截至2011年底中國人均養(yǎng)老金儲備約2600元
圖1：常數(shù)出生率下中國未來人口結(jié)構(gòu)。
圖2：中國分年齡段人均消費水平。資料來源：2011年國家統(tǒng)計年鑒
2012年客戶服務(wù)節(jié)期間，太平人壽在公共場所開展商業(yè)養(yǎng)老保險咨詢活動。 秦 文攝
與歐美發(fā)達國家“先富后老”不同，我國是典型的“未富先老”和“未備先老”型國家，龐大的老齡人口是影響未來中國經(jīng)濟社會發(fā)展的因素之一。2012年，我國人力資源和社會保障部提出研究延遲退休年齡的問題，引發(fā)各方熱議。
如何應(yīng)對“銀發(fā)浪潮”？如何規(guī)劃未來的老年生活？清華大學(xué)養(yǎng)老金工作室對這一課題開展了較為系統(tǒng)的調(diào)查研究；而1929年始創(chuàng)于上海、現(xiàn)今中國保險市場上經(jīng)營時間最長和品牌歷史最悠久的中資壽險公司——太平人壽，在以商業(yè)養(yǎng)老保險彌補社會養(yǎng)老缺陷方面，也做出了有益實踐。在此對他們的分析和探索做一些介紹，供相關(guān)各方參考。——編 者
正視“養(yǎng)老危機”
到2035年，將出現(xiàn)不足兩個納稅人供養(yǎng)一個養(yǎng)老金領(lǐng)取者的局面
中國正快速進入深度老齡社會。
國際社會以65歲及以上人口占總?cè)丝诒戎貋斫缍ɡ淆g社會的進程：進入老齡社會的標(biāo)準(zhǔn)為7%，深度老齡社會的標(biāo)準(zhǔn)為14%，超級老齡社會的標(biāo)準(zhǔn)為20%。據(jù)此標(biāo)準(zhǔn)，中國在2000年前后就已經(jīng)進入了老齡社會，2025年將進入深度老齡社會，2035年之前將進入超級老齡社會，老齡化進程迅速超過美國，逐漸超過英國、法國、加拿大等國家，并接近德國、日本。中國的“養(yǎng)老危機”正逐步顯現(xiàn)：
——危機一：老年贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)大。如圖1所示：2012年我國勞動人口(15—64歲)已開始下降，老齡人口(65歲以上)加速上升，人口紅利期即將結(jié)束。減去在校生、失業(yè)人口、未達納稅起征額的低收入人口和64歲前退休的人口，到2035年，將出現(xiàn)不足兩個納稅人供養(yǎng)一個養(yǎng)老金領(lǐng)取者的局面。
數(shù)據(jù)顯示，目前我國企業(yè)職工養(yǎng)老保險的內(nèi)部贍養(yǎng)比為3∶1，而江蘇、浙江等較發(fā)達省份，實際贍養(yǎng)比不到2∶1，這意味著中國已經(jīng)部分地進入“超級老齡社會”。
——危機二：出生人口減少。1980年—2009年間，中國少生育4億多人口，總和生育率從20‰下降到12‰左右。如現(xiàn)行計劃生育政策不調(diào)整，未來在老齡人口峰值期，勞動人口將陷入“背兩個孩子、養(yǎng)一個老人和扶一個貧困者”的境地，且“用工荒”愈演愈烈，高昂的老年護理和醫(yī)療費用將成為老年人背負(fù)的兩座大山。
——危機三：低收入人群比重過大。國家統(tǒng)計局首次《中國城市居民家庭財產(chǎn)調(diào)查總報告》顯示：截至2011年6月底，中國城鎮(zhèn)居民家庭財產(chǎn)戶均總值已達22.83萬元；戶均儲蓄存款為5.12萬元，占人民幣金融資產(chǎn)中69.4%；基尼系數(shù)約為0.48——在貧困人群比重大、居民家庭資產(chǎn)配置缺乏增值渠道、養(yǎng)老資產(chǎn)不足等條件下進入深度老齡社會，等待供養(yǎng)的不僅有老人，還有很多窮人。
——危機四：失業(yè)人口占比大。到2030年，中國還將有9億勞動人口，如果屆時真實失業(yè)率為5%，則實際就業(yè)人口即減少4500萬，隨之老年贍養(yǎng)能力下降。
——危機五：退休年齡偏低。西方國家的退休年齡普遍在65歲—67歲，中國法定退休年齡為45歲(艱苦崗位)、50歲—55歲(女性)、60歲(男性)，實際退休的平均年齡為55歲，法定退休年齡過早，再加上提前退休問題，使老年贍養(yǎng)比降至不足2∶1，應(yīng)該考慮“小步走”實施延遲退休政策。
國內(nèi)外經(jīng)驗表明，老齡社會發(fā)展戰(zhàn)略必須讓老年人擁有資產(chǎn)和購買力，讓青年人擁有人力資本和生產(chǎn)力。只要老年人埋單，企業(yè)就有訂單，青年人就有就業(yè)崗位。這需要在改革中向老年人口要紅利。
如圖2數(shù)據(jù)顯示，由于我國教育成本和結(jié)婚購房消費高，老年人口的消費水平趨低，與老年社會發(fā)展對“老齡人口紅利”的要求相距甚遠(yuǎn)。
