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　　導(dǎo)讀：根據(jù)保監(jiān)會(huì)頒布的《機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款》，自燃險(xiǎn)全稱(chēng)是車(chē)輛自燃損失保險(xiǎn)，是車(chē)損險(xiǎn)中的一項(xiàng)附加險(xiǎn)。車(chē)主只有購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，方可購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)。故自燃事故中，車(chē)主只有額外投保自燃險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)行相關(guān)理賠。《機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款》對(duì)“自燃”作了定義：“即指保險(xiǎn)車(chē)輛因本車(chē)電器、線路、供油系統(tǒng)、貨物自身等發(fā)生問(wèn)題造成火災(zāi)。”現(xiàn)在各保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)條款中都有相應(yīng)的規(guī)定或說(shuō)明。自燃是車(chē)損險(xiǎn)的除外責(zé)任之一，僅僅投保車(chē)損險(xiǎn)無(wú)法獲得自燃損失的理賠。

　　今夏全國(guó)各地持續(xù)出現(xiàn)高溫異常天氣，與人們不堪忍受酷暑的同時(shí)，高溫的炙烤也讓機(jī)動(dòng)車(chē)紛紛“發(fā)火”，進(jìn)入自燃事故的高發(fā)期。汽車(chē)自燃輕則受損，重則報(bào)廢，甚至導(dǎo)致人員傷亡,保險(xiǎn)(和訊放心保)理賠無(wú)疑是挽回?fù)p失的有效途徑，然而與此相關(guān)的保險(xiǎn)糾紛時(shí)有發(fā)生，其原因便是人們對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)自燃損失保險(xiǎn)理賠的主觀和法律認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)。

　　自燃造成第三人車(chē)輛損壞如何索賠

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)頒布的《機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款》，自燃險(xiǎn)全稱(chēng)是車(chē)輛自燃損失保險(xiǎn)，是車(chē)損險(xiǎn)中的一項(xiàng)附加險(xiǎn)。車(chē)主只有購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，方可購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)。故自燃事故中，車(chē)主只有額外投保自燃險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)行相關(guān)理賠。《機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款》對(duì)“自燃”作了定義：“即指保險(xiǎn)車(chē)輛因本車(chē)電器、線路、供油系統(tǒng)、貨物自身等發(fā)生問(wèn)題造成火災(zāi)。”現(xiàn)在各保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)條款中都有相應(yīng)的規(guī)定或說(shuō)明。自燃是車(chē)損險(xiǎn)的除外責(zé)任之一，僅僅投保車(chē)損險(xiǎn)無(wú)法獲得自燃損失的理賠。

　　如果自燃造成第三人車(chē)輛的損壞，第三人可以通過(guò)兩種途徑獲取賠償：一是通過(guò)自燃車(chē)輛的第三者責(zé)任險(xiǎn)獲得賠付，因?yàn)榈谌哓?zé)任險(xiǎn)也包括機(jī)動(dòng)車(chē)因非交通事故造成的第三人受到的侵害；二是自燃車(chē)輛并未投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，而第三人車(chē)輛投保了車(chē)損險(xiǎn)，則第三人車(chē)輛的損失可在火災(zāi)原因認(rèn)定并排除了相關(guān)除外責(zé)任后，獲取保險(xiǎn)公司的賠償。實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司往往采取訴訟的方式，由法院在認(rèn)定相關(guān)法律事實(shí)后，出具判決或調(diào)解書(shū)確認(rèn)其理賠責(zé)任進(jìn)行賠付。

　　自燃與火災(zāi)系種屬關(guān)系

　　人們普遍認(rèn)為車(chē)損險(xiǎn)理賠的情形既然包括火災(zāi)，就應(yīng)當(dāng)對(duì)自燃引發(fā)的火災(zāi)造成的損失進(jìn)行賠付，但車(chē)損險(xiǎn)理賠的除外責(zé)任就包括自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損失。早在2003年湖南省常德市法院在一起汽車(chē)自燃案件的判決書(shū)中，就已經(jīng)通過(guò)形式邏輯的方法闡述了“火災(zāi)”與“自燃”是種屬關(guān)系。自燃是火災(zāi)的特別情況，是由機(jī)動(dòng)車(chē)自身原因和所載貨物引發(fā)的火災(zāi)。這也是符合車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)特別附加險(xiǎn)性質(zhì)的。

　　可以說(shuō)自燃是一種特定情形下的火災(zāi)事故，二者是特別與一般的關(guān)系。究竟以何種險(xiǎn)別獲得理賠，取決于火災(zāi)發(fā)生的原因認(rèn)定，不能全然認(rèn)為只要發(fā)生火災(zāi)就可以通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)獲取理賠。因此對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)火災(zāi)事故進(jìn)行理賠時(shí)，消防部門(mén)對(duì)火災(zāi)原因的認(rèn)定至關(guān)重要，往往成為車(chē)損險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)選擇適用的前提條件。

　　司法實(shí)踐注重保險(xiǎn)公司說(shuō)明義務(wù)

　　在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人相關(guān)險(xiǎn)種和免責(zé)情形的說(shuō)明義務(wù)，決定了發(fā)生相關(guān)事故時(shí)投保人能否獲得相應(yīng)的理賠。無(wú)論是法律還是司法實(shí)踐都十分重視保險(xiǎn)公司的說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)法規(guī)定了“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

　　實(shí)踐中法院對(duì)于保險(xiǎn)公司是否明確作出過(guò)足以引起投保人注意的提示的事實(shí)認(rèn)定遵從嚴(yán)格主義，并且相應(yīng)的證明責(zé)任也由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。僅僅從險(xiǎn)種的文義理解和投保人在保險(xiǎn)單上的簽字不能簡(jiǎn)單地認(rèn)定保險(xiǎn)公司可以免責(zé)。因此，保險(xiǎn)公司免責(zé)與否還要看法院對(duì)其說(shuō)明義務(wù)是否依法履行的認(rèn)定。

　　例如2009年8月，河南省鄭州市發(fā)生了一起汽車(chē)自燃的保險(xiǎn)糾紛案件。車(chē)主杜某為其愛(ài)車(chē)投保了“全險(xiǎn)”，隨后愛(ài)車(chē)發(fā)生自燃事故。保險(xiǎn)公司以該“全險(xiǎn)”當(dāng)中沒(méi)有自燃險(xiǎn)為由拒絕理賠。法院認(rèn)為杜某投保時(shí)，已明確投保范圍為“全險(xiǎn)”，并且現(xiàn)有證據(jù)無(wú)法證明保險(xiǎn)公司對(duì)杜某履行了相關(guān)的說(shuō)明義務(wù)。按照通常意義上的理解，“全險(xiǎn)”即保險(xiǎn)公司承保的全部險(xiǎn)種。因此，法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　延伸閱讀

　　主張權(quán)利的不同選擇

　　機(jī)動(dòng)車(chē)自燃造成的損失，車(chē)主可以根據(jù)不同的情況作出不同的選擇。如果是新車(chē)，剛剛上路沒(méi)幾天就發(fā)生自燃，并且相關(guān)證據(jù)證明該車(chē)存在產(chǎn)品缺陷，車(chē)主可以首先依據(jù)產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任法和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的相關(guān)規(guī)定，向汽車(chē)制造商和銷(xiāo)售商主張權(quán)利。

　　除此之外，如果機(jī)動(dòng)車(chē)存在自燃的安全隱患或者想要避免自燃風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)主投保自燃險(xiǎn)就顯得十分必要了。