到3.38%，同比大幅增長1.73倍；退保金達到586.8億元，同比增長193.4%。公司稱，這主要是受資本市場和理財產品等多種因素影響，銀保渠道部分產品退保增加。

　　中國太保今年一季度的退保金由上年同期的70.96億元增加至 120.13億元，增幅為69.3%。

　　分析人士指出，壽險公司退保率上升主要始于2012年，流量退保率(退保金/已賺保費)出現較大幅度上升的主要原因包括：高現金價值保單出售，造成一年后退保大幅產生；銀行保險躉繳質量不高，客戶退保較大；保險公司總部對分支機構下達業務指標較大，保險公司通過先承保再退保完成總部布置的保費任務。

　　客戶經理建議提前退保

　　上市險企的退保率高企確實與銀保渠道關系密切。《證券日報》記者在暗訪中，就直接收到了“提前退保收益率最大化”的建議。

　　昨日，本報記者向某股份制銀行客戶經理X女士詢問購買保險產品事宜。X女士表示，某款期限為5年的躉繳產品的年化收益率高達7%，“2年時間段的年化收益率最高，2年后取出來就行，不要長期持有”。

　　本報記者找到該款產品的詳細保險條款發現，退保費用率一項中，“第一年及第二年為2%，第三年及以后為0%”。

　　“有些保險公司在產品設計之初就預計到長期的產品比較難銷售，但按照監管規定不得不設計期限較長的產品，為此故意留下零費用退保的空間以吸引客戶”，熟悉類似產品運作“潛規則”的有關人士對本報記者表示。

　　《證券日報》記者仔細了解該產品條款進一步發現，該產品雖然提供一定的健康管理服務，但實質并不是銀行客戶經理所說的健康險，而是偏重理財的萬能險。

　　此外，客戶經理一再保證的“前兩年年化收益率不低于7%”，在合同中也完全未體現，保險合同條款顯示的結算利率應該是“不低于保單賬戶最低保證利率”，然而年化的“保單賬戶最低保證利率”約為2.5%，且保險公司有權調整，調整后的年利率不低于央行公布的一年期定存稅后利率。考慮到目前處于降息周期，該款產品的保底收益還可能被進一步下調。

　　在《證券日報》記者不斷追問下，客戶經理終于拿出了7%保底收益率的根據——銀行對于該產品銷售的內部培訓PPT。在該PPT中，記者注意到，“2015年5月份至7月份月結算利率不低于年化7%”的字樣被標以鮮艷的明黃色，字體紅色，字號遠大于其余文字。

　　“合同中確實沒有約定7%的保底收益率，但這款產品僅在我們銀行賣，我們銀行要求保險公司年化收益率達到7%，保險公司為了打開市場，取得客戶信任，不敢不達到的”，該客戶經理表示。