順利實現(xiàn)勞動力人口紅利與老年人口紅利的對接，一方面，要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、提高居民收入、完善養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)、培育養(yǎng)老資產(chǎn)，在“十二五”期間改變“未富先老”的局面，在“十三五”期間進入“即老即富”的全面小康社會。與此同時，要適當(dāng)調(diào)整計劃生育政策，確保在2030年我國進入“超級老齡社會”時，人口結(jié)構(gòu)開始趨于合理。
消除“養(yǎng)老幻覺”
傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念與老齡社會現(xiàn)實存在巨大落差
很多人在談?wù)摗梆B(yǎng)老”時都會脫口而出：我有錢、我有社保、我有孩子、我有房子、我去養(yǎng)老院……然而事實上，傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念與老齡社會現(xiàn)實之間存在巨大的“落差”，具體表現(xiàn)如下：
——貨幣養(yǎng)老“幻覺”：現(xiàn)階段基礎(chǔ)養(yǎng)老金覆蓋不足和水平偏低，令居民對未來缺乏安全感，這導(dǎo)致居民儲蓄長時間內(nèi)居高不下，成為人們對沖未來風(fēng)險的主要手段。然而，貨幣養(yǎng)老金只能滿足老年人的日常開支，不能完全覆蓋通貨膨脹風(fēng)險并解決高成本的老年醫(yī)療和護理等問題。
——政府養(yǎng)老“幻覺”：截至2011年底，我國全部有計劃有組織的養(yǎng)老金儲備只有35689億元，僅占當(dāng)年GDP的7.5%，人均只有2600余元。政府提供“全覆蓋、保基本”的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，只能解決老年人的吃飯問題。此外，在人口老齡化加速的情況下，政府同樣要面臨巨大的經(jīng)濟壓力和信用風(fēng)險。
——養(yǎng)兒防老“幻覺”：隨著我國第一代獨生子女進入婚育年齡，即呈現(xiàn)出“4—2—1”的家庭模式，每對夫妻在負(fù)擔(dān)自身生活、購房、醫(yī)療、養(yǎng)老和子女教育的同時，還要贍養(yǎng)和扶助4個老人，這無疑是個沉重的負(fù)擔(dān)。國家統(tǒng)計局2012 年數(shù)據(jù)顯示，同意“養(yǎng)兒防老”的人已不足4%。
——居家養(yǎng)老“幻覺”：對北京、上海等地調(diào)查結(jié)果顯示，有90%老年人愿意居家養(yǎng)老，這是人之常情。但是，在失去老伴、子女忙碌、自理能力逐漸喪失，且買不起護工服務(wù)等問題出現(xiàn)后，家庭養(yǎng)老功能逐步弱化，甚至發(fā)生老年人在家中死去無人知曉的情況。
——機構(gòu)養(yǎng)老“幻覺”：目前我國每100名老人僅有1.8張床，且大多數(shù)養(yǎng)老機構(gòu)僅能照料老人基本的起居飲食，無法顧及老年人的心理和精神需求，導(dǎo)致癡呆老人早期化。目前中國已有1000多萬名重癥和3000多萬名中度癡呆老人，超過總?cè)丝?%，大大增加老年供養(yǎng)成本。中國亟待全面規(guī)劃社會養(yǎng)老服務(wù)體系，改善老年人娛樂、慰藉和社交的環(huán)境。
——以房養(yǎng)老“幻覺”：“以房養(yǎng)老”是指通過出售、置換和抵押老年人的房產(chǎn)換取廣義養(yǎng)老金，用于購買老年服務(wù)和進住老年公寓等。如果將以房養(yǎng)老視為商業(yè)性金融產(chǎn)品，則商業(yè)機構(gòu)勢必會因擔(dān)憂長壽風(fēng)險而延長壽命預(yù)期，其結(jié)果就是盡量壓低房產(chǎn)抵押金直至居民難以接受的水平。
推行“以房養(yǎng)老”的前提之一，是老人的房子有人買，且價值等同老年護理的人工成本。中國近期生育率持續(xù)超低，就意味著2025年后結(jié)婚買房的年輕人將大幅減少，與此同時，新中國第一次嬰兒潮人口開始衰亡，老年人的房子大量推向市場需要整體規(guī)劃，用于解決廉租房和居民首住房的房源。
總之，單純依賴上述任何“條件”談養(yǎng)老問題，均會產(chǎn)生不切實際的“幻覺”。管理養(yǎng)老風(fēng)險，需要全社會的努力，包括培育養(yǎng)老資產(chǎn)、打造養(yǎng)老金融、構(gòu)建社會化老年服務(wù)體系。
培育“養(yǎng)老資產(chǎn)”
購買商業(yè)保險是重要的養(yǎng)老補充保障手段
面對“老齡社會”漸行漸近，僅僅提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平不足以解決中國社會的養(yǎng)老隱憂，必須全方位儲備“養(yǎng)老資產(chǎn)”。養(yǎng)老資產(chǎn)包括能提供日常開支的養(yǎng)老金以及醫(yī)療保障、居住和護理費用等四項基本內(nèi)容。越來越多的人認(rèn)識到，老年醫(yī)療和老年護理的負(fù)擔(dān)日益沉重，僅憑養(yǎng)老金難以招架。
