房屋險(xiǎn)不足車險(xiǎn)十分之一 大多房主沒投災(zāi)害險(xiǎn)
北京的大雨過后，吳先生泡水的轎車因有“涉水險(xiǎn)”并沒有太多損失，而吳先生想為自家那間浸過水的半地下車庫(kù)投保，卻遭多家保險(xiǎn)公司拒絕。理由很簡(jiǎn)單，車庫(kù)不在房屋財(cái)險(xiǎn)承保的范圍內(nèi)。
和吳先生的遭遇相似，相比“泡水車”多數(shù)依靠保險(xiǎn)修車，泡水的房子卻多數(shù)都要房主自己承擔(dān)損失。
房屋財(cái)險(xiǎn)只算保險(xiǎn)中的“小業(yè)務(wù)”
和汽車保險(xiǎn)不同，由于并不存在備受質(zhì)疑的強(qiáng)制險(xiǎn)種，加上多數(shù)人并沒有為房子投保的意識(shí)。相比車險(xiǎn)房屋財(cái)險(xiǎn)還只能算是“小業(yè)務(wù)”。據(jù)北京陽光保險(xiǎn)經(jīng)理人白建春先生介紹，目前在北京家庭房屋財(cái)險(xiǎn)中多數(shù)投保的僅是部分別墅或高檔住房，且房屋財(cái)險(xiǎn)僅占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)的一小部分，許多保險(xiǎn)公司并未將其作為經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。
白建春表示，人們對(duì)房屋財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足；多數(shù)人并沒有為住房投保的意識(shí)，都讓近幾年房屋財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展遠(yuǎn)比不上汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這與北京迅速發(fā)展的地產(chǎn)業(yè)難成正比。即使相同的保額，房屋險(xiǎn)的投保費(fèi)用不足車險(xiǎn)的十分之一，仍沒有吸引力。
關(guān)于對(duì)房屋財(cái)險(xiǎn)的投保細(xì)則，筆者從平安、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋等多家保險(xiǎn)公司了解到，房屋財(cái)險(xiǎn)的承保是有選擇性的。保險(xiǎn)公司不僅只為磚混或鋼混的樓房投保，其中用來居住還是能夠投保的關(guān)鍵因素，對(duì)于存放貨物等其它用途的居民樓房則不予承保。同時(shí)，磚結(jié)構(gòu)的樓房、平房和地下室(包括半地下)都不在承保的范圍內(nèi)，這也是文章一開始吳先生的半地下車庫(kù)無法投保的原因。同樣在災(zāi)害多發(fā)的山區(qū)，大多數(shù)的自建住房都不在承保范圍內(nèi)。與各種汽車都均能投保不同，房屋財(cái)險(xiǎn)則明顯區(qū)別對(duì)待，要想給自家房屋投保要看是否能被選擇。
房屋財(cái)險(xiǎn)中大多房主沒投災(zāi)害險(xiǎn)
筆者在采訪中了解到，房屋財(cái)險(xiǎn)的投保并不復(fù)雜，大致分為房屋本身和房屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)兩部分。一些保險(xiǎn)公司針對(duì)房屋財(cái)險(xiǎn)也推出了類似“套餐”的險(xiǎn)種，其中不同比例的索賠金額涵蓋了房屋本身、裝修、電器、衣物加床上用品等(不包括字畫等收藏品)，其中還包括居家三者險(xiǎn)甚至是寵物三者險(xiǎn)。而多數(shù)保險(xiǎn)公司都將自然災(zāi)害(不包括地震)險(xiǎn)作為單獨(dú)投保的項(xiàng)目，并未在“套餐”險(xiǎn)中。未投自然災(zāi)害險(xiǎn)也成為一些投保的家庭在大雨后卻得不到賠償?shù)脑蛑弧?/font>
對(duì)于自然自然災(zāi)害險(xiǎn)，陽光保險(xiǎn)的市場(chǎng)專員凡先軍先生介紹，雖然近期為房屋投自然災(zāi)害險(xiǎn)的人有所增加，但多數(shù)人在為自家房子投保時(shí)都較少考慮自然災(zāi)害險(xiǎn)。筆者在采訪投保人時(shí)了解到，多數(shù)投保人都認(rèn)為相比人為造成的損失，自然災(zāi)害并不是最大威脅，何況容易受災(zāi)的地下室還有地震災(zāi)害都被排除在外，并擔(dān)心理賠細(xì)則不清晰而帶來麻煩。
出險(xiǎn)理賠麻煩多
房屋理賠較車輛的理賠麻煩。凡先軍表示，與汽車的單一價(jià)值不同，房屋內(nèi)的裝修和財(cái)產(chǎn)的評(píng)估都較為復(fù)雜，出險(xiǎn)后一些保險(xiǎn)公司要求投保人出示購(gòu)買房屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)的發(fā)票、房產(chǎn)證等，這對(duì)于火災(zāi)或者損失嚴(yán)重的房屋來說都是難題。
凡先軍說，與汽車投車損險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值認(rèn)定、拍照相比，房屋財(cái)險(xiǎn)在投保時(shí)并不對(duì)房屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行登記、拍照。當(dāng)然這也與尊重個(gè)人隱私等有關(guān)。與車險(xiǎn)不同，房屋內(nèi)的財(cái)產(chǎn)是可移動(dòng)或增減的。裝修部分也會(huì)隨著時(shí)間而老化或損壞，這些都是理賠時(shí)認(rèn)定損失的難題。凡先軍說，一般情況下遇到如火災(zāi)等損失較大的案例，保險(xiǎn)公司多數(shù)會(huì)按投保上額進(jìn)行賠償。而理賠較為復(fù)雜的案例，通常會(huì)通過中間方的公共評(píng)估機(jī)構(gòu)來認(rèn)定損失。但對(duì)定損額的不滿、對(duì)定損過程存在質(zhì)疑等，仍讓許多投保者與保險(xiǎn)公司公堂相見。
相比汽車和人身保險(xiǎn)，房屋財(cái)險(xiǎn)同樣并不完善。在承保時(shí)保險(xiǎn)公司不僅對(duì)房屋結(jié)構(gòu)上區(qū)別對(duì)待，風(fēng)險(xiǎn)大的規(guī)避，風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高的優(yōu)先考慮，在投保、理賠和定損過程中缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和法律依據(jù)等等成為普遍現(xiàn)象。都讓房屋財(cái)險(xiǎn)失去了作為保險(xiǎn)的應(yīng)有的社會(huì)價(jià)值，以及喪失了幫助大多數(shù)人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用。同時(shí)遇到重大自然災(zāi)害時(shí)，房屋財(cái)險(xiǎn)未能發(fā)揮作用也給政府帶來負(fù)擔(dān)。
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