中暑死不屬“意外”
連日來，我國(guó)各地出現(xiàn)持續(xù)罕見高溫天氣，多地連續(xù)多日出現(xiàn)40℃以上的高溫天氣，上海路面驚現(xiàn)五花肉10分鐘后八成熟。截至7月30日，上海已有十余人因高溫引發(fā)熱射病而導(dǎo)致死亡，其中室內(nèi)中暑占三成。很多市民開始關(guān)注，中暑死亡算不算意外險(xiǎn)的賠償范圍，到底有沒有“高溫險(xiǎn)”，又有哪些保險(xiǎn)能為高溫引起的疾病埋單呢？對(duì)此本報(bào)記者進(jìn)行了調(diào)查。
中暑死亡不屬“意外”
“因高溫引發(fā)的中暑死亡不能算‘意外’。”太平人壽遼寧分公司理賠負(fù)責(zé)人馮衛(wèi)華表示，中暑死亡看似意外，但實(shí)際還和“意外”相差甚遠(yuǎn)。保險(xiǎn)里的 “高溫”指不能預(yù)見、不能克服、不能避免的突發(fā)性的客觀情況；“中暑”則是因?yàn)樽陨眢w質(zhì)較差，不注意防暑而造成的，屬于長(zhǎng)時(shí)間在高溫環(huán)境下而導(dǎo)致的疾病，需要積累一定程度，而不是突發(fā)性的，所以不能稱之為意外。但對(duì)于人壽保險(xiǎn)（以死亡為給付規(guī)定的商業(yè)保險(xiǎn)）可以進(jìn)行理賠，理賠額度的多少主要是根據(jù)客戶所投人壽保險(xiǎn)的保額而定。
上海出現(xiàn)六旬老人因?yàn)樵诓萜荷闲菹⒍惺钏劳觯敲催@樣的不在工作中死亡的人會(huì)得到理賠嗎？馮衛(wèi)華解釋，商業(yè)保險(xiǎn)的理賠不區(qū)分是否工作時(shí)間發(fā)生，以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)，只要被保險(xiǎn)人身故，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)予以賠付。
沈陽暫無“高溫險(xiǎn)”
最近有不少客戶來電詢問有沒有高溫中暑的保險(xiǎn)產(chǎn)品，買團(tuán)體保險(xiǎn)的也會(huì)問。專家建議顧客關(guān)注其他替代產(chǎn)品，因?yàn)槟壳笆忻嫔线€沒有專門的高溫險(xiǎn)。
記者走訪沈城多家保險(xiǎn)公司了解到，目前沈陽保險(xiǎn)市場(chǎng)暫無專門針對(duì)高溫保障的產(chǎn)品。中荷人壽個(gè)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人孫先生表示，高溫保險(xiǎn)之所以匱乏主要有兩個(gè)原因，一是因?yàn)楦邷乇ｋU(xiǎn)較有針對(duì)性，體質(zhì)弱者可能成為主要投保人，會(huì)給賠付帶來很大風(fēng)險(xiǎn)。二是，高溫保險(xiǎn)出險(xiǎn)后的鑒定存在難度，比如因高溫引發(fā)的心臟病和中暑，二者誘因相同，結(jié)果卻不同，保險(xiǎn)公司的賠償也會(huì)有所不同。“我國(guó)大部分地區(qū)的高溫天氣僅維持3個(gè)月左右，對(duì)保險(xiǎn)公司來說成本太高了，在研發(fā)這類專項(xiàng)保險(xiǎn)上的動(dòng)力明顯不足。”孫先生說。
“熱射病”醫(yī)療附加險(xiǎn)可報(bào)銷
因上海中暑死亡事件，“熱射病”漸漸為人們所了解。“高溫中暑不屬于意外，但是如果因高溫中暑導(dǎo)致摔傷或者其他意外情況出現(xiàn)，就屬于意外險(xiǎn)的理賠范疇。另外，很多險(xiǎn)企推出的對(duì)門診、住院給予補(bǔ)貼的健康醫(yī)療險(xiǎn)也適用于高溫中暑患者，患者不管是不是因?yàn)橹惺睿伎梢缘玫奖ｋU(xiǎn)合同約定的賠付。建議在三伏天老人、孩子以及體弱的市民最好投保健康、醫(yī)療險(xiǎn)，這樣就能在高溫天氣得到全面的保障。”中荷人壽個(gè)險(xiǎn)部孫起表示。
陽光人壽遼寧分公司的負(fù)責(zé)人也表示，雖然中暑死亡不屬于意外險(xiǎn)，但是屬于旅游險(xiǎn)范疇之內(nèi)，在陽光人壽的旅游險(xiǎn)內(nèi)，包含中暑在內(nèi)的，如高原反應(yīng)等導(dǎo)致的人身意外死亡，都可按照旅游險(xiǎn)進(jìn)行賠付。
保險(xiǎn)專家提醒市民，買健康、意外、醫(yī)療險(xiǎn)種時(shí)要弄清賠償情況和主要賠付范圍，不能籠統(tǒng)地將中暑住院與單純中暑等同起來，因?yàn)榻】惦U(xiǎn)賠償?shù)那疤崾腔颊呤欠褚蚣膊〉葐栴}住院。
高溫致病 保險(xiǎn)如何埋單
目前，住院醫(yī)療保險(xiǎn)有津貼型與報(bào)銷型（補(bǔ)償型）兩種，前者根據(jù)住院天數(shù)決定賠償金額，后者則是按比例對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠償。
以投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)為例，中暑就可按照一般疾病治療，并可獲得相應(yīng)賠償。盡管各家保險(xiǎn)公司的賠償標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，但通常會(huì)有100元（含）以下免賠，100元以上，按80%-100%的標(biāo)準(zhǔn)賠付的大致條款。如果購(gòu)買了住院津貼保險(xiǎn)，住院期間可獲得100元/天-300元/天不等的補(bǔ)貼。
需要注意的是，津貼型醫(yī)療險(xiǎn)可能會(huì)遇到住院天數(shù)較短，免賠期較長(zhǎng)，從而實(shí)際獲賠金額較少的情況，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)則需要病人提供完整的治療證明、發(fā)票等，否則理賠無法順利完成。在馬路上或公交車上因中暑昏闕后引起的撞傷、扭傷等意外傷害，意外傷害保險(xiǎn)可進(jìn)行賠付。如果發(fā)生更嚴(yán)重的車禍、身體殘疾等，投保人還可獲賠殘疾保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金。
(王嘉 秦巍)
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