暑期出游別忘為孩子系上“安全帶” 首選意外險(xiǎn)
讀萬卷書，行萬里路。隨著2014年的高考即將到來，不少家長在為孩子緊張備考的同時(shí)，也開始謀劃孩子考后出游的行程，希望通過行萬里路，讓孩子在放松的同時(shí)，拓展視野。
外出旅行，除了隨身物品之外，還需要配備哪些保險(xiǎn)？這些保險(xiǎn)的功能及作用有哪些？特別是打算送孩子去國外留學(xué)的話，又該提前為孩子備好哪類險(xiǎn)種呢？
為此，本期話題，特意關(guān)注高考后計(jì)劃出游的學(xué)子，請保險(xiǎn)業(yè)專家為即將展開人生新篇章的孩子們制定旅行保障計(jì)劃，提前為孩子系上“安全帶”。
高考過后出游熱提醒:旅行社責(zé)任險(xiǎn)不保個(gè)人過失
隨著高考的到來，學(xué)子們的暑期旅行潮也即將迎來旺季。對于寒窗苦讀多年的莘莘學(xué)子來說，旅游，或許是放松身心最好的方法，而和同窗多年的同學(xué)來一次畢業(yè)旅行，也更具紀(jì)念意義。
不過，對于高中、初中的畢業(yè)生來說，假期旅行首先要考慮的是安全性問題。而這也絕非危言聳聽，因?yàn)槊磕晔钇冢襟w上都會爆出各種學(xué)生出游途中遇險(xiǎn)的新聞。
因此，對學(xué)生家長們來說，如果你的子女正籌劃一次畢業(yè)旅行，請務(wù)必多加關(guān)注，了解孩子們的出行路線，以及出行途中可能玩到的旅游項(xiàng)目，未雨綢繆。家長們除了要幫孩子規(guī)劃旅行線路，避開風(fēng)險(xiǎn)性較高的項(xiàng)目外，最好配足保險(xiǎn)保障，提前為孩子系上“安全帶”。
有的家長可能會說，孩子是跟團(tuán)旅游，或者是全家人一起跟團(tuán)游，旅行社會為游客投保的。不過，保險(xiǎn)專家們提醒，即便是跟團(tuán)游，為出行者特意配備商業(yè)保險(xiǎn)也是非常有必要的。這是因?yàn)椋眯猩缲?zé)任險(xiǎn)是不保個(gè)人過失的。
據(jù)介紹，目前，市面上的旅游保險(xiǎn)一般分成兩大類，一類為旅行社購買的旅行社責(zé)任險(xiǎn)，一類為游客個(gè)人自愿購買的旅游意外險(xiǎn)。其中，旅行社責(zé)任險(xiǎn)是旅行社必須購買的險(xiǎn)種，而該險(xiǎn)種也主要是為旅行社分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，該險(xiǎn)種只承擔(dān)因旅行社疏忽或過失造成的游客人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償，根據(jù)《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，由于游客自身疾病、個(gè)人過失以及在個(gè)人活動時(shí)間內(nèi)發(fā)生的人身、財(cái)產(chǎn)損害，旅行社是不承擔(dān)責(zé)任的。
因此，游客在出行前，要想填補(bǔ)“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”的空白，就一定要給自己以及同伴購買旅游保險(xiǎn)，為旅途中可能遇到的不可知風(fēng)險(xiǎn)做足保障。
旅途安全保險(xiǎn)保障建議：首選意外傷害保險(xiǎn)
“出門在外，安全性應(yīng)首要考慮，旅行意外險(xiǎn)可以防萬一，也是假日出行的首選保險(xiǎn)產(chǎn)品。”保險(xiǎn)專家提醒計(jì)劃出游的學(xué)生以及學(xué)生家長們，外出旅行最擔(dān)心發(fā)生意外，除旅游責(zé)任險(xiǎn)外應(yīng)配置意外傷害保險(xiǎn)。
一般來說，意外傷害保險(xiǎn)的保障包括兩個(gè)方面：因意外傷害導(dǎo)致身故或傷殘，因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。由于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限都比較短，所以保費(fèi)非常低，保額卻比較高，通常幾十元錢的保險(xiǎn)費(fèi)就可以獲得幾萬元的保額。
一份意外險(xiǎn)，是學(xué)子們假期出游的“保護(hù)傘”，有了它才有真正安心的幸福長假。不過，意外險(xiǎn)并非所有的意外都能申請理賠，通常只是對保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé)，而不是負(fù)責(zé)所有意外。所以，保戶在投保意外險(xiǎn)時(shí)要看清楚保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。同時(shí)，根據(jù)自己需要投保的內(nèi)容單獨(dú)或者附加不同的意外保險(xiǎn)。
