中暑死不屬“意外”
連日來，我國各地出現持續罕見高溫天氣，多地連續多日出現40℃以上的高溫天氣，上海路面驚現五花肉10分鐘后八成熟。截至7月30日，上海已有十余人因高溫引發熱射病而導致死亡，其中室內中暑占三成。很多市民開始關注，中暑死亡算不算意外險的賠償范圍，到底有沒有“高溫險”，又有哪些保險能為高溫引起的疾病埋單呢？對此本報記者進行了調查。
中暑死亡不屬“意外”
“因高溫引發的中暑死亡不能算‘意外’。”太平人壽遼寧分公司理賠負責人馮衛華表示，中暑死亡看似意外，但實際還和“意外”相差甚遠。保險里的 “高溫”指不能預見、不能克服、不能避免的突發性的客觀情況；“中暑”則是因為自身體質較差，不注意防暑而造成的，屬于長時間在高溫環境下而導致的疾病，需要積累一定程度，而不是突發性的，所以不能稱之為意外。但對于人壽保險（以死亡為給付規定的商業保險）可以進行理賠，理賠額度的多少主要是根據客戶所投人壽保險的保額而定。
上海出現六旬老人因為在草坪上休息而中暑死亡，那么這樣的不在工作中死亡的人會得到理賠嗎？馮衛華解釋，商業保險的理賠不區分是否工作時間發生，以死亡為給付條件的人壽保險，只要被保險人身故，屬于保險責任的，應予以賠付。
沈陽暫無“高溫險”
最近有不少客戶來電詢問有沒有高溫中暑的保險產品，買團體保險的也會問。專家建議顧客關注其他替代產品，因為目前市面上還沒有專門的高溫險。
記者走訪沈城多家保險公司了解到，目前沈陽保險市場暫無專門針對高溫保障的產品。中荷人壽個險部負責人孫先生表示，高溫保險之所以匱乏主要有兩個原因，一是因為高溫保險較有針對性，體質弱者可能成為主要投保人，會給賠付帶來很大風險。二是，高溫保險出險后的鑒定存在難度，比如因高溫引發的心臟病和中暑，二者誘因相同，結果卻不同，保險公司的賠償也會有所不同。“我國大部分地區的高溫天氣僅維持3個月左右，對保險公司來說成本太高了，在研發這類專項保險上的動力明顯不足。”孫先生說。
“熱射病”醫療附加險可報銷
因上海中暑死亡事件，“熱射病”漸漸為人們所了解。“高溫中暑不屬于意外，但是如果因高溫中暑導致摔傷或者其他意外情況出現，就屬于意外險的理賠范疇。另外，很多險企推出的對門診、住院給予補貼的健康醫療險也適用于高溫中暑患者，患者不管是不是因為中暑，都可以得到保險合同約定的賠付。建議在三伏天老人、孩子以及體弱的市民最好投保健康、醫療險，這樣就能在高溫天氣得到全面的保障。”中荷人壽個險部孫起表示。
陽光人壽遼寧分公司的負責人也表示，雖然中暑死亡不屬于意外險，但是屬于旅游險范疇之內，在陽光人壽的旅游險內，包含中暑在內的，如高原反應等導致的人身意外死亡，都可按照旅游險進行賠付。
保險專家提醒市民，買健康、意外、醫療險種時要弄清賠償情況和主要賠付范圍，不能籠統地將中暑住院與單純中暑等同起來，因為健康險賠償的前提是患者是否因疾病等問題住院。
高溫致病 保險如何埋單
目前，住院醫療保險有津貼型與報銷型（補償型）兩種，前者根據住院天數決定賠償金額，后者則是按比例對醫療費用進行賠償。
以投保住院醫療保險為例，中暑就可按照一般疾病治療，并可獲得相應賠償。盡管各家保險公司的賠償標準不盡相同，但通常會有100元（含）以下免賠，100元以上，按80%-100%的標準賠付的大致條款。如果購買了住院津貼保險，住院期間可獲得100元/天-300元/天不等的補貼。
需要注意的是，津貼型醫療險可能會遇到住院天數較短，免賠期較長，從而實際獲賠金額較少的情況，報銷型醫療險則需要病人提供完整的治療證明、發票等，否則理賠無法順利完成。在馬路上或公交車上因中暑昏闕后引起的撞傷、扭傷等意外傷害，意外傷害保險可進行賠付。如果發生更嚴重的車禍、身體殘疾等，投保人還可獲賠殘疾保險金、身故保險金。
(王嘉 秦巍)
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