解讀消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的五大誤區(qū)：不為保障為投資
初為人父的小王則在最近興沖沖地為兒子購買健康醫(yī)療險(xiǎn)和教育儲蓄險(xiǎn)各一份，一年共需交保費(fèi)8000多元錢。小王在事業(yè)單位上班，一個月收入不過4000余元，妻子在一家私企上班，懷孕后不久就把工作辭了。小王說，我掙得不多，我和妻子都沒辦保險(xiǎn)，但日子再苦不能委屈了孩子,所以先給孩子把保險(xiǎn)買上。
“我的原則就是年輕時拼命賺錢存錢，到老那就是我的"保險(xiǎn)"。”謝先生是一家外貿(mào)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理，年薪20多萬元，還房貸、養(yǎng)車、養(yǎng)孩子……月支出近萬元。妻子是全職太太。據(jù)吳先生說，他現(xiàn)在有點(diǎn)存款，都用來投資了，他、妻子、孩子都沒辦保險(xiǎn)：“我主要覺得保險(xiǎn)沒有太大的實(shí)際意義，純消費(fèi)型的，出事的幾率畢竟很小，應(yīng)該不會發(fā)生在我們身上；養(yǎng)老的、教育的，覺得就類似儲蓄，又沒多大意思。”
“我們單位已經(jīng)給我交了"五險(xiǎn)一金"，保障挺全面的，我自己就不用再掏錢買商業(yè)保險(xiǎn)了。”馮小姐是一位典型的年輕白領(lǐng)，收入不錯，公司提供的福利也不錯，生活看起來很有保障。
乍一看，吳女士、楊小姐、小王、謝先生、馮小姐的“如意算盤”都打得不錯。仔細(xì)分析一下，卻會發(fā)現(xiàn)，他們的保險(xiǎn)理念其實(shí)還有不小的誤區(qū)。
誤區(qū)一：買保險(xiǎn)不為保障為投資
暫且不論吳女士買到的保險(xiǎn)產(chǎn)品的“好壞”，她的這種觀念是不對的。雖然，目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品具有儲蓄和保障雙重功能，但更應(yīng)重視其保障的功用。如果只注重保險(xiǎn)的投資功能，即偏重于儲蓄投資類險(xiǎn)種，而忽略人身意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等的投入，這是保險(xiǎn)市場不成熟的表現(xiàn)。
其實(shí)消費(fèi)型保險(xiǎn)一般保費(fèi)都不高，但保障作用卻很強(qiáng)，由于保險(xiǎn)事故只是可能發(fā)生而不是肯定發(fā)生，因此讓許多人認(rèn)為是白搭，不愿意投保。但保險(xiǎn)預(yù)防的就是意外，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)才能真正發(fā)揮保障、救急和彌補(bǔ)損失的作用。在安排家庭保險(xiǎn)時，消費(fèi)者一定要先安排基礎(chǔ)保障類的保險(xiǎn)，然后考慮投資理財(cái)型的保險(xiǎn)。
誤區(qū)二：保費(fèi)“滿倉”壓力大
對于楊小姐的情況，終身壽險(xiǎn)并不是必需的，養(yǎng)老和投資類險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)控制額度，意外險(xiǎn)額度反而應(yīng)該加上去。楊小姐總的保險(xiǎn)支出額度應(yīng)嚴(yán)格控制在其年收入的10%以內(nèi)才合適，尤其她還是單身狀態(tài)，一般來說比例在7%~8%就非常有保障了。
畢竟，保費(fèi)進(jìn)入保險(xiǎn)公司后，除了保單貸款和保險(xiǎn)事故理賠，基本再找不到“兌現(xiàn)”的途徑，這筆錢屬于“長期被套”，流動性很差。因此，保費(fèi)支出千萬別“滿倉”。
誤區(qū)三：先保小孩，再保大人
給孩子購買保險(xiǎn)固然重要，但如果家長自己都沒有保險(xiǎn)，心里卻想著先給孩子辦好保險(xiǎn)，這就走進(jìn)誤區(qū)了。
每個家庭的支柱是父母，一旦他們因意外、疾病等喪失工作能力或失去收入的時候，家庭就將陷入困境。因此一個家庭購買保險(xiǎn)的原則是：先大人后孩子，先經(jīng)濟(jì)支柱后其他成員。
如果先給孩子上保險(xiǎn)，那么萬一家長發(fā)生不幸，孩子的保費(fèi)一旦無人繳納，還談何保障？所以，只有作為經(jīng)濟(jì)支柱的家長平安健康，才能給家庭和孩子一份保障，父母才是孩子的最大保障來源。
誤區(qū)四：買保險(xiǎn)不如儲蓄和投資
謝先生的想法也代表了很多人的看法，但這是一個很典型的錯誤認(rèn)識。其實(shí)，保險(xiǎn)最重要的作用是保障功能，對于經(jīng)濟(jì)不很寬裕的人來說，保險(xiǎn)解決萬一發(fā)生不幸，收入突然中斷時的經(jīng)濟(jì)來源問題；而對于有錢人，保險(xiǎn)的作用主要是保全其已擁有的財(cái)產(chǎn)。目前，市場上純保障的險(xiǎn)種，如意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等，都是“花小錢，辦大事”，每年幾百或是千元左右的保費(fèi)投入，就能換來幾十萬元的保障額度。
目前，市場上有不少儲蓄型的險(xiǎn)種，都設(shè)有保費(fèi)豁免條款，也就是說，當(dāng)投保人因意外傷害事故身故或全殘時，可以不再繼續(xù)交納保費(fèi)，仍可享受保障，如各保險(xiǎn)公司的少兒教育保險(xiǎn)等，一旦投保的父母發(fā)生意外事故，無力繳納保費(fèi)，但孩子的那份保險(xiǎn)可以繼續(xù)有效，這就體現(xiàn)了保險(xiǎn)獨(dú)一無二的保障作用，其他的教育儲蓄、基金投資都無法達(dá)到這樣的功能。
誤區(qū)五：有社保就不買商業(yè)保險(xiǎn)
商業(yè)保險(xiǎn)與各類國家強(qiáng)制的社會保險(xiǎn)之間不可以互相替代。商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，不同保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，不同險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人所受的保障范圍和水平不同，而社會保險(xiǎn)的保障范圍一般由國家事先規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)保障范圍比較窄，保障水平較低。通過二者之間的比較可以發(fā)現(xiàn)，社保通常是保障一個人的最低生活水平和醫(yī)療保障要求，而不同種類的商業(yè)保險(xiǎn)可以保證一個人在遭遇不同的困境時，都可以得到相應(yīng)的、額度較高的賠償。比如商業(yè)的重大疾病保險(xiǎn)，就可以彌補(bǔ)基本社保中大病醫(yī)療保障方面對于用藥、額度等保障力度的不足。
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