考慮到在旅游過程中一般會乘坐飛機(jī)、火車、汽車、輪船等公共交通工具，尤其是中短途旅游以乘坐旅游大巴為主，旅途中的風(fēng)險(xiǎn)多集中于交通工具上。為提高保障，在旅游意外險(xiǎn)之外，建議購買一份特定交通工具保險(xiǎn)。
據(jù)記者了解，目前市面上的交通意外險(xiǎn)一年的保費(fèi)往往只需要幾十元或者一百多元，保額卻能夠達(dá)到數(shù)十萬元，甚至更多。
以航意險(xiǎn)為例，航意險(xiǎn)保障期間僅為幾小時(shí)的航程，一旦飛機(jī)抵達(dá)目的地，保障也隨之結(jié)束，因此保費(fèi)相對便宜，盡管不同保險(xiǎn)公司的價(jià)格略有差異，一般來講，國內(nèi)旅行航意險(xiǎn)保費(fèi)為20元，最高理賠額度可達(dá)40萬元。
據(jù)保險(xiǎn)專家介紹，三種意外險(xiǎn)都可以為旅游護(hù)航，一是交通工具意外險(xiǎn)，二是人身綜合傷害意外險(xiǎn)，第三就是專門為旅游設(shè)計(jì)的短期旅游保險(xiǎn)。一般的游客在旅行前都會去保險(xiǎn)公司購買一份旅游意外險(xiǎn)，保費(fèi)低廉，保障又高。不過普通的短期旅游保險(xiǎn)只適合境內(nèi)游。
短期游、全家游、探險(xiǎn)游？提醒：按行程配置相應(yīng)險(xiǎn)種
無論是平時(shí)還是長假期間，意外險(xiǎn)都是可以理賠的，除非保險(xiǎn)公司對某種意外有特殊的規(guī)定。因此，出行之前，出游者最好根據(jù)自己出行的目的地、期間可能玩到的旅游項(xiàng)目，自行選擇各類適合自己的旅游意外保障的保險(xiǎn)。
一般來說，國內(nèi)短途旅行，可根據(jù)旅行時(shí)段，選購與旅行天數(shù)相符合的短期旅行意外險(xiǎn)。
而除了期限之外，買保險(xiǎn)時(shí)，還應(yīng)該根據(jù)出行方式、游玩項(xiàng)目有針對性地投保。比如，此次暑期出游是一場以孩子們?yōu)橹鞯耐讲铰糜位蛱诫U(xiǎn)旅游，旅游項(xiàng)目中有攀巖、跳水、崖降等危險(xiǎn)性項(xiàng)目，那么就要根據(jù)這些項(xiàng)目的性質(zhì)提前購買相對應(yīng)的特殊意外險(xiǎn)險(xiǎn)種。因?yàn)椋芏嗥胀ǖ囊馔怆U(xiǎn)產(chǎn)品中，對于這些高危險(xiǎn)性的項(xiàng)目，是不在承保范圍之內(nèi)的。
如果是全家一起共同出游，則不妨選購一份“家庭卡”類的旅游意外保險(xiǎn)。此類產(chǎn)品保障的對象是全家人，不管是一家三口、還是一家兩口等，只需投保，即可讓全家人都享受到一年的意外傷害、意外醫(yī)療、意外收入等保障。
而如果您想借著暑假期間，帶孩子來一場境外游，那么，就更有必要為旅途配置一份更為全面的旅游保障計(jì)劃。據(jù)悉，目前各大保險(xiǎn)公司有為出境人員專門設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，保障期限從幾天到一年不等，保障范圍一般包括意外身故和殘疾、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷等。同樣的，在選購境外旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，也應(yīng)該根據(jù)自己的目的地和可能參與的旅游項(xiàng)目做針對性的組合。
境外旅游提醒：首先要有緊急救援
與國內(nèi)游相比，境外游的身體風(fēng)險(xiǎn)也會隨之增大。出行之前，家長們應(yīng)首先審視需要出境游的家庭成員的個(gè)人保障是否全面，然后根據(jù)其保障情況，配備合適的出境游保險(xiǎn)產(chǎn)品。
那么，出境游都需要什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？
保險(xiǎn)專家提醒，常見的出境游保障組合最好要包括意外身故和殘疾、意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、住院現(xiàn)金補(bǔ)貼、旅行證件遺失、緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返、航班延誤、托運(yùn)行李丟失、事故后親友慰問探訪津貼，以及緊急援助服務(wù)等內(nèi)容。