據(jù)審計署2012年公布的數(shù)據(jù)：2005年至2011年，我國企業(yè)職工養(yǎng)老金年均增長13.4%，由2005年的每人每月713.25元提高到2011年的每人每月1516.68元。但我國養(yǎng)老金替代率逐年下降，2011年企業(yè)養(yǎng)老金替代率僅為42.9%，而國際勞工組織最低標(biāo)準(zhǔn)為50%。通常，養(yǎng)老金替代率大于70%可維持退休前的生活水平，60%可維持基本生活水平，如果低于50%則生活水平較退休前會有大幅下降。對于一個普通職工來說，退休當(dāng)年月工資3000元，如果養(yǎng)老金1800元—2100元，可維持基本生活水平；如果少于1500元，生活水平則難以維持。
勞動人口紅利的消失將導(dǎo)致老年服務(wù)成本越來越高，不能全部依靠國家負(fù)擔(dān)。社會統(tǒng)籌和個人賬戶猶如兩條道上的車，功能各異：一輛是“公交車”，作用在于克服貧困，支付基礎(chǔ)養(yǎng)老金、分擔(dān)基本和大病的醫(yī)療成本、保障一套住房；另一輛為“私家車”，用于改善生活，包括個人養(yǎng)老儲蓄、單位養(yǎng)老年金、商家消費積分兌現(xiàn)的養(yǎng)老金等，還有補充醫(yī)療保險和改善住房等。
養(yǎng)老資產(chǎn)不是狹義的個人儲蓄存款，而是在法律政策支持下，通過微利綜合金融服務(wù)，實現(xiàn)個人和家庭養(yǎng)老“財富”的安全保管和保值增值。銀行、保險、信托和基金在養(yǎng)老資產(chǎn)的保值增值過程中各具功能。其中，商業(yè)保險是重要的補充保障和理財工具。
發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于完善養(yǎng)老保障體系。國際經(jīng)驗證明，社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險是養(yǎng)老金的三個來源。
目前我國正在構(gòu)建這種“三支柱”的養(yǎng)老金體系。我國已經(jīng)步入老齡化社會，如果沒有合理規(guī)劃化解養(yǎng)老風(fēng)險，人們則因擔(dān)憂未來的生活保障而降低當(dāng)前消費。商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場化、社會化的養(yǎng)老風(fēng)險管理機制，能夠有效地解決家庭養(yǎng)老風(fēng)險，減少人們的不安全感，有利于刺激家庭消費，促進經(jīng)濟發(fā)展。
商業(yè)養(yǎng)老保險的保障功能正在伴隨社會轉(zhuǎn)型而轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)的被動型風(fēng)險儲蓄加理賠的經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)向微利綜合經(jīng)營、為客戶提供理財服務(wù)和管理養(yǎng)老風(fēng)險的經(jīng)營模式。
以太平金悅?cè)松讲礁呃碡斢媱潪槔撚媱澥前凑杖艘簧呢攧?wù)生命周期進行設(shè)計的。從教育補貼、結(jié)婚置業(yè)到養(yǎng)老儲備金，可按人生的階段性需求分段領(lǐng)取。在國家支付基本養(yǎng)老金的條件下，66—88歲領(lǐng)取的金額可作為養(yǎng)老資金的有效補充。如30歲男性，每年投入38640元參加該理財計劃，連續(xù)交納10年，那么在投保后每兩年即可保證領(lǐng)取5000元，40周歲后每兩年保證領(lǐng)取1萬元，50周歲后每兩年保證領(lǐng)取1.5萬元，60周歲后每兩年保證領(lǐng)取2萬元，66周歲開始年年保證領(lǐng)取3萬元，一直領(lǐng)到88周歲。
此外，在商業(yè)養(yǎng)老保險合同有效期內(nèi)，客戶還享有身故保障和意外高殘保費豁免等權(quán)益。除固定領(lǐng)取，保險公司每年還會把可分配盈余按合同約定分配給客戶。可見，商業(yè)養(yǎng)老保險同時具備規(guī)劃、理財、保值和保障的四大功能。加之保單貸款功能，還能解決資金緊張時的燃眉之急。
總之，人口老齡化是不可逆轉(zhuǎn)的社會現(xiàn)象，養(yǎng)老資產(chǎn)和養(yǎng)老金融須由政府、企業(yè)、市場、個人、家庭共同打造。只要我們早做規(guī)劃，多方籌謀，一定能順利迎接“銀發(fā)浪潮”的洗禮，確保經(jīng)濟社會平穩(wěn)健康發(fā)展，也讓我們每個人有尊嚴(yán)地安享晚年。
(清華大學(xué)養(yǎng)老金工作室)
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