而在這些保險(xiǎn)項(xiàng)目中，購買保險(xiǎn)的游客最應(yīng)該關(guān)心的首先就是緊急情況能否救援的問題。目前，境內(nèi)多數(shù)保險(xiǎn)公司都與SOS等境外救援機(jī)構(gòu)合作推出24小時(shí)境外緊急救援服務(wù)，一旦客戶在境外出險(xiǎn)，只要與投保公司合作的救援機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，救援公司就會提供一條龍服務(wù)，包括治療救援、安排家人到境外探病等，并可提前墊付住院醫(yī)療費(fèi)用。
此外，由于不同線路和目的地的安全風(fēng)險(xiǎn)差異很大，因此針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品也備受關(guān)注。比如，由于中國內(nèi)地的醫(yī)療收費(fèi)水平與境外存在較大差別，所以目前國內(nèi)絕大多數(shù)的保險(xiǎn)只能承擔(dān)境外及港、澳、臺地區(qū)的出險(xiǎn)事故或重疾、傷殘保險(xiǎn)責(zé)任，而無法承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷責(zé)任。
保險(xiǎn)專家提醒，由于游客一般對目的地國家不太熟悉，如果再加上語言障礙，一旦發(fā)生意外，很容易出現(xiàn)求助無門的情況。鑒于以上原因，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都采取與國際救援組織合作的方式推出了國際緊急救援保險(xiǎn)，為投保人提供包括一般援助到意外傷害等一系列保障。
由于各家保險(xiǎn)公司合作的國際緊急救援機(jī)構(gòu)不同，而各國際緊急救援機(jī)構(gòu)的市場評價(jià)不一，因此，投保之前，家長們最好先上網(wǎng)查詢一下相關(guān)救援機(jī)構(gòu)的信息，以及該機(jī)構(gòu)在你此次境外游的目的國的運(yùn)行情況，做有針對性的選擇。
在大多數(shù)高中生為6月上旬的這場高考而揮汗如雨時(shí)，也有不少孩子選擇了參加境外教育機(jī)構(gòu)的招生考試，希望結(jié)束高中生活之后，在異國他鄉(xiāng)的高校里開啟自己新的人生篇章。對于這樣的家庭來說，要考慮的就不是出境游的保障問題了，而是如何為出國留學(xué)的孩子準(zhǔn)備充足的保險(xiǎn)保障。
對此，保險(xiǎn)專家提醒，考慮到在國外留學(xué)深造難免遭遇突發(fā)事件，為減輕意外事故損失和意外造成的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，建議留學(xué)生最好投保較高金額的意外和醫(yī)療保險(xiǎn)，內(nèi)容包括：醫(yī)療、意外以及海外救助。
一般來說，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)可以在突發(fā)疾病或遭遇意外事故時(shí)予以現(xiàn)金補(bǔ)償，特別是在一些醫(yī)療費(fèi)用水平較高的國家，這筆補(bǔ)償將大大減輕留學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。
而據(jù)記者了解，目前各大保險(xiǎn)公司一般都有專門為出境人員設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，其保障期限從幾天到一年不等，保障范圍一般包括意外身故和殘疾、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，還有部分財(cái)務(wù)損失保障。
當(dāng)然，少小離家，獨(dú)居異國他鄉(xiāng)，難免要考慮到各種意外和不時(shí)之需，因此，海外救助也是留學(xué)生保險(xiǎn)中必不可少的一部分，其主要包括醫(yī)療咨詢、住院安排、代墊醫(yī)藥費(fèi)，代尋并轉(zhuǎn)送行李、代找律師接洽簽證等等，留學(xué)生在海外發(fā)生任何緊急狀況，都可通過國際性緊急救援機(jī)構(gòu)獲得救援。
一些游客在購買保險(xiǎn)時(shí)往往選擇高保額保險(xiǎn)產(chǎn)品，認(rèn)為保額高保障就好。但對出境游來說，保額并非越高越好。保險(xiǎn)應(yīng)參考旅游天數(shù)、旅游目的地的消費(fèi)水平。專業(yè)人士建議，到美國、新加坡、日本等醫(yī)藥費(fèi)較高的國家旅游，醫(yī)療險(xiǎn)的保額最好不要低于20萬元。（策劃大河理財(cái)編輯部記者席韶陽